Vores kunder spørger ofte "Hvor meget skal jeg spare i år for at være på vej til pensionering?" Det er klart, at der er mange variabler, der går ind for at besvare dette spørgsmål:pensionsudgifter, antaget afkast, pensioner og social sikring for at nævne nogle få. Men den måske vigtigste variabel er den, der er uvurderlig:tid.
Folk med mest tid på deres side er dem, der har størst sandsynlighed for at nå deres pensionsmål. De, der sparer tidligt, ender langt foran deres udskydende jævnaldrende.
Du har måske hørt det kloge kinesiske ordsprog, der siger "Det bedste tidspunkt at plante et træ var for 20 år siden. Det næstbedste tidspunkt er nu." Det samme gælder for at spare. Selvom det bedste tidspunkt at begynde at spare måske var for 20 år siden, skal du ikke bekymre dig, der er rigelige fordele ved at begynde at spare i dag.
Lad os se på nogle af de vigtigste årsager.
Der er få kræfter så imponerende og kraftfulde som renters rente. Den virkelige hemmelighed bag renters rente handler mindre om det beløb, der spares, og mere om den tid, det investeres. Lad os sammenligne at spare 1.000 USD i en alder af 40 i forhold til en alder af 30 med et hypotetisk 5 % sammensat årligt afkast til en alder af 65.
Den 30-årige opsparer ender med over 60 % flere penge, blot fordi hun sparede 10 år tidligere.
I stedet for blot at investere 1.000 USD én gang, hvad nu hvis du sparede 1.000 USD om året fra 40 til 65 i forhold til at starte i en alder af 30?
I dette eksempel ved at starte 10 år tidligere har du næsten det dobbelte af det endelige beløb i en alder af 65!
Jo tidligere du starter, jo mere magisk er renters rente.
Hvad hvis du ikke sparer op i de første år eller årtier af din karriere, men sparer enorme mængder af penge senere i pensioneringen? Vil det balancere tingene? Måske, men der er nogle muligheder tabt.
For det første, hvis du har en arbejdsgiver-sponsoreret pensionsordning som en 401(k), der tilbyder en arbejdsgivermatch, går disse dollars for evigt tabt hvert år, du ikke bidrager med. Hvis du begynder at spare op senere, kan du ikke gå tilbage til din arbejdsgiver og bede om, at de giver dig de tabte matchende dollars fra tidligere i din karriere. Arbejdsgiverkampe er gratis penge:Lad det aldrig ligge på bordet.
En anden overvejelse er IRS maksimale bidragsbeløb. Alle skattebegunstigede pensionskøretøjer som 401(k)s, IRA'er osv. har maksimale bidragsgrænser hvert år. For eksempel kan du i 2019 bidrage med $6.000 til en traditionel IRA eller en Roth IRA. Hvis du ikke yder dette bidrag inden for skatteindgivelsesfristen næste år, er det en tabt mulighed, og uanset hvor mange penge du ønsker at spare i fremtiden, kan du ikke få muligheden for IRA-bidrag tilbage. Ja, du kan stadig spare, men du bliver nødt til at vælge mindre afgiftseffektive køretøjer, og det vil påvirke dit afkast og din slutværdi.
Vi råder vores kunder til at maksimere deres pensionskonti hvert eneste år for at drage fordel af disse skattebesparelsesmuligheder fra Uncle Sam!
En sidste fordel, jeg vil påpege ved at spare og investere tidligere i stedet for senere, er, at aktiemarkedet giver en meget bedre mulighed for langsigtede investorer end for kortsigtede investorer. Folk, der investerer i aktiemarkedet med en kort tidshorisont, bliver ofte forbrændt og får negative afkast. Så hvorfor investerer vi så penge til pension på aktiemarkedet? Tja, overvej følgende data.
Mellem 1928 og 2017, hvis du havde investeret i markedet en given dag, var dine chancer for et positivt afkast 53,1 %; omtrent lige så godt som at vende en mønt. Når du øger din investeringsperiode, øges din sandsynlighed for et positivt afkast markant. Rullende etårige kalenderafkast havde en 74,7 % forekomst af positive afkast, og rullende 10-årige perioder var positive 94,1 % af tiden! Når først du har øget tidsperioden til 20 år, var der ingen negative afkastperioder!
Kilde:Global Finance Data Inc. pr. 31/12/2017. Baseret på historiske S&P 500-afkast over forskellige perioder. Daglige returneringsdata begynder den 31/01/1928 og kun baseret på prisstigning.
Selvom intet nogensinde er garanteret, når det kommer til investering, viser historien, at jo længere du er investeret, jo større er din chance for et gunstigt afkast. Jeg har hørt det sagt, at det, der virkelig betyder noget ved investering, ikke er timing af markedet men tid på markedet. Få penge investeret tidligt, så din tidshorisont er lang nok til at undgå kortsigtet volatilitet i jagten på langsigtede gevinster. Du kan opsummere det hele sådan her:
På grund af disse grunde bør du begynde at spare i dag. Selvom du ikke kan spare så meget, som du har brug for lige nu, så start med noget. Få nogle penge til at arbejde for dig, og få tiden på din side. Lad ikke endnu et år gå med at beklage, at du ikke er begyndt at plante finansielle træer. Desuden er i dag det næstbedste tidspunkt at starte på!