Ingen ved præcis, hvornår det næste bjørnemarked blæser gennem landets redeæg.

Jim Cramer, Jean Chatzky og Suze Orman dukker ikke op i din by iført matchende vindjakker, som Weather Channel-teamet gør, når en storm er i horisonten. Når du indser, hvad der sker med din portefølje, er det usandsynligt, at du vil have en chance for at komme ud eller gøre meget for at beskytte dine investeringer.

Det bedste tidspunkt at forberede sig på et bjørnemarked er, når et tyremarked har kørt i mange år, og markedet er tæt på rekordhøje.

Du ved, ligesom lige nu.

Jeg ved, at det er lettere sagt end gjort.

Vi har nydt fordelene ved dette tyreløb i mere end otte år nu. Hvilket betyder, at det hele tiden bliver sværere at huske, hvad der skete i 2000 og 2008, og det bliver ved med at blive nemmere at udsætte ændringer, der kunne tøjle dit nuværende afkast.

Men hvis du kun er to eller tre år fra pensionering, kan du simpelthen ikke være selvtilfreds. Du har ikke råd til at miste af syne mængden af ​​risiko i din portefølje - eller hvad der kan ske med de langsigtede mål, som disse investeringer er der for at hjælpe dig med at nå.

Hvis du har de fleste af dine penge på markedet, er det tid til at tage et kig på din alder og din aktivallokering og foretage et realitetstjek.

The Rule of 100 er et godt sted at starte. Du trækker bare din alder fra 100 og investerer det resterende antal i aktier. Så for eksempel ville en typisk 60-årig beholde 40 % af sin portefølje i aktier, og resten ville være i sikrere aktiver.

Det er selvfølgelig ikke et nedgravet svar. Du skal overveje din risikotolerance, dine indkomstbehov, dine livsstilsmål, din familiedynamik og andre faktorer. Men det vil give dig en idé om, hvor du bør være.

Indkomst er alt ved pensionering, så det bør være din prioritet i planlægningen. Du bør have en god idé om, hvor meget du skal bruge, og hvor det skal komme fra. Hvis du har en pension på vej og/eller generøse sociale ydelser, har du måske lidt mere fleksibilitet. Du kan efterlade lidt flere penge i din risikospand med det mål at høste flere gevinster, når markedet er oppe. Men hvis det meste af din indkomst kommer fra dine investeringskonti, skal du tage et par ting i betragtning:

• Hvis det er en skatteudskudt pensionskonto (såsom en 401(k) eller 403(b)), tilhører en del af disse penge faktisk Onkel Sam. (Og før eller siden kommer han for at hente - det kan du regne med.)
• Du kan ikke forvente eller afhænge af, at dine penge bliver ved med at vokse med den hastighed, de er lige nu i de næste 20 til 30 år. Disse kurser vil altid svinge, hvilket påvirker det beløb, du trygt kan hæve.

Så, hvis du leder efter mindre risiko og mere sikkerhed, hvor kan du investere uden at tabe på inflationen?

Mange investorer går efter gensidige fonde - og der er endda nogle få, såsom Grizzly Short Fund (ticker:GRZZX) og Federated Prudent Bear Fund (BEARX), der er bygget til at profitere på et lavt marked.

Men hvis du foretrækker noget mindre aggressivt (og kræsent), vil du måske se på robuste, recessionsbestandige, port-in-the-storm amerikanske virksomheder, der betaler udbytte. Disse betalinger kan hjælpe med at udligne nogle af dine tab, hvis der er en nedtur – og du kan endda bruge dem til at købe flere aktier, mens prisen er rigtig.

En advarsel: Det kan være stressende og dyrt at forsøge at time markedet. Ingen kan forudsige med 100 % nøjagtighed, hvorfor eller hvornår den vil stige eller falde.

I stedet for at fokusere på turbulensen, lytte til hvad hvis og træffe beslutninger baseret på følelser, så brug din energi på at støtte op om en pensionsplan, der vil hjælpe dig med at køre ud af markedernes stormfulde dage – og hver dag gennem pensioneringen.

Kim Franke-Folstad bidrog til denne artikel.