I undersøgelse efter undersøgelse siger pensionister, at deres største bekymring er, at de løber tør for penge.
For nylig spurgte jeg mine radioprogramlyttere i Palm Beach, Florida-området, og 86 % sagde, at det var deres største økonomiske bekymring.
Overgangen i de seneste årtier fra traditionelle pensioner til bidragsbaserede ordninger har flyttet ansvaret for pensionsopsparing og -investering fra arbejdsgivere til enkeltpersoner. Og det har mildest talt været en udfordring.
Derfor er det nu, mere end nogensinde, vigtigt for pensionister at maksimere deres sociale sikringsydelser. Det er en garanteret indkomststrøm, som du har tjent gennem dine år med hårdt arbejde.
Social sikring anses generelt for at være fri for risiko, da føderal lovgivning kendt som Social Security Guarantee Initiative-lovgivningen, vedtaget i marts 1999, fastslår, at alt, hvad der skal gøres for at opretholde social sikring, vil blive gjort for denne generation af amerikanere.
Men du skal vide, hvordan og hvornår du skal tage socialsikring for at maksimere dine fordele. De fleste mennesker er forbløffede over at lære, at der er mere end 500 forskellige kravstrategier og mere end 2.000 styrende regler. Der er strategier til:
Nogle er enkle og ligetil, og nogle kan være komplicerede og omfatte flere trin.
Mens Bipartisan Budget Act fra 2015 begrænsede brugen af nogle teknikker til krav om social sikring (herunder "arkiver og suspender"-metoden, der var så populær blandt traditionelle ægtepar, især når manden tjente væsentligt mere end sin kone), fortæller jeg min klienter er det som det gamle Alexander Graham Bell-citat:"Når en dør lukker, åbner en anden."
Der er stadig mange muligheder for at øge din pensionssikkerhed. Men det hjælper at arbejde sammen med en finansiel professionel, der koncentrerer sig om at skabe indkomst ved pensionering for at hjælpe med at finde en strategi - eller en kombination af strategier - der vil fungere for dig.
For eksempel har jeg en kunde ved navn John, som blev reduceret fra en ledende stilling, da han var 60 år. Hvad han end prøver, kunne han ikke finde et job med et lignende kompensationsniveau, og han fortalte mig, at han overvejede at søge socialsikring, så snart han fyldte 62.
Jeg er sikker på, at han forventede et foredrag. I stedet spurgte jeg ham:"Har du tænkt på at anmelde ved 60?"
Jeg huskede, at John, som var skilt, havde været gift i 17 år med en højt kompenseret tandlæge. Hun døde af brystkræft og havde aldrig ansøgt om social sikring, men han kunne registrere hendes journal som en overlevende fraskilt ægtefælle, fordi deres ægteskab varede mere end 10 år. Så kunne han skifte til sin egen efterløn engang efter han fyldte 62.
Det eneste problem var, at John ville være begrænset i, hvor meget han kunne tjene på det job, han havde fået i en møbelsnedkerforretning. Hvis han gik over den årlige grænse (for 2017 er grænsen $16.920), ville regeringen trække $1 fra for hver $2, han var over.
Så John forhandlede med sin nye arbejdsgiver om at adskille hans almindelige kompensation ($300 om ugen for tjenester, han udførte i butikken) fra de penge, han tjente i salg (som han oprettede et S-selskab for, så det blev betragtet som overskuddet fra hans eget forretning, ikke almindelig løn).
Nu vokser Johns egne fordele stadig, men hans ekskones fordele hjælper ham med at opretholde en behagelig livsstil.
Naturligvis kendte John ikke, og kender stadig ikke, de mere end 500 strategier for at tage socialsikringsydelser – og ærligt talt, det gør jeg heller ikke.
Men jeg ved, at stort set hver eneste person, jeg ser, har en unik situation, der kræver betydelig forskning og koordinering for at maksimere, hvad han eller hun har på vej. Det er alt sammen en del af den omfattende planlægning, som en finansprofessionel kunne og burde tilbyde dig.
Pensionsplanlægning handler ikke kun om aktier og obligationer og hvor meget indkomst du kan få fra din portefølje. Det handler om pengestrømme – og det betyder alle dine potentielle indkomststrømme.
Der er en misforståelse derude, at social sikring kun er for folk, der ikke har andre penge at leve for i pension. Men det er ikke sandt. Det er det solide fundament for mange pensionisters økonomiske planer. Ifølge Social Security Administration er det den største indkomstkilde for de fleste pensionister.
Social sikring er noget, enhver arbejder har optjent – og alle fortjener at få det bedste ud af det, som de kan.
Kim Franke-Folstad bidrog til denne artikel.
Oplysninger:John Convery er en investeringsrådgiverrepræsentant for Retirement Wealth Advisors Inc. (RWA), en SEC-registreret investeringsrådgiver. The Educated Wealth Center, RWA og Kiplinger er ikke tilknyttet.