Sp:Jeg går på pension om 18 måneder, og min mand og jeg føler, at vi er godt forberedt økonomisk. Vi har omkring $2 millioner i vores IRA'er og 401(k)s plus en pension. Jeg vil rigtig gerne betale af på 500.000 dollars i vores hus. Renten er kun 4,5 %, men vi ville have det bedre, hvis vi kunne slippe for vores månedlige ydelser. Hvordan kan jeg bruge min pensionsopsparing til at betale af på huset? Vi har ikke mange opsparinger uden for disse konti.

A:Det virker rimeligt blot at tage nogle pensionsopsparinger og bruge den til at betale af på dit boliglån. Udfordringen er dog, at dine pensionskonti ikke kun tilhører dig. Du har skattemanden som din stille partner.

Du har helt sikkert gjort et godt stykke arbejde med at akkumulere penge i dine 401(k)s og IRA'er, og selvom det er fristende at se pengene, som dine gør med, som du vil, er ingen af ​​disse dollars desværre blevet beskattet. Det skyldes selvfølgelig, at du fik fradrag i skat af de penge, du indsatte på regnskabet, og alle disse indtægter er vokset skatteudskudte.

Den gode nyhed er, at niveauet for skat, du betaler af din pensionsopsparing, i det mindste delvist er op til dig. Med det mener jeg, at du har en vis kontrol over, hvor meget du skylder i indkomstskat baseret på, hvor meget du hæver på et år.

Den amerikanske indkomstskattestruktur er meget progressiv, så jo mere indkomst du har på et år, desto højere er din marginale skattesats. For dem med lav indkomst vil standardfradraget og den personlige fritagelse fjerne enhver indkomstskat, så deres sats er i det væsentlige nul. Men for dem i den høje ende af indkomstområdet er den øverste føderale skattesats 39,6 % plus yderligere 3,8 % på investeringsindkomst for Obamacare. (Hvis du desuden bor i en stat med høje indkomstskatter, kan du tilføje yderligere 10 %, give eller tage.)

Værste scenarie? Hvis du trak penge ud af dine pensionskonti for at betale de 500.000 USD af, kunne det koste dig omkring 900.000 USD på det tidspunkt, hvor du betalte af på både realkreditlånet og indkomstskatten.

Efter mine beregninger vil de samlede renteomkostninger for dit lån for dette år være omkring $22.500 (4,5% gange din realkreditsaldo på $500.000). Det lyder måske af meget, men det er ingenting sammenlignet med de omkring 400.000 $, du ville skylde skattevæsenet, hvis du forsøgte at betale af på dit hus på et enkelt år.

En metode til at reducere skattetrykket ville være at betale din bolig af over et par kalenderår. Betal for eksempel $166.000 om året i de næste tre år. For at være klar, selvom dette helt sikkert ville skrumpe din indkomstskatteregning, ville det stadig koste dig meget mere end den rente, du betaler.

Fordi du gerne vil fjerne dit realkreditlån, er det her, jeg foreslår, at du gør:Opret en separat IRA og flyt 500.000 $ ind i den. Tænk på dette som dit "realkreditlån IRA." Invester disse dollars lidt konservativt, og opret derefter en månedlig hævning, der svarer til din betaling på realkreditlån. Hver måned, lige før dit realkreditlån skal betales, vil du have et depositum fra dit "realkreditlån IRA", som vil være det samme beløb som din husbetaling.

Din månedlige hævning fra din IRA vil blive behandlet som skattepligtig indkomst, men du vil modtage et skattefradrag for størstedelen af ​​dit realkreditlån, hvilket i det væsentlige eliminerer indkomstskattekonsekvenserne. Du vil udløse et lille beløb i skat, men det vil være ubetydeligt, især i de næste mange år.

Hvis du kan lide lyden af ​​denne strategi, så sørg for at have et langt realkreditlån. Hvis dit realkreditlån er et 15-årigt lån, kan du overveje at bytte det ud til et 30-årigt eller måske endda et 40-årigt. Målet her er ikke at betale realkreditsaldoen så hurtigt som muligt, men at holde realkreditlånet så lavt som muligt.

Et par ting at huske på:For det første, hvis du havde samlet 2 millioner dollars i besparelser, som allerede var blevet beskattet, ville det være enkelt og sandsynligvis tilrådeligt at betale af på dit hjem. Mange pensionister kan godt lide tanken om at have deres hus gældfrit. For det andet er det vigtigt, at du investerer dette "realkreditlån IRA" på en måde, der giver en høj grad af tillid til, at det vil generere nok afkast til at foretage de månedlige hævninger, men uden at tage unødvendig risiko.

Scott Hanson, CFP, besvarer dine spørgsmål om en række forskellige emner og er også medvært for et ugentligt call-in radioprogram. Besøg MoneyMatters.com for at stille et spørgsmål eller høre hans show. Følg ham på Twitter på @scotthansoncfp.