Af og til holder vores firma oplæg om pensionsplanlægning, og emnerne kan være lidt forudsigelige. Sådan vokser du dine investeringer. De bedste måder at distribuere på. Social sikring. Beskæftiger sig med skatter. Håndtering af risiko.

Men hvad med sundhedsvæsenet?

Nogle gange virker det som det glemte emne. Mange mennesker udsætter det. De ønsker ikke at tale om det eller tænke over det. De forstår ikke virkningen af ​​sundhedspleje på deres pensionsindkomst. Alligevel er det enormt vigtigt.

Du kan have den bedste indkomstplan i verden. Du kunne have stået for inflationen. Du kunne have overvejet alle risikofaktorerne. Du kan blive oprettet med stor indkomst, der kommer til dig hver måned. Det hele ser måske perfekt ud. Men hvis der opstår en sundhedskrise - eller værre, hvis du ikke planlagde udgifterne til sundhedspleje eller potentialet for at have behov for langtidspleje - kunne den bedste indkomstplan pludselig blive utilstrækkelig.

Har du 260.000 USD til sundhedspleje?

Ifølge Fidelity Investments vil det gennemsnitlige amerikanske par have brug for 260.000 dollars for at dække udgifter til sundhedspleje under pensionering. Det er en stigning på 6 % i forhold til året før. Og det tager ikke engang højde for nogen langtidsplejeudgifter.

Nogle gange omtaler jeg sundhedspleje som "den store hvide haj" af pensionsindkomst. Du tror, ​​du har det godt, men lægeudgifter dukker ind ud af det blå og sluger alt. I planlægningen af ​​pensionering kan folk overveje deres sociale sikring, deres pension, deres livrente og deres investeringer; så vil de medregne udgifter. De tænker måske:"Hej, jeg er klar," selvom de undlader at overveje disse potentielle sundhedsudgifter.

Selvom det er den traditionelle Medicare-dækning, har du brug for en generel ide om de månedlige omkostninger for at dække præmier, co-pays og ud-af-pocket receptudgifter. Jeg har adskillige kunder, som har receptomkostninger på et par tusinde dollars hver måned.

Hvad med langtidspleje?

Så skal du overveje langtidspleje, som er et helt andet dyr. Undersøgelser siger, at alt fra 1 ud af 3 til endda halvdelen af ​​os vil have brug for en form for langtidspleje, uanset om det er et plejehjem med fuld service, voksendagpleje, plejehjem eller hjemmepleje. Det er klistermærke-chok-numre. I Florida, hvor vores firma er beliggende, koster et semi-privat værelse på et plejehjem $7.500 om måneden. Det er endnu højere andre steder. Det er ikke engang til et privat værelse eller avanceret sygepleje. I gennemsnit koster hjemmepleje 4.500 USD om måneden.

Kan du se problemerne her? Og husk, at dette er et supplement til de $260.000, som et par ville have brug for til typiske sundhedsudgifter, når de går på pension.

Hvordan planlægger du dette? Der er gniden. Det er en slags bevægende mål, og du er ikke sikker på præcis, hvilket planlægningsniveau der er behov for. Men bevidsthed og kommunikation er store skridt mod at finde en løsning. Her er nogle ideer til at overveje:

Enhver finansiel rådgiver eller pensionsrådgiver, der er deres salt værd, bør tage sundhedsomkostningerne i betragtning. Men automatisk vil de ofte fokusere på andre ting, såsom pensionsplanlægning, formueforvaltning, skatter og skabelse af indkomststrømme. Så dig skal muligvis være den, der åbner denne dialog. Hvis informationen ikke bliver formidlet, bør du stille spørgsmål og få den på bordet.

Jeg har observeret, at finansielle rådgivere enten helt undgår sundhedsspørgsmålet eller går direkte til forsikring som en slags fix-it-værktøj til alle formål. Når du mødes med din økonomiske rådgiver eller pensionsrådgiver, bør du sige:"Lad os tale om sundhedspleje og hvordan det vil påvirke min pensionsindkomstplan." Du skal udforske alle muligheder i systemet og få det til at fungere for dig.

Jeg vil også foreslå - og det er meget vigtigt - at du arbejder sammen med finansielle rådgivere og advokater, som beskæftiger sig med disse spørgsmål på regelmæssig basis. De vil kende kreative planlægningsteknikker. De ved måske, hvordan de kvalificerer sig til alle former for hjælp, hvis behovet opstår, og hvordan de begynder at planlægge det lige nu.

Involver familien.

Endnu mere end dine økonomiske rådgivere og pensionsrådgivere er det vigtigt at tale åbent og frit med dine kære. Det er en meget følelsesladet tid; ikke så meget i planlægningsfasen, men når sundhedsbehovet rent faktisk opstår. Det er, når du vil være taknemmelig for, at planlægningen blev gjort.

Du skal tage fat på, hvad der vil ske, hvis der er et sundhedsproblem. Vi kommer alle til at dø, og op til 50 % af os kan kræve noget langtidspleje. Vores familier skal vide, hvad de skal gøre i de situationer. De skal vide, at vi har planlagt det. Det er ikke en særlig behagelig samtale, men det er en sund ting at gøre, og alle er bedre til det.

Nogle mennesker siger:"Åh, mine børn vil tage sig af mig." Nå, nogle gange arbejder børnene, og de kan ikke tage sig af dig.

Udforsk dine muligheder.

En oplagt mulighed er at købe en langtidsplejeforsikring, men det kan være dyrt. Folk er tøvende, fordi de ikke er sikre på, om det overhovedet bliver nødvendigt. Men der er en god chance for, at der er behov for langtidsplejeforsikring. Nogle gange har du måske bare brug for nok forsikring til at kompensere for en del af omkostningerne.

Der er dog andre muligheder:

Du kunne overveje aktiver-baserede langtidsplejeforsikringer hvor præmierne udjævnes og ikke stiger så stejlt. Der er nogle, der ligner livsforsikringer, hvor du finansierer dem, og der er en kontant værdi. De har en langtidsplejeydelse såvel som en dødsfaldsydelse, så nogen vil i sidste ende få pengene.

Du kan også lave Medicaid-planlægning. Husk:Medicare betaler ikke for langtidspleje, men hvis du har brugt dine aktiver nok, kan du kvalificere dig til Medicaid, hvilket gør. Medicaid-planlægning hjælper med at positionere dig på en måde, der giver dig mulighed for at kvalificere dig til Medicaid, men din ægtefælle kan beholde aktiver. Aktivet skal konverteres til en øjeblikkelig annuitetsudbetaling, og indkomsten skal være lige (ikke stigende) og modtages i løbet af personens levetid. Desuden skulle statens Medicaid-program være den primære modtager, så de ville modtage betalingerne. På dette tidspunkt ville den enkelte være i stand til at beholde aktivet, da indkomsten er det, der bliver anerkendt af Medicaid. Advarsel: Nogle stater tillader ikke eller har forsøgt at blokere brugen af ​​disse livrenter, så sørg for at tjekke med din rådgiver og din advokat (de burde arbejde sammen om dette for dig) for at sikre, at din stat tillader denne planlægning.

Der er også en måde at konfigurere din IRA på, hvor det udbetales på månedsbasis til en skattekompatibel Medicaid-udbetalingsplan. Så IRA behandles som en indkomststrøm og tæller ikke længere som et aktiv, når den kvalificerer sig til Medicaid. Personen ser måske dårlig ud på papiret i form af aktiver, men de har to indkomststrømme, Social Security og IRA-checks, og det er her, regeringen vil se.

Pointen er, at du har muligheder, især når du overvejer dem eftertænksomt og bruger dine års planlægning på den rigtige måde. Udsæt ikke.

Du kan ikke se en tornado komme. Det er voldsomt og rammer hurtigt. Men du ved, at en orkan er på vej. Det kan være 1.000 miles væk, og du har masser af tid til at forberede dig. Det er et spørgsmål om, hvorvidt du tager det seriøst og rent faktisk planlægger. Det kunne savne dig fuldstændig, men vil du tage den chance?

Pensionsplanlægning kan være på samme måde, når det kommer til sundhedspleje. Du vil være ked af det, hvis du ikke har forberedt dig. Sundhedsspørgsmålet er derude. Vi kan alle se det. Med den rette forberedelse kan du reducere chancerne for, at dit hårdt tjente økonomiske hus bliver ødelagt.

Joey Johnston bidrog til denne artikel.