De fleste mennesker indser vigtigheden af at spare op til pension, men at vide præcis, hvor meget de skal spare, er et helt andet problem.
Den traditionelle visdom er, at du ikke bør trække mere end 4% af dine pensionskonti, kombineret med eventuelle rettigheder, hvert år til leveomkostninger. Det råd er dog muligvis ikke så effektivt, da folk lever længere på pension end nogensinde før. Mange mennesker ønsker at fortsætte deres livsstil, som de gjorde i deres arbejdsår, eller måske endda være mere overdådige.
Fra noget så lille som at oprette en 401(k) på dit første job til at se på avancerede levetidsstudier, bør du notere dig, hvor du er i pensionsplanlægningsprocessen, samt tænke på, hvordan du har det. Afhængigt af din egen situation, livsstil, mål og den type pension, du håber at få, kan det faktiske beløb, du skal spare op til pensionering, være højere eller lavere end konventionel tankegang.
Selvom der måske ikke er et nøjagtigt tal, der vil gælde for din situation, handler planlægning om pensionering om at have tillid og frihed. Der er nogle sete og usete forhindringer på din vej, som du måske skal håndtere undervejs. Her er fem faktorer, du skal overveje, når du bestemmer et pensionsopsparingsmål:
Mange forventer, at de går på pension senere, end de faktisk gør. Uoverensstemmelsen kan ses i den seneste pensionstillidsundersøgelse fra Employee Benefit Research Institute. Undersøgelsen viser, at mens 38 % af nutidens arbejdstagere forventer at gå på pension ved 70 år eller ældre, forlod kun 4 % faktisk arbejdsstyrken så sent. Uventede problemer, såsom helbredsproblemer eller ændringer på arbejdspladsen (nedskæringer osv.), har en tendens til at stå i vejen.
Jo tidligere du går på pension, jo flere penge skal du selvfølgelig have til at holde hele pensioneringen. Det er vigtigt at forberede sig på uforudsete hændelser, der kan tvinge dig til at gå på førtidspension. Markederne går op og ned, men planlægning af pensionering vil kræve ofre i dag for belønninger i fremtiden. At have en langsigtet, skriftlig plan, som du gennemgår regelmæssigt, kan hjælpe med at få bumpene på vejen til at virke mindre hårde, mens du går over dem.
Du bør tage hensyn til din familiehistorie - hvor længe dine slægtninge har levet og sygdomme, der er almindelige i din familie - såvel som dine egne tidligere og nuværende helbredsproblemer. Overvej også, at levetiden vokser med den seneste medicinske udvikling. Flere mennesker vil leve til 100 års alderen, eller måske endnu længere. Ifølge AARP repræsenterer personer på 100 og derover i dag den næsthurtigst voksende aldersgruppe i USA. De over 85 er det hurtigst voksende segment af befolkningen.
Længere levetid er ved at blive det nye normale i disse dage med fremskridt inden for sundhed, kost, ernæring, medicin og livskvalitet. Der er en god chance for, at du får brug for flere penge, end du planlægger for bare på årsbasis, hvis årene brugt på pension er længere, end du tror.
Mange pensionister tror, at de kan stole på deres fremtidige sociale sikringsydelser. Dette er dog muligvis ikke sandt for dig i fremtiden, som det engang var før i tiden. Som en budgetpost nærmer socialsikring sig hurtigt 1 billion dollars. Socialsikringssystemet er under stigende pres, efterhånden som flere babyboomer går på pension, og færre arbejdere er tilgængelige til at betale deres ydelser.
Selvom der ikke skulle ske ydelsesbeskæringer, er fordelene efter skat af din check muligvis ikke nok til at dække dine særlige behov. I 2017 var den gennemsnitlige månedlige ydelse for pensionerede arbejdere $1.369, ifølge Social Security Administration. Med flere mennesker, der lever længere og bedre liv, bør du overveje, hvad dine leveomkostninger er meget nøje, når du laver fremskrivninger af, hvad du får brug for. SSA har en lommeregner, som du kan bruge til at fremskrive, hvad du skal bruge i dagens dollars eller endda i fremtidige dollars.
Hvis du tror, du har taget højde for alle muligheder, da du konstruerede et besparelsesmål, men glemmer denne vitale komponent, kan dine besparelser være langt fra tilstrækkelige. Inflation har potentialet til at sænke værdien af din opsparing fra år til år, hvilket reducerer din købekraft betydeligt over tid. Det er vigtigt for din opsparing at holde trit med eller overstige inflationen. Uanset hvor meget du sparer, hvis du ikke investerer forsigtigt, så vil de sparede penge ikke købe så meget i fremtiden som i dag på grund af stigende priser.
Tænk på, hvor meget en gallon mælk, en biografbillet, en bil eller endda et hus kostede for 30 år siden i forhold til, hvad de gør i dag. Tænk nu 30 år ud i fremtiden. Kiplinger skrev for nylig en historie om, at inflationsfremskrivningerne for 2018 er højere end i 2017.
Den nederste linje er, at selvom du er pensioneret, skal du stadig være på aktiemarkedet for at være på forkant med inflationen. Jeg anbefaler, at mine kunder - selv dem, der er gået på pension - først placerer deres konti med vækst i tankerne og derefter påtager sig mindre risiko ved at lede efter nuværende indkomst, efterhånden som de går gennem deres pensionsår.
Udgifterne til sundhedspleje er steget meget hurtigere end den generelle inflation, og færre arbejdsgivere tilbyder sundhedsmæssige fordele til pensionister. Ifølge en Fidelity-rapport fra 2017 vil det gennemsnitlige par, der går på pension i en alder af 65, have brug for 275.000 USD for at dække deres lægeudgifter gennem pensionering.
Langtidsplejeomkostninger er en anden faktor i betragtning af, at den gennemsnitlige årlige pris for et privat sygeplejerum er $97.455. Disse omkostninger kan dykke alvorligt ned i din opsparing og endda resultere i din konkursbegæring, hvis behovet for pleje er længerevarende.
Der er ikke to måder at undgå det på:Hvis du har en nødsituation, kan dine pensionsordninger blive sat i bero, muligvis for evigt. At tage proaktive skridt til at planlægge pensionering involverer planlægning af langtidspleje, sygdom, ulykker og erstatningsansvar. Disse ideer bør inkluderes automatisk som en del af en integreret pensionsordning.
Pensionering skal mere ses som et udgangspunkt for den næste fase af livet end en målstregen for den forrige del. Den moderne idé om pensionering er meget anderledes end for tidligere generationer, og der kan stadig være planlægning at gøre. Pensionsopsparing handler mindre om et fast antal og mere om at have et passende niveau af komfort baseret på en plan, der tilpasser sig ændringer i dit liv og din verden.