I et forsøg på at holde tingene enkle for folk, der er nervøse for pensionering - uanset om de er 42 eller 62 - fokuserer konventionelle planlægningsstrategier på, hvordan man sparer og investerer penge. Sparer du X beløb og investerer fornuftigt, vil du leve lykkeligt i N år. Det er sådan, misforståelser om pensionering begynder.
Det er godt, men svært at spare. Smart investering er godt - og også ret svært, hvis den passende strategi ikke anvendes.
At håbe på det bedste, mens du trækker ned, at besparelser for at opfylde dit budget i pensionisttilværelsen - mens du absorberer op- og nedture på aktiemarkedet, inflation, læge- og plejeudgifter - sikrer praktisk talt, at du vil forblive nervøs for dit økonomiske helbred op til og igennem pensionering.
Misforståelse nr. 1:401(k)/IRA-ordninger tilbyder pensionsindkomst. Køretøjer såsom 401(k)-planer og IRA'er er gode måder at spare på, fordi du kan opbygge skatteudskudte besparelser. Og hvis du blot følger de påkrævede minimumsudlodninger, vil du have en pensionsudtrækningsstrategi. Problemet:Selvom du er forpligtet til at tage udlodninger ud af disse planer fra en alder af 70½ - uanset om du har brug for pengene eller ej - er det ikke en pensionsindkomststrategi i egentlig indkomstforstand, da "indkomst" består af penge modtaget uden enhver anden økonomisk effekt. Udbetalinger påvirker din samlede opsparing og er som sådan ikke en reel indkomst. P.S. Du kan ikke undgå at betale skat, men du kan minimere dem, som jeg forklarer her.
Misforståelse nr. 2:Pensionsberegnere er nøjagtige. Når du undersøger en plan for pensionering, vil du finde mange versioner af enheder kaldet pensionsberegnere. Det er OK at udfylde de tomme felter og lade dem angive et nummer. Problemet:Lommeregnere kan måske give dig en grov idé om, hvor mange penge du skal akkumulere, men de løser ikke din personlige situation eller hjælper dig med at planlægge en garanteret livstidsindkomst.
Misforståelse nr. 3:Indstil din aktivallokering og glem det. De fleste mennesker ved, at du skal sørge for, at pengene i din 401(k) eller IRA er diversificeret. Din opsparing bør ikke kun investeres i én type aktivklasse, som f.eks. vækstaktier. Problemet:Hvad rådet ikke siger, er dette:Når du er ved at gå på pension, skal du genoverveje din aktivallokering før pensionering og tilføje andre valg til blandingen. Den plan, du udviklede, da du var 35, fungerer ikke ved 65.
Misforståelse nr. 4:Alle livrenter er dårlige. Det er, hvad du vil høre i et trommeslag af annoncer og sociale medier fra rådgivere, der har bygget forretninger ud af at sælge produkter baseret på aktiemarkedet og andre afkast. Problemet:Overskrifterne skelner ikke mellem forskellige typer af livrenter. En indkomst livrente, for eksempel, er det eneste produkt, der giver garanteret livstidsindkomst, svarende til social sikring eller en pension. Så for mange mennesker giver det god mening at inkludere en indkomstrente som en del - men aldrig 100 % - af din portefølje.
Misforståelse nr. 5:Alle omvendte realkreditlånsstrategier er dårlige. Som med livrenter er en branche vokset til at overbevise dig om aldrig at bruge et omvendt realkreditlån. Problemet:Igen bør pensionister overveje, om denne mulighed kan give fordele som en del af en diversificeret pensionsstrategi. Med moderation og korrekt forvaltet kan et omvendt realkreditlån give ro i sindet i form af skattefrit cash flow og langsigtet likviditet til en pensionsordning.
Misforståelse nr. 6:Finansielle rådgivere overvejer alle muligheder. Din finansielle rådgiver har drøftet aktivallokering med dig. Hvor meget af dine penge skal investeres i aktier, obligationer, investeringsforeninger, ETF'er, kontanter? Problemet:Rådgivere taler ikke nok om produkt tildeling. Hvad gør du specifikt med dine vigtigste opsparingskilder - rollover IRA/401(k), personlig opsparing, udskudte livrenter og egenkapital i dit hus - for at skabe pensionsindkomst? Hver har sin egen skat og andre hensyn. At beslutte, hvordan du bruger dem mest effektivt i din pensionsindkomstordning, kan være den største bidragyder til succes med pensionsindkomst.
At spare penge er et simpelt, men vigtigt koncept. Når du nærmer dig pensionen, er det lige så vigtigt at bestemme, hvor meget din opsparing kan give. Når du koncentrerer dig om den indkomststyrke, din opsparing har, bliver dine beslutninger nemmere.