Hvor mange penge har du brug for gennem dine pensionistår?
Ingen magisk formel kan give dig et præcist svar, men jeg tror, du kan estimere omkostningerne. Jeg mener også, at du bør planlægge tre forskellige faser af pensionering.
I denne fase har folk en tendens til at være meget aktive. De rejser, spiller golf og besøger deres børnebørn. De har energi, de er på farten, og de bruger penge. Jeg har set artikler, der siger, at pensionisters leveomkostninger vil falde med 40 %, men det er ikke det, jeg har været vidne til i mine klienters liv. Uanset hvilke penge folk bruger på at arbejde (pendler, frokoster, tøj osv.) efter pensionering, bruges de på krydstogter, hobbyer og sjov. Faktisk stiger omkostningerne for pensionister typisk i denne indledende fase af pensionering.
Jeg foreslår, at du planlægger, at dine leveomkostninger stiger med 4 % om året i fase 1. Det lyder måske som en meget aggressiv sats, men jeg tror på at overvurdere alle mulige omkostninger og undervurdere indkomsten. Hvis du gør det, og virkeligheden er bedre end planlagt, vil din økonomiske plan også være bedre end planlagt.
Pensionister er stadig aktive i denne fase, men de har bremset op. De har gjort mange af de ting, de havde planlagt til pensionering, og selvom de stadig rejser og dyrker hobbyer, er de også ved at finde sig i rutiner derhjemme. Selvom folk stadig bruger i denne fase, er leveomkostningerne typisk høje. Jeg ville planlægge en stigning på 3 % om året for at være konservativ. Vi ønsker at overvurdere vores udgifter i planlægningsprocessen, så virkeligheden skal være bedre end planen.
I denne tredje fase af pensioneringen har folk en tendens til at bruge mere tid hjemme og sammen med deres familier, og omkostningerne falder (så længe helbredsproblemer ikke er et problem). Det kan være et godt tidspunkt at tænke over den arv, du vil efterlade, og endda begynde at overføre noget af din formue til arvinger, men igen, for at være konservativ, foreslår jeg også, at du fortsætter med at indbygge en omkostning på -leveforøgelse på 2 % om året. Når vi planlægger for vores kunder, forsøger vi at overvurdere på de dårlige ting og undervurdere på de gode ting. Ideen er, at hvis vi er OK under det scenarie, skal vi være OK under noget bedre.
Efter at have arbejdet med pensionister i mange år, har jeg set hundredvis af mennesker gå gennem disse tre faser. En klient definerede dem på denne måde:"Fase 1 er golf, golf, golf. Fase to er golf, golf. Fase tre er golf." Uanset hvordan du definerer faserne, tror jeg, du vil være enig i, at de fleste menneskers interesser, evner og forbrugsvaner ændrer sig under pensioneringen, at din sikkert også vil gøre det, og at det er klogt at tage højde for det, når du estimerer dine pensionsomkostninger.