Du kan ikke spørge:"Hvordan skal jeg spare op til pension?" uden at høre et svar, der inkluderer en eller anden variant af "Spar penge i din 401(k)."
Det er der god grund til. 401(k)s giver dig et skattemæssigt fordelagtigt sted at spare op til pension, og fordi du finansierer kontoen med tilbageholdelser fra din lønseddel, er det en måde at automatisere, hvad du skal bidrage til dit redeæg.
Plus, 401(k)s lægger ofte gratis penge på bordet, som er dine til at tage imod. Det er i form af et arbejdsgivermatch. Når du har adgang til en 401(k), vil din arbejdsgiver normalt matche alt fra 1 % til 6 % (eller mere) af det, du bidrager med.
Hvis din arbejdsgiver vil matche 3 % af dit bidrag, er det som at give dig selv en forhøjelse på 3 %, der går direkte til den pensionsopsparing, du får brug for i fremtiden.
Alt dette er fantastisk - bortset fra én ting.
Det råd om at spare penge i din 401(k) antager, at du har en 401(k) i første omgang. Og 41 % af Millennials har ikke adgang til en sådan plan gennem deres arbejdsgiver.
Dette lægger byrden med at finansiere din egen pension endnu mere på dine egne skuldre, da du ikke kan fordoble din opsparing gennem en ydelse som en arbejdsgivermatch.
Men bliv ikke afskrækket - eller tro, at du ikke har nogen muligheder. Der er stadig masser af måder at spare op til pension uden for en 401(k) (inklusive muligheder, der giver lignende skattefordele, hvis det er en vigtig faktor for dig).
Her er, hvad du ellers kan gøre for at bygge dit redeæg, selvom det almindelige afstå fra at spare i en 401(k) bare ikke gælder for dig.
Bare fordi din virksomhed ikke tilbyder en 401(k) plan, betyder det ikke, at den ikke tilbyder dig nogen muligheder for pensionsopsparing. Spørg din leder eller din HR-afdeling, og spørg om pensionskonti og andre virksomhedsfordele, du har adgang til.
Din virksomhed tilbyder muligvis noget som en SIMPLE IRA eller en SEP IRA i stedet - som stadig kan give matchende bidrag fra din arbejdsgiver.
Hvis det stadig er en no-go på dit job, er det tid til selv at åbne en IRA.
Hvis du vil udskyde indkomstskat på din pensionsopsparing på samme måde, som du kan udskyde det, når du bidrager til en 401(k), åbner en traditionel individuel pensionskonto eller IRA. Du kan bidrage med op til $5.500 om året til denne konto (eller $6.500, hvis du er over 50).
De penge, du bidrager med, er udskudt i skat, hvilket betyder, at du får en skattelettelse i dag, men vil betale skat af dine hævninger i fremtiden.
Eller, hvis du er interesseret i at lade pengene vokse skattefrit, så overvej en Roth IRA i stedet. Mange af de samme regler gælder for Roths, som gælder for traditionelle IRA'er (som bidragsgrænserne). Den største forskel er, at dine bidrag er lavet med efter skat dollars.
Fordelen? Følger du reglerne, kan dine hævninger fremover ske skattefrit.
Udfordringen med traditionelle IRA'er og Roth IRA'er er, at du kun kan bidrage med $5.500 om året (hvis du er under 50) til disse konti i alt. Du kan have begge typer konti i dit navn, og du kan bidrage til begge, men det samlede beløb, du bidrager til alle dine IRA'er sammenlagt må ikke overstige $5.500.
Med andre ord kan du lægge $2.000 i din traditionelle IRA og $3.500 i en Roth. Men du kan ikke sætte 3.500 USD på hver konto, fordi du ville overskride den maksimale bidragsgrænse på 5.500 USD.
Intet af dette betyder, at du ikke skal bruge en traditionel eller Roth IRA - du kan sandsynligvis drage fordel af at bidrage til det ene eller det andet, hvis din indkomst ikke overstiger grænserne defineret af IRS - men du bør også overveje, om du kan spare til pensionering i en SEP IRA.
SEP IRA'er er for selvstændige eller dem, der tjener 1099-MISC. Det gode her er, at du ikke behøver at være selvstændig på fuld tid for at bruge en SEP. Du skal bare tjene en form for 1099-MISC-indkomst i løbet af året.
Du kan bidrage til både en traditionel eller en Roth IRA og en SEP IRA på samme tid, og SEP IRA kommer med meget højere bidragsgrænser end de to andre (25 % af medarbejderens kompensation eller 54.000 USD for 2017, alt efter hvad der er mindre).
Alligevel kan retningslinjer om, hvilke IRA'er du kan bruge og hvornår, blive komplicerede. Det er smart at kontakte en finansiel planlægger, der kun koster et gebyr, og som arbejder som din administrator 100 % af tiden for at komme med en selvlavet pensionsopsparingsstrategi, hvis en 401(k) ikke kan være din standardindstilling.
Sundhedsopsparingskonti bliver langsomt mere og mere kendt som nyttige pensionsopsparingsværktøjer og kan være et godt værktøj for folk med og uden en 401(k).
HSA'er giver dig mulighed for at:
Der er et par fangster. Vi har allerede ramt det første:Du skal bruge disse penge til kvalificerede lægeudgifter.
Sundhedsopsparingskonti er designet til at hjælpe dig med at spare penge til sundhedsudgifter - men det er derfor, HSA'er er ideelle til pensionsopsparinger, fordi sundhedspleje sandsynligvis vil være din største udgift, når du går på pension.
Hvis du fuldt ud kan finansiere din HSA hvert år fra nu og frem til pensionering, har du et fint lille skattefrit redeæg, du kan bruge til at betale for medicinske omkostninger i dine ældre år.
Den anden store fangst er, at for at kvalificere dig til en HSA, har du brug for en høj-fradragsberettiget sundhedsplan (eller HDHP). Det er ikke nødvendigvis en dårlig ting, for det betyder normalt, at du betaler lavere månedlige præmier på din sygeforsikring i dag.
Men selvrisikoen kan være stor, og HDHP'er giver måske ikke mening for dig, hvis du har kroniske helbredsproblemer eller ofte besøger læger. Hvis du vælger en HDHP, er det smart at beholde en nødfond, der er stor nok til at betale det fulde selvrisiko, hvis du har brug for det.
Det er vigtigt at bruge sparemidler, der kan hjælpe med at reducere din skattebyrde i dag eller i fremtiden, ligesom IRA'er og HSA'er gør. Men endnu vigtigere er det at spare og investere i sig selv.
Vig ikke tilbage fra din almindelige skattepligtige mæglerkonto, hvis du maxer en IRA og HSA og stadig har penge, du kan lægge væk til fremtiden. Selvom det ikke giver dig en skattefordel, gør det det diversificere den slags konti, du har.
Pensionskonti kommer med en masse regler og grænser, herunder hvor meget du må bidrage med, hvornår du kan få adgang til dine penge, og (i tilfælde af HSA'er), hvordan du kan bruge pengene.
Mæglerkonti er derimod stort set ubegrænsede. Du kan bidrage, hvor meget du vil, og du kan bruge pengene til enhver tid - hvilket kan være nyttigt for dig, hvis du er interesseret i førtidspension, eller hvis du har brug for disse penge før pensionsalderen.
Når du beslutter dig for, hvor og hvad du vil spare, skal du sætte disse pensionsopsparinger på autopilot. Opret et automatisk bidrag fra din checkkonto til dine opsparings- eller investeringskonti, så du finansierer dit redeæg hver eneste måned uden fejl.
Klik HER for at se den originale version af denne artikel.