Hvis du er forælder med børn i 20'erne eller 30'erne - eller børn overhovedet - er du sandsynligvis ikke fremmed for at bekymre dig om deres fremtid, inklusive deres økonomiske fremtid.
Mens du ser dine nu voksne børn vove sig ud i den virkelige verden, kan du dog se dem fokusere næsten udelukkende på deres økonomiske behov i her-og-nu - betale huslejen og bestemme, hvor meget sundheds- eller lejeforsikring de kan råd osv. Selvom det er vigtigt at lære at håndtere deres økonomiske behov nu, har de også brug for vejledning om, hvordan de sikrer deres fremtid.
Der er visse underliggende principper, du kan lære dine børn nu, som, hvis de følges, vil hjælpe dem med at sikre økonomisk uafhængighed om yderligere 30 til 40 år. Som finansiel rådgiver har jeg været vidne til på egen hånd, hvordan mennesker, der nærmer sig deres økonomi som en årtier lang disciplin, vil finde sig selv i god form, når de nærmer sig pension. Omvendt dem, der hopper gennem livet håber ting vil på en eller anden måde vise sig at være i orden, kan finde deres skumringsår udfordrende.
Følgende er mine top 10 sparetip, du bør lære dine voksne børn nu:
Jeg satte mine to børn ned på 17 og 21 år og forklarede, at hvis de bidrager med $5.500 til en Roth IRA hvert år i 40 år og tjener et rimeligt afkast på 7%, vil de samle et skattefrit redeæg på $1,2 millioner. Udsæt det i et årti (hvilket betyder, at de sparede det samme beløb i 30 år i stedet), og det samlede beløb er kun $556.000 - de ekstra 10 år kan gøre en verden til forskel. Faktisk er det, dit barn gør i 20'erne for at plante et frø, afgørende for, hvor de vil finde sig selv i en alder af 60.*
Hvis alt, hvad din Millennial kan spare på en pensionskonto, er 3% af deres indkomst, bør de gøre det og øge den 1% hvert år derefter, indtil du når et IRS-mandat maksimum (i øjeblikket $18.500 pr. år for 401(k)s for dem under 50, men de vil gerne holde sig ajour med, hvordan dette maksimum kan ændre sig i løbet af deres arbejdsår). Inkrementelle trin gør en enorm forskel i løbet af 30 til 40 år. Der vil være perioder, hvor de må bakke op om besparelser, men med stringens og disciplin kan de bygge tilbage til målet.
Bedste praksis er at opbevare seks til ni måneders leveomkostninger på en opsparingskonto.
Hvis dit barn kan modstå de smarte biler og McMansions, vil de være i stand til at opfylde disse drømme hen ad vejen. Forsinket tilfredsstillelse er meget vigtigt!
Holder vi den ferie i år, eller sparer vi mere op til pension? Alle har brug for en sund balance mellem at leve deres liv i dag og planlægning for fremtiden.
Livsforsikringer for 20-årige er utroligt billige. Dit barn bør overveje at købe en 30-årig politik, der giver $250.000 til $1 million i dødsfaldsydelse, og hvis deres arbejdsgiver tilbyder handicapforsikring, bør de tage den. Hvis arbejdsgiveren tilbyder ekstra, bør de købe det. Ingen er skudsikker, og en livsforsikring købt nu, hvor din Millennial er ung og sund, kan hjælpe med at støtte deres families økonomi i tilfælde af det utænkelige - især hvis de overvejer at starte deres egen familie i de næste par år.
Når markedet er nede, er det på udsalg. De skal være tålmodige og minde sig selv om, at hvert eneste bidrag, de yder, er at købe aktier på salg. Hvis du går til din yndlingsbutik, og alt er 50% rabat, køber du så? Selvfølgelig! Det er din yndlingsbutik! Dine børn bør se på at investere på samme måde. Når det er sagt, kan det tage et niveau af tid og sofistikering at vide, hvilke aktier der skal købes i dette scenario, de fleste af os simpelthen ikke har. Din Millennial bør drage fordel af gensidige pensionsfonde, der tilbydes af mange arbejdsgiversponsorerede pensionsordninger, og som fjerner gættearbejdet om, hvad de skal købe og hvornår.
Den bedste måde at spare til fremtiden på er at få forfremmelser og forhøjelser. Når dit barn får en lønforhøjelse eller forfremmelse, bør de afsætte noget af forhøjelsen til en langsigtet plan. Hvis de f.eks. får en stigning på 15 % via en kampagne, skal de anvende 5 % af denne stigning til en stigning i langsigtet opsparing – og nyde de øvrige 10 %.
Lad os som et eksempel antage, at et billån er betalt af, hvilket frigør 250 $ om måneden i cash flow. De fleste mennesker gør ingenting, og det er som et glas rødvin i den finansielle blodbane. Dit barn bør gennemtænke, hvordan noget af eller hele det forbedrede cashflow kan bruges strategisk til langsigtet opsparing, yderligere gældsreduktion eller begge dele.
Jeg foreslår, at unge mennesker bestræber sig på at spare 15 % af deres indkomst til langtidspension. Det er her og nu. Det langsigtede mål er, at de skal spare otte til 12 gange deres førtidsindkomst op til pension. Derfor, hvis de i 60-årsalderen tjener 50.000 dollars årligt, burde de inden da have et redeæg på 400.000-$600.000 dollars.
At udvikle sunde sparevaner er ikke den nemmeste opgave, men med vejledning og støtte fra deres kære kan dine børn indstille sig på succes. Det er værd at tage sig tid til at sætte sig ned med dem nu, lige som de er ved at komme på benene, for at sætte dem på rette vej.
* Dette er et hypotetisk eksempel, der kun bruges til illustrative formål og repræsenterer ikke en investering i et specifikt produkt. Investeringsafkast og hovedværdi vil svinge med markedsforholdene, således at investeringen, inklusive hovedværdien, ved indløsning kan være mere eller mindre end oprindeligt investeret. Illustrationen tager ikke højde for gebyrer, gebyrer eller skatter.
Sælgede værdipapirer, rådgivningstjenester, der tilbydes gennem CUNA Brokerage Services, Inc. (CBSI), medlem FINRA/SIPC, en registreret mægler/forhandler og investeringsrådgiver. CBSI er under kontrakt med den finansielle institution om at stille værdipapirer til rådighed for medlemmerne. Ikke NCUA/NCUSIF/FDIC forsikret, kan miste værdi, ingen garanti for finansiel institution. Ikke et indskud fra nogen finansiel institution.
CBSI-2033810.1-0218-0320