Den finansielle planlægningsindustri har en tendens til at lægge stor vægt på, hvor meget du har sparet op til pension, men det er kun halvdelen af billedet.
Hvis du er som flertallet af pensionister og snart pensionister i USA, er din bekymring nr. 1, at dit redeæg ikke holder så længe som du gør. Og du har sikkert hørt, at du skal bruge 1 million eller mere for at komme igennem.
Selvfølgelig ville det være et plus at have så mange penge til rådighed. Men jeg fortæller hele tiden kunderne, at en vellykket pensionering ikke kun handler om, hvor meget du har akkumuleret - det handler også om, hvor meget du bruger.
Jeg har mødt masser af pensionister, der ikke har, hvad de fleste mennesker ville betragte som en masse penge sparet, men alligevel lever de komfortabelt, fordi de ikke bruger mere, end de har råd til. Og jeg har mødt mennesker med millioner af dollars afsat, som nok ikke får det til at holde. De ærgrer sig hver dag, men de kan tilsyneladende ikke kontrollere deres forbrug.
Det hele bunder i et godt budget, og mange mennesker kan bare ikke blive generet, især mens de arbejder. De afsætter nogle penge til besparelser, eller også gør de ikke, og de bruger resten.
Men når du nærmer dig pensionisttilværelsen - i det mindste 10 år ude - bliver det utrolig vigtigt at finde ud af, hvad du bruger, fordi det sætter scenen for, hvad der kommer næste gang.
Husk:Når du er pensioneret, er hver dag lørdag. Vil du gerne rejse, tage nye hobbyer, gå i biografen eller spille golf oftere? Alt det kræver penge.
Her er trin, du kan tage nu for at forberede dig til en mere succesfuld fremtid.
Du kan få en grov idé blot ved at trække hvor meget du sparer fra hvor meget du tjener. Men du får et meget mere præcist billede, hvis du sporer hver en krone, du bruger i to til tre måneder. Det inkluderer alt fra de regninger, du skal betale (lån, forsikring, bilbetalinger) til dem, der er skønsmæssige (ude at spise, en dyr flaske vin, gaver til dine børn eller børnebørn).
Denne proces er ofte øjenåbnende og nogle gange ligefrem pinlig, når folk indser, hvor deres penge går hen.
Tænk over, hvordan du ønsker, at dit liv skal se ud, når du går på pension, og - baseret på hvad du bruger nu - hvad det vil koste at få det til at ske. Nogle udgifter vil blive reduceret, når du holder op med at arbejde, men andre, såsom sundhedspleje, vil sandsynligvis stige, når du bliver ældre. Så vær realistisk.
Hvis du ikke har sparet nok op til den livsstil, du ønsker, har du stadig tid til at lukke hullet, men du skal muligvis ofre dig. Et eksempel:At $5 kop kaffe, du stopper for hver morgen på vej til arbejde, koster dig mere end $1.000 om året. Hvis du havde investeret $1.000 i Netflix for 10 år siden, da det første gang lancerede sin streamingtjeneste, ville det være værd at anslå $52.000 i dag. Selvom du havde gemt det på din 401(k)- eller pengemarkedskonto, ville du drage fordel af bumpet. Det er op til dig at beslutte, om det er mere værdifuldt end de små frynsegoder, du nyder godt af nu - og du kan vælge og vrage, hvad der skal forblive, og hvilket der skal gå.
Hvis I er gift, er det vigtigt at komme rene med hinanden om de ting, I bruger penge på. Jeg møder ægtemænd, der siger, at købmandsregningen skal være på 40 eller 50 dollar om ugen, og deres koner sidder bare og griner. Jeg møder koner, som ikke aner, hvor meget en runde golf koster, eller hvor meget der går i puljen ved det månedlige pokerspil. I mellemtiden sniger de sig i deres indkøbsposer, når ingen kigger. Du bør budgettere med alt, fra julegaver til kabelpakker, og det er vigtigt at blive enige om dine prioriteter.
Det er aldrig for sent at begynde at budgettere. Det er heller aldrig for tidligt. Hvis du begynder 10 eller endda 20 år ude, giver det dig tid til at komme dig efter en langsom start eller en uansvarlig. Eller du kan finde ud af, at du er i bedre form, end du troede, og du behøver ikke at bekymre dig ret meget om din pensionsfremtid.
Kim Franke-Folstad bidrog til denne artikel.