Hvis du er som de fleste mennesker, jo mere du tjener, jo mere bruger du. Dette fænomen er kendt som livsstilskryb eller livsstilsinflation, og det er en af de største faktorer, der stopper de fleste mennesker i at vokse velstand.
Når du ikke kan skabe en buffer mellem din indkomst og dit forbrug, vil du finde dig selv fanget i en løncheck-til-løncheck-cyklus, afhængig af at tjene flere penge for at opretholde din livsstil.
At leve lønseddel til lønseddel sker ikke kun for folk, der kæmper for at klare sig. Jeg har set folk, der tjener over 250.000 USD om året, næsten ikke følge med, fordi hver en krone, de tjener, går lige ud af døren.
Hvis du vil vokse betydelig rigdom, skal du leve betydeligt under dine midler. Du skal med andre ord omhyggeligt styre livsstilskryb og holde en stor afstand mellem, hvor meget du tjener, og hvor meget du bruger. Pengene i det hul kan så gå til opsparing og investeringer.
Så hvordan gør man det? Gode nyheder:Jeg er ikke her for at fortælle dig, at du skal stoppe med at bruge penge på din daglige kaffe. Det her handler ikke om at narre dine udgifter. Det handler mere om valg i store billeder – hvilket betyder større livsstilsbeslutninger som hvor du bor, og hvilken slags bil du kører, ikke om du køber din frokost ud et par gange om ugen på arbejdet.
Efterhånden som din indkomst vokser ud over, hvad der er nødvendigt for at dække fornødenheder og dine basisregninger, begynder du at få et valg, hvor meget du kan bruge. Og hver gang du vælger at bruge lidt mere, betyder det som standard, at du også vælger at spare lidt mindre. Dette betyder ikke så meget, når vi taler om små beløb hver måned (selvom du stadig skal være opmærksom på dem, da de tæller i løbet af året).
Det er, når du begynder at træffe store beslutninger, som at hoppe fra en lejlighed på 2.000 dollars om måneden til en lejlighed på 4.000 dollars om måneden, at virkningen bliver reel. Hvis du gør det, sætter du en fast omkostning i dit forbrug, som du nu skal håndtere måned efter måned, og det kan ødelægge din mulighed for at spare.
Bemærk, at vi taler om valg her. Selvom noget som husleje eller et realkreditlån er en fast udgift og en del af det, du skal betale for at leve, er opgraderingen noget, der er op til dig. Det er et valg, og hver gang du træffer beslutningen om at give dig selv et lille livsstilsboost, skader du også din evne til at vokse din rigdom.
Her er en god tommelfingerregel at huske på:Jo mere du vælger at bruge i dag, jo mindre økonomisk frihed kan du have hen ad vejen. Når det kommer til at træffe valg, skal du overveje det og selv beslutte, om den afvejning er værd, hvad end du opgraderer til.
Husk på, at livsstilsopgraderinger ikke altid er dårlige. Det er heller ikke nødvendigvis "dårligt" at øge dit forbrug. At gøre det uden at tænke, eller uden at overveje, hvordan stigningen vil påvirke din fremtid, er dér, hvor tingene bliver problematiske.
Vi når alle til punkter, hvor vi ved, at vi vil foretage en forandring, og vores udgifter vil sandsynligvis stige, uanset hvad. Det har jeg lige gjort i mit eget liv:Min forlovede og jeg valgte at flytte til en lidt dyrere lejlighed til sommer. Men det valg tog vi ikke let.
Vi overvejede, hvad det øgede forbrug i dag kunne betyde for vores fremtid - og vi så også på andre udgifter, vi kunne skære ned for at opveje en højere husleje. Vi oprettede en beredskabsplan, hvis tingene ikke fungerede, og vi ved, at vi har en hel pulje af fleksible, variable udgifter, som vi kan skære ned med det samme, hvis vi skulle få brug for det.
Vigtigst var det, at vi først tog beslutningen efter at have fastslået, at den øgede udgift ikke ville påvirke vores evne til at nå vores målbesparelsesrate på 30 % pr. måned. Det er vores minimum. Vi ved, at så længe vi sparer og investerer 30 % af vores indkomst, vil vi forblive på vej mod den økonomiske fremtid, vi ønsker.
Min forlovede og jeg tror også på, at der er en fin grænse mellem livsstilskryb og at fratage dig selv. Der er en grænse mellem at bruge skødesløst forbrug, der risikerer at løbe tør for penge i fremtiden, og at slynge så mange penge væk, at du står over for en anden type risiko:ikke virkelig at leve, mens du har chancen.
Du står måske i en lignende situation lige nu:Du tjener flere penge, og du har brugt det sidste årti af din karriere på at opbygge rigdom gennem flittig opsparing og investeringsvaner. Hvis du fortsætter med at holde et stramt budget og aldrig giver mulighed for en stigning i dit livsstilsforbrug, sætter du din nydelse af i dag på spil. Og jeg synes, det er lige så slemt som at risikere din fremtidige økonomiske frihed, for hvem ved, hvad der vil ske i morgen?
Du skal finde en måde at skabe en form for balance i dit liv. Den balance vil i øvrigt ikke være perfekt. Det vil bevæge sig og flyde; nogle år kan du være lidt mere fri med dit forbrug. Andre er du måske slank og vil gerne spare så meget du kan. Uanset hvad, skal du finde det gode sted mellem at leve godt i dag og at spare ansvarligt til fremtiden.
Der er ingen måde at vide, hvor mange penge du kan bruge i dag uden at se på prognoserne for i morgen. Det er selvfølgelig her, tingene bliver komplicerede – for det at løbe tør for penge er nok bare én af dine mål. Det kan også være en god ide at tage højde for at tilføje til din familie, starte en virksomhed, efterlade penge til børn eller velgørenhed, gå på tidlig pension for at rejse verden rundt.
Det er her, værdien af en finansiel planlægger bliver tydelig:En CFP®, der kun koster et gebyr, kan køre disse fremskrivninger for dig for at vise dig indvirkningen af dine beslutninger, herunder om du skal tillade noget livsstilskryb, på din økonomiske fremtid. At vise denne effekt er en af de mest kraftfulde ting, jeg gør med mine kunder.
Og at få denne beslutning rigtigt om, hvor meget du skal bruge, er afgørende, fordi du ikke vil ende med at bakke dig selv op i et hjørne. Du ønsker ikke at sætte dig selv i en position, hvor den eneste udvej er at reducere din livsstil dramatisk eller skære noget, der er vigtigt for dig. Du vil altid gerne have lidt plads, så du med enhver beslutning har et valg om, hvilken vej du vil gå. For at have et valg skal du indbygge en buffer mellem din indkomst og dit forbrug.
For at gøre det, her er to ting, jeg foreslår at gøre:
Har du brug for et mere specifikt udgangspunkt, så se på din opsparingsrate. Jeg tror på, at 30% er en god tommelfingerregel for at holde dig i god form (det er reglen, jeg følger for min egen økonomi). Hvis du har pengene, og du ikke sparer 30 %, så start der. På et tidspunkt skal du finde ud af det mere detaljeret, men dette vil få dig på rette vej.