Vi kan godt lide at tro, at vi er uovervindelige. Vi fortæller os selv, at det ikke er muligt, at vi en dag vil opleve et helbredsproblem, der er alvorligt nok til at holde os fra at arbejde. Men for mange amerikanere kommer den "en dag" på daglig basis. Faktisk kan en ud af fire 20-årige forvente at være uden arbejde i mindst et år på grund af handicap.
At forstå de tilgængelige typer af økonomisk støtte kan være en kamp op ad bakke. Det er akronymsuppe - SSDI, LTD, WC - hvad er forskellen? Er du berettiget til én ydelse, men ikke en anden? Kan du drage fordel af flere fordele, eller kan det forårsage et problem?
Hvis en sygdom har gjort, at du ikke kan arbejde, kan du være berettiget til tre hovedkilder til supplerende indkomst:
Hvert af disse programmer giver forskellige fordele og har forskellige krav. Så det er vigtigt at vurdere dine muligheder og sørge for, at alle dine betalinger er korrekt integreret, inklusive om modtagelse af én type ressource forhindrer dig i at modtage en anden.
Når du har flere kilder til handicapindtægt, opstår der ofte problemer og komplikationer. At undgå dem kræver en vis viden og koordinering. Da maj er bevidsthedsmåned for handicapforsikring, lad os tage et øjeblik på at ordne det.
Millioner af tidligere amerikanske arbejdere modtager i øjeblikket SSDI-fordele, efter at de har betalt til socialsikringssystemet gennem deres arbejdsliv via deres FICA-skatter. Størstedelen af FICA-skatterne bruges til pensionering og Medicare-ydelser fra social sikring, med en mindre procentdel, der finansierer programmet for handicapforsikring for social sikring.
For at kvalificere sig til SSDI skal ansøgere have arbejdet i fem af de seneste 10 år. Derudover skal de være under fuld pensionsalder (65-67) og lide af en alvorlig arbejdsforstyrrende skade eller fysisk/psykisk sygdom, der varer mindst et år (eller er terminal).
Desværre er SSDI-ansøgningsprocessen ekstremt lang og kompliceret, så det er bedst at ansøge, så snart du skal stoppe med at arbejde. Mennesker med en af 225-plus af de mest alvorlige tilstande, herunder nogle kræftformer og hjertesygdomme, kan hurtigt spores under regeringens "medfølende ydelser"-program. Hvis du først får afslag - og det er de fleste ansøgninger - kan du stadig være berettiget til en høring for at behandle din sag. Det kan dog tage op til to år at modtage denne afgørelse fra en forvaltningsretlig dommer for social sikring.
Hvis du får tildelt ydelser, varierer det SSDI-beløb, du modtager, baseret på det samlede beløb, du har betalt i FICA-skatter i løbet af din karriere, og det antal år, du har været i arbejdsstyrken. Den gennemsnitlige ydelse i 2018 er $1.197 om måneden, men hvis din seneste indkomst var ret høj, kan du modtage op til $2.788. Efter at have modtaget SSDI, så er din berettigelse underlagt en gennemgang af Social Security med visse intervaller gennem Continuing Disability Reviews eller CDR'er, normalt efter et, tre, fem eller syv år.
Ud over månedlige checks kommer SSDI med nogle andre vigtige fordele:
Der er en anden vigtig sidebemærkning. SSDI-ydelser overgår automatisk til pensionsydelser fra social sikring (med ydelsesbeløbet forblive det samme), når du når din fulde pensionsalder. Der er ingen grund til at gå på førtidspension ved 62 år, hvis du modtager SSDI, og udskydelse af pensionering vil heller ikke øge din ydelse. Du får det samme beløb, som du fik før pensioneringen. På denne måde hjælper SSDI med at bevare og beskytte dine pensionsydelser - "indfrysningen af registre" forhindrer perioder uden beskæftigelse og/eller lavere indtjening i at påvirke fremtidige pensionsydelser.
Omkring en tredjedel af medarbejderne har den økonomiske fordel ved en arbejdsgiver-forsynet LTD forsikringsdækning. Men hvis din arbejdsgiver ikke tilbyder LTD, har du mulighed for at købe en plan til dig selv fra et privat forsikringsselskab. I en ideel verden bør alle undersøge muligheden for LTD-dækning, selvom det kan være dyrt. Især folk, der har lagt meget tid og penge i deres karriere, bør overveje det for at beskytte deres investeringer.
I lighed med SSDI bruges LTD-ydelser som indkomsterstatning, hvis du oplever en alvorlig medicinsk tilstand. Kravene for at kvalificere sig til ydelser er dog ikke så strenge, og det tager normalt meget kortere tid at begynde at modtage betalinger. LTD-ydelser adskiller sig fra SSDI-betalinger ved, at de typisk udgør en fast procentdel (normalt 60%) af din løn på tidspunktet for din invaliditet. Afhængigt af din tidligere indtjening betyder det, at ydelsesbetalingerne kan være højere end SSDI, afhængigt af din plans specifikationer.
Varigheden af din LTD-dækning kan være begrænset. Det vil afhænge af din evne til at udføre dit seneste job, og ofte ethvert arbejde uden for dit seneste erhverv. For eksempel er ydelser til psykiske/nervemæssige handicap normalt begrænset til to år. Ydelser for andre typer handicap kan fortsætte indtil 65 år eller pensionsalder, afhængigt af den specifikke politik, medmindre din medicinske tilstand forbedres.
LTD-politikker kræver ofte, at du ansøger om SSDI som en betingelse for fortsat at modtage LTD-ydelser, hvis du i tilfælde, hvor det er højst usandsynligt, vil arbejde igen. Hvis du er berettiget til både LTD og SSDI, vil din LTD-betaling blive reduceret med beløbet for din SSDI-betaling. Denne ydelsesreduktion kaldes en "offset". Det sker normalt, så snart LTD-udbyderen finder ud af, at du også vil modtage SSDI-betalinger.
For eksempel, hvis du modtager $2.000 pr. måned i LTD-fordele og derefter kvalificerer dig til $1.100 pr. måned i SSDI-fordele, reduceres din LTD-fordel til $900 pr. måned efter dollar-for-dollar-kompensationen. Du vil derefter modtage $1.100 pr. måned i SSDI og $900 pr. måned i LTD, for det samme $2.000 pr. måned i alt.
SSDI-godkendelsesprocessen kan tage alt fra et par måneder til et år eller mere. Din LTD-plan vil normalt fortsætte med at betale det fulde LTD-ydelsesbeløb i det meste eller hele denne tid. Som et resultat heraf, hvis du tildeles SSDI-fordele, vil en ydelse med tilbagevirkende kraft sandsynligvis blive udbetalt til dig af SSA. Og fordi du modtog fordele fra både din LTD-plan og SSA, der dækker samme tidsperiode, opstår der en LTD-overbetaling. LTD-overbetalingen skal tilbagebetales til forsikringsselskabet.
LTD-planer kan også implementere modregninger for andre ydelser, herunder veteranernes handicap, arbejderkompensation, kortsigtet invalideindkomst og andre relaterede ydelser. Hvis du har LTD-dækning og ikke overholder din plan, risikerer du at miste dine fordele.
Arbejdsskadeerstatning er en form for forsikring, der giver løn og medicinske fordele, hvis du kommer til skade, mens du er på jobbet (f.eks. glide, fald eller maskinrelaterede ulykker).
En vigtig forskel mellem at være berettiget til arbejdsskadeerstatning og LTD eller SSDI er, at din skade skal have været den direkte konsekvens af en arbejdsrelateret opgave. De fleste statslige love kræver, at arbejdsgivere tilbyder denne dækning. Det giver et sikkerhedsnet for såvel arbejdstagere som arbejdsgivere, som kan bruge arbejdstagernes kompensation til at beskytte sig mod, at ansatte tager retslige skridt mod dem.
Arbejdskompensation er designet til at være en midlertidig indtægtskilde, mens du helbreder og kommer dig. For eksempel vil denne fordel være passende, hvis du falder ned fra en stige på en arbejdsplads og er midlertidigt ude, mens dine skader heler. Men hvis din tilstand bliver mere alvorlig eller permanent, er du muligvis også berettiget til at ansøge om SSDI-fordele.
I nogle tilfælde kan du opkræve både arbejdsskadeerstatning og SSDI samtidigt i en periode. Den samlede indkomst fra begge disse ydelser kan dog ikke overstige 80 % af din tidligere løn, og der kan være en modregning til staten eller socialsikringen, afhængigt af hvor du bor. Fordi arbejdsskadeerstatning vil betale for medicinske udgifter relateret til din skade, er det muligt, at du indgiver et krav om arbejdsskadeerstatning såvel som et LTD-krav om ydelser. Fordi arbejdsskadeerstatning vil betale for lægeudgifter i forbindelse med en skade, kan de, der ansøger om LTD-ydelser, også blive bedt om at ansøge om arbejdsskadeerstatning for at udligne disse omkostninger.
Der er så meget at dække, når det kommer til invalideydelser - meget mere, end der kan dækkes i blot én artikel - men jo mere du læser, jo bedre. For at afgøre, om du er kvalificeret og sandsynligvis kvalificeret til SSDI, kan du undersøge det grundlæggende om berettigelse på National Organization of Social Security Claimants' Representatives (NOSSCR) websted, eller du kan gennemføre en gratis handicapevaluering online.
Ofte kræver det en ekspert, der taler sproget med handicapindkomst, kender dig og din særlige sag og kan tjene som mellemmand til at guide dig gennem den komplekse verden med at integrere SSDI, LTD og mere. En repræsentant kan tale for dig før og under en høring, hjælpe dig med papirarbejde og navigere i SSDI-kravsprocessen med dig. De vil være i stand til at hjælpe dig med at finde og forene forskellige typer af invalideforsikringer, der er tilgængelige for dig, og overvåge din forpligtelse til at tilbagebetale eventuelle overskydende ydelser i tilfælde af en modregning.
Uanset hvor du vælger at søge hjælp, så start nu, hvis du tror, du kan være berettiget eller snart bliver berettiget til en af disse fordele. At rejse gennem handicapindkomstens verden burde ikke være så tidskrævende, at det tvinger dig til at forlade dit gamle liv - og du behøver aldrig at gå alene.