Hvis du stadig arbejder, tænker du måske ikke meget over den indkomstskat, du betaler, før du indsender din selvangivelse hvert år.

Takket være direkte indbetaling ser mange af os aldrig engang vores lønsedler længere - vi ved bare, at pengene går ind i banken regelmæssigt, minus en bunke af fradrag. I april det følgende år slår vi op med IRS og håber, at vi ikke skylder for meget!

Desværre betyder det, at mange mennesker går på pension uden nogen reel idé om, hvordan skatter faktisk fungerer. De fleste pensionister undervurderer den indvirkning, skatter kan have på deres pensionsfordelingsstrategi. Dette sætter deres pensionsordning i fare.

Det er derfor, når du bygger din distributionsplan, er det afgørende at inkludere skattestrategier, der hjælper med at beskytte de penge, du har arbejdet så hårdt for at spare.

I sidste ende handler det om at administrere din skatteramme. Dit mål bør være at udfylde den lavest mulige parentes uden at spilde over i den næste. Dette vil ikke kun holde din skatteprocent lavere, men du vil undgå at udløse skatter, der slår ind på en højere indkomst. For eksempel:

• Du skal muligvis betale skat af en del af din sociale sikring fordele. Hvis du ansøger som enkeltperson, og din samlede indkomst overstiger 25.000 USD, kan 50 % af dine sociale sikringsydelser blive skattepligtige. Hvis du indgiver en fælles angivelse, er tærsklen kun 32.000 USD, før 50 % af dine ydelser kan blive skattepligtige.
• Rige skatteydere betaler højere Medicare omkostninger. Hvis du er single og tjener mere end 85.000 USD, eller hvis du er gift og tjener mere end 170.000 USD, betaler du mere for Medicare Part B og dækning af receptpligtig medicin end personer under disse indkomstgrænser.
• Kortsigtede kapitalgevinster beskattes som almindelig indkomst i henhold til føderale indkomstskatteklasser, men langsigtede kapitalgevinster behandles forskelligt. Du kan ikke betale noget eller op til 15 % til 20 %, afhængigt af din indkomst.

Hvis du arbejder med en finansiel rådgiver, kender du sikkert allerede værdien af ​​at diversificere dine investeringer for at mindske markedsrisikoen. Det er ikke anderledes, når det kommer til skatter:Du kan maksimere skatteeffektiviteten af ​​din portefølje og administrere din skatteramme år for år ved at opbevare dine penge i tre forskellige "skattespande".

• Den afgiftsfrie bøtte har konti som Roth IRA'er og Roth 401(k)s. Du betaler skat af pengene, før du sætter dem ind på disse typer af investeringskonti, men hvis du følger reglerne, behøver du ikke at give IRS nogen penge, når du tager indkomst senere - og du skylder ikke skat til IRS om nogen af ​​væksten! Korrekt strukturerede livsforsikringer passer også ind i denne kategori.
• efter skat omfatter de opsparinger og investeringer, du betaler skat af hvert år, herunder bank- og mæglerkonti, indskudsbeviser, renter på obligationer osv.
• Den udskudte skat er til dine 401(k), traditionelle IRA eller lignende konti. Du betaler ikke skat af pengene, når du bidrager, eller når pengene vokser. Men mange pensionister glemmer, at onkel Sam til sidst vil have sin del. Du betaler skat, efterhånden som du hæver pengene – og du skal begynde at modtage udlodninger, når du fylder 70½.

Der er selvfølgelig fordele og ulemper ved hver spand, men det vigtige er at huske, at skattelovgivningen ændres ofte, og du skal udnytte mulighederne. At have en god balance mellem hver af de tre spande giver dig mulighed for at strukturere din pensionsindkomst på en måde, så du minimerer den skat, du skal skylde hvert år.

Desværre ser jeg alt for mange pensionister og førtidspensionister, der har hver bid af deres opsparing i deres IRA'er eller 401(k)s. Hvem kan bebrejde dem? Automatiske løntræk og matchende bidrag fra arbejdsgiverne gør det nemt og værd at gå den vej. Men ingen advarer disse folk om de potentielle langsigtede virkninger, disse planer kan have på deres skatter under pensionering.

Årets skattereform gav nye parenteser, lavere satser og et større standardfradrag. Nu er en spændende tid til at udforske potentielt at konvertere nogle af dine skatteudskudte aktiver til de andre to spande for at reducere din langsigtede skattepligt.

Ved at udnytte alle de skatteeffektive muligheder, du har til rådighed, vil du være i stand til at beholde flere af dine hårdt tjente penge i lommen.

Kim Franke-Folstad bidrog til denne artikel.

Investeringsrådgivningstjenester, der kun tilbydes af behørigt registrerede personer gennem AE Wealth Management LLC (AEWM). AEWM og Financial Integrity LLC er ikke associerede virksomheder. Hverken firmaet eller dets agenter eller repræsentanter må yde skattemæssig eller juridisk rådgivning. Enkeltpersoner bør rådføre sig med en kvalificeret professionel for vejledning, før de træffer købsbeslutninger. Investering indebærer risiko, herunder det potentielle tab af hovedstol. Ingen investeringsstrategi kan garantere at beskytte mod tab i perioder med faldende værdier. Financial Integrity LLC er ikke tilknyttet den amerikanske regering eller nogen statslig instans. AW04182786