Uanset om pensionering er i horisonten eller årtier væk, er det aldrig for tidligt at begynde at sikre dine økonomiske behov for dine gyldne år. De bedst indrettede pensionsordninger kan nemt komme på afveje på grund af helbreds- eller familiesituationer. Faktisk er den gennemsnitlige rapporterede amerikansk pensionsalder 61, ifølge Gallup.
Nøglen til at positionere dig selv til en sikker pensionering er en planlægningsproces. Når du følger en defineret proces, ved du, hvad du skal gøre, og hvornår du skal gøre det. Det skaber mere selvtillid omkring dine pensionsordninger, hvilket gør det nemmere at udføre de involverede opgaver.
Pension er en rejse, ikke en destination. Det er en, der skal navigeres med succes over årtier. For at gøre det skal du allokere dine aktiver passende for at generere tilstrækkelig indkomst og sørge for stigende sundhedsbehov, når du bliver ældre. For at udføre disse opgaver kan du overveje at forenkle din pensionsøkonomi og samarbejde med en finansiel rådgiver med erfaring i planlægning af pensionsindkomstfordeling.
Hvis du er som de fleste amerikanere, vil din pensionsindkomst komme fra fire kilder:
Bare det at besidde disse aktiver betyder ikke, at du er klar til pensionering. Du skal udnytte disse potentielle indtægtskilder på den mest passende måde.
Det omfatter beslutning om de bedste måder at diversificere dine pensionsinvesteringer for at generere den løbende indkomst, du har brug for. Indkomst kan komme fra virksomhedsudbytte, obligationsrenter eller en løbende annuitetsudbetaling, afhængigt af din risikotolerance, størrelsen af din investeringsportefølje og din forventede levetid.
At beskytte denne indkomststrøm med garanterede* indkomstkilder hjælper med at sikre, at du ikke løber tør for penge, når du bliver ældre. Begå ikke den fejl, mange gør, hvilket er at undervurdere din levetid. En ud af fire 65-årige vil leve over 90 år. Den gennemsnitlige 65-årige mand vil leve indtil 84,3 år, mens den gennemsnitlige 65-årige kvinde vil leve indtil 86,7, ifølge socialsikringsstatistikker.
Det gennemsnitlige 65-årige par vil sandsynligvis bruge $404.253 på sundhedsudgifter i pension. Mens Medicare yder dækning for hospitalsindlæggelse og visse andre udgifter, yder det på ingen måde generel dækning.
Faktisk fratrækkes præmier for Medicare fra social sikring, og Medicare dækker ikke udgifter såsom:
Udgifter til sundhedspleje er blot én af grundene til, at garanteret indkomst ved pensionering er så vigtig. Når du har tilstrækkelig indkomst til at dække faste og skønsmæssige udgifter, kan du slappe af og nyde din pension.
Med det i tankerne er her seks trin, der vil hjælpe dig med at positionere dig til en sikker pension.
En ydelsesbaseret ordning hos en arbejdsgiver, såsom en 401(k) eller en IRA, er en væsentlig facet af de fleste arbejdstageres pensionsordninger. Men når du går på pension, er det sandsynligt, at du og din ægtefælle - hvis du har en - har skiftet arbejdsgiver adskillige gange, hvilket efterlader et spor af pensionskonti hos forskellige udbydere.
En væsentlig del af forberedelsen til pensionering er at rulle alle dine 401(k)-type pensionskonti til en IRA. Dette vil give dig et mere holistisk syn på dine pensionsinvesteringer og gøre det lettere at placere disse aktiver til den løbende indkomst, du har brug for.
I gennemsnit skal du kun forvente, at Medicare dækker omkring halvdelen af dine sundhedsudgifter i pension. For at undgå forsinkede fordele eller ekstra gebyrer skal du generelt tilmelde dig Medicare-ydelser i løbet af syv måneders perioden omkring din 65-års fødselsdag.
En undtagelse fra tilmelding til del A kan være, hvis du stadig arbejder og har en arbejdsgivers sundhedsdækning i form af en høj-fradragsberettiget plan og en sundhedsopsparingskonto. Eller endda for del B, hvis du fortsætter med at arbejde efter 65 år og har en gruppesygeforsikring fra en arbejdsgiver, som du eller din ægtefælle stadig arbejder for, kan du muligvis forsinke tilmelding til del B uden straf. Størrelsen på din arbejdsgiver kan afgøre, om du kan udsætte tilmeldingen. Hvis din arbejdsgiver har færre end 20 ansatte, skal du tilmelde dig, når du først er berettiget - hvis den har 20 eller flere ansatte, kan du muligvis vente. Sørg for at tale med din finansprofessionelle for at vide, hvad du skal planlægge og forvente.
Et effektivt værktøj, der kan hjælpe med at udligne forskellen, er en Health Savings Account (HSA). Hvis du har en sundhedsplan med høj selvrisiko, kan du spare penge i dag til morgendagens sundhedsproblem i en HSA. Disse planer er tredobbelt fradragsberettigede - du betaler ingen skat, når du bidrager, midler akkumulerer rente skattefrit, og du betaler ingen skat ved tilbagetrækning, når de bruges til kvalificerede sundhedsudgifter. Husk, at der er begrænsninger for, hvem der kan bidrage til en HSA efter 65 år.
Selvom social sikring er den nr. 1 indkomstkilde, som pensionister er afhængige af, ukomplementeret af nogle af disse andre taktikker, er det ikke en fuldt udbygget pensionsindkomststrategi. Faktisk udbetaler socialsikring ydelser, der i gennemsnit er omkring 40 % af, hvad du tjener før pensionering.
Selvom du kan opkræve social sikring så tidligt som 62 år, er der nogle potentielt betydelige fordele ved at udskyde dem til din fulde pensionsalder eller længere. Hvis du henter ved 62 år, kan du se en permanent reduktion på op til 30 % af dine årlige ydelser i forhold til, hvad du ville have modtaget ved fuld pensionsalder. På bagsiden kan du permanent øge din årlige ydelse ved at forsinke ansøgningen ud over din fulde pensionsalder. Ydelserne stiger med 8 % for hvert år, du udsætter, op til 70-årsalderen. Så hvis din pensionsalder er 66, og du venter til 70 med at indgive ansøgning om socialsikring, er det 32 % mere om året, du vil tjene for resten af dit liv.
Tabellen nedenfor illustrerer fordelene ved at vente med at gøre krav på social sikring for en person med en fuld pensionsalder på 66 (født fra 1943-1954), som lever indtil 85 år.
Formueoverførsel eller ejendomsplanlægning sørger for den efterlevende ægtefælle og fremtidige generationer.
Du skal tydeligt angive dine ønsker til, hvad der skal ske med dine aktiver, efter du er væk. Hvis alt er sekundært i forhold til at støtte din ægtefælle, skal du skrive det ned på papir. Hvis du ønsker, at dine efterfølgere skal fortsætte med dine mål, så kom forbi den indgroede modvilje, mange mennesker er nødt til at tale om deres egen død.
Oprettelse eller opdatering af et testamente og andre boplanlægningsdokumenter sikrer, at dine ønsker bliver opfyldt, efter du er afgået ved døden.
Næsten to ud af tre nuværende arbejdere kalder gæld et stort problem, og mere end 40 % siger, at det har en negativ indvirkning på deres evne til at spare op til pension. Nu, snarere end senere, er det tid til at få styr på din gæld, så du ikke skal bekymre dig om et problem, som du virkelig ikke har råd til. At sætte et mål om at trække sig gældfri betyder, at din indkomst vil gå længere i pension, fordi den ikke går til at betale af på et realkreditlån, studielån eller kreditkortregninger.
Når du har rullet over dine pensionskonti, skal du ikke stoppe der. Du har sandsynligvis andre konti, såsom opsparings- og investeringskonti. Konsolider dem med én udbyder af finansielle tjenesteydelser, som du allerede er fortrolig med, eller som arbejder gennem din finansielle rådgiver. Kontokonsolidering gør det nemt at se, hvor dine aktiver er, og at foretage justeringer efter behov. Det kan også spare penge og tid.
Ovenstående seks aspekter af pensionsplanlægning giver kun mening i forhold til hinanden som en del af en samlet plan. Når du lærer om dem, bliver det klart, at når det kommer tid til at se på pensionering, har du brug for et firma eller en udbyder, der kan tage sig af alle dine pensionsbehov på en holistisk måde.
* Garantier understøttes af det udstedende selskabs finansielle styrke og erstatningsevne.
Denne information er leveret af en autoriseret forsikringsperson og repræsenterer ikke nødvendigvis den præsenterende forsikringseksperts synspunkter. Udtalelserne og meningerne er forfatterens. Den er kun udarbejdet til informations- og uddannelsesformål og er ikke beregnet til at give, og bør ikke stoles på, til regnskabs-, juridisk-, skatte- eller investeringsrådgivning.