Amerikanerne bekymrer sig meget om at spare penge nok til en lang og lykkelig pension. Hvad de tilsyneladende ikke bruger så meget tid på at finde ud af, er hvordan de skal beholde mere af det, de har formået at spare, mens de har arbejdet så hårdt.
Ingen kan forberede sig på enhver udgift, der måtte dukke op i, hvad der kunne være en 20-, 30- eller endda 40-årig pension. Uanset tidslinjen kan du altid planlægge skat ... og bør. Uanset om din opsparing er stor eller sparsom, vil onkel Sam have sin del og vil tage så meget, som du er villig til at aflevere, så det er op til dig at være sikker på, at beløbet er rimeligt.
For at gøre det skal du tænke ud over det grundlæggende - ud over i dag og din skatteudskudte IRA eller 401(k). Dit mål bør være at komme dig selv ind i den lavest mulige skatteramme hvert år i pension. Det betyder, at du skal dele dit redeæg op i forskellige "skattespande":
Dette inkluderer de investeringer og opsparinger, du betaler skat af på forhånd og årligt af væksten, herunder dine bankkonti, ikke-kvalificerede mæglerkonti, indskudsbeviser, renter på obligationer osv.
Dette holder dine IRA- og 401(k)-konti. Du betaler ikke skat, når du indbetaler pengene, eller mens pengene vokser. Du vil dog betale skat af 100 % af de penge, du hæver fra denne spand. Når du fylder 70½, er du tvunget til at hæve i henhold til en IRS-beregning gennem RMD'er (påkrævede minimumsudlodninger), uanset om du har brug for pengene eller ej.
Du betaler skat i henhold til din skattesats på udbetalingstidspunktet. Dette kan være en højere sats i fremtiden, hvilket betyder, at du kan betale mere i skat, end du sparede, da du oprindeligt indsatte midlerne. Derfor, hvis du er meget investeret i denne spand, vil du have mere skattepligtig indkomst på din 1040, hvilket kan skubbe dig ind i en højere skatteramme i pensionering og få din sociale sikring til at blive beskattet i overensstemmelse hermed.
Dette inkluderer Roth IRA'er og Roth 401(k)'er sammen med specialdesignede livsforsikringer og kommunale obligationer, hvor du betaler skatterne på forhånd og akkumulerer væksten skattefrit. For ældre opsparere, der i årevis har bidraget til den populære arbejdsplads 401(k), omfatter det at få disse spande i balance normalt at konvertere nogle skatteudskudte dollars til en Roth, som har skattefri indtjening og udbetalinger.
Andre strategier kan diversificere dine indkomststrømme yderligere og tilføje endnu mere skatteeffektivitet til din pensionsordning. Her er hvordan en af mine kunder for nylig skar sin fremtidige skatteregning ned til størrelse:
Michelle er midt i 50'erne og planlægger at gå på pension som 65-årig. På det tidspunkt vil hun tænde for tre indkomststrømme:en pensionsydelse på $18.000 om året, en socialsikringsydelse på $30.000 om året og $32.000 fra en overfinansieret permanent livsforsikring. (Hun vil gøre sidstnævnte gennem en strategi kendt som max funding, som giver ejeren mulighed for at hæve policens overskydende kontanter skattefrit gennem lån, der vil blive tilbagebetalt med ejerens dødsfald).
Det er $80.000 i indkomst - men hendes justerede bruttoindkomst vil kun være $33.000 ($18.000 + halvdelen af hendes sociale sikringsydelse). Hvis man antager et standardfradrag på 12.000 USD, vil det efterlade 21.000 USD af hendes 33.000 USD, som vil blive beskattet.
Hun har også en 401(k), som burde være omkring $800.000 værd, når hun går på pension. Hun har ikke brug for indkomsten, men hvis hun gør det, skal hun have lidt af en pude, før hun rammer det næste skatteniveau. Hun kan også arbejde på at konvertere nogle af pengene til en Roth-konto, før hun bliver ramt af de nødvendige minimumsudlodninger i en alder af 70½.
Michelles penge skulle holde meget længere, end de ville, hvis det hele blev beskattet. Hun ville tage mindst yderligere $10.000 til $12.000 om året for at nå det samme nettobeløb - det beløb, hun har besluttet, at hun skal bruge for at leve den livsstil, hun ønsker, når hun går på pension.
Skatteudskudte investeringskonti kan være en smuk ting for opsparere. Men de er ikke den eneste vej at gå. Jo tidligere du starter, jo lettere bliver det at finde den balance, du har brug for med de tre skattespande.
Gør dit hjemmearbejde og bevar hver eneste krone, du kan. Næste gang du mødes med din CPA eller finansielle rådgiver, skal du tale om strategier, der kan hjælpe dig med at undgå en skattebyrde, der narrer i reden, når du går på pension.
Kim Franke-Folstad bidrog til denne artikel.