Uanset hvor mange mennesker jeg mødes med for at lave boplaner, taler vi utvivlsomt om, hvordan man undgår skifte (at skulle i retten for at få adgang til ejendom, når nogen dør), og hvordan man sikrer sig, at dine aktiver er tilgængelige, hvis du bliver uarbejdsdygtig. En relativt enkel måde at opnå begge disse mål på er at eje aktiver sammen med en anden person. Medejeren er typisk en ægtefælle eller et voksent barn.
Fællesejerskab kan dog have mange implikationer, som ikke alle er gode.
Etablering af fælles ejerskab af en finansiel konto er relativt let. Du skal blot gå i banken med den person, du vil have navngivet som medejer, og underskrive nogle papirer. Det er nemt at gøre, og du behøver ikke betale en advokat for at hjælpe.
Når den er tilføjet, bliver samejeren en juridisk ejer af ejendommen, og I har begge samme rettigheder til at få adgang til og kontrollere ejendommen. Derudover vil fællesejeren typisk modtage ejendommen direkte ved din død. Dette er kendt som en overlevelsesret. Endnu bedre er det, at fællesejeren vil være i stand til at administrere kontoen, hvis du bliver uarbejdsdygtig, eller hvis du bare vil have hjælp til for eksempel at betale dine regninger.
Fælleseje kan hjælpe med adgang, hvis du bliver uarbejdsdygtig, og med at undgå skifteretten, hvis du dør, men der er også nogle faldgruber, du skal overveje, før du tilføjer en persons navn til ejendom.
Hvis din medejer bliver sagsøgt eller skilt, er din konto potentielt i fare. Fordi fællesejerens navn står på kontoen, skal du muligvis bevise, at pengene er dine. Selv da er det måske ikke muligt at gemme kontoen fra en kreditor.
Hvis fællesejerens kreditorproblemer er dårlige nok, kan han eller hun erklære sig konkurs for at lette deres gæld. I denne situation skal du muligvis forholde dig til en kurator, der forsøger at få adgang til din konto for at betale gælden.
Nogle gange kan en fælles ejers direkte handlinger være årsagen til problemet. En fælles kontoejer har fuldstændig og uhindret adgang til kontoen og kan til enhver tid hæve alle aktiver fra kontoen. For dig er fællesejeren ved at udtage dine aktiver uden din godkendelse - eller stjæle. Fra bankens synspunkt er det dog en ejer, der foretager en hævning. Af denne grund er det ekstremt vigtigt, at du implicit stoler på enhver, du nævner som medejer.
Fælleseje har også potentiale til at give problemer, når det bliver tid til at afvikle et dødsbo. Fordi sameje medfører efterladteret, får den efterlevende sameje, når den ene sameje dør, straks ejendommen. Som udgangspunkt tilhører kontoen den efterlevende sameje.
Mange mennesker sætter et voksent barns navn på kontoen, ikke fordi de ønsker, at det ene barn skal arve kontoen med udelukkelse af de andre børn, men fordi det ene barn bor tæt på eller er det mest hjælpsomme. Denne type situation er kendt som fælles ejerskab for nemheds skyld. Typisk, hvis ordningen er for nemheds skyld, bør det barn, hvis navn er på kontoen, ikke arve med udelukkelse af de andre børn. I stedet skal kontoen passere som beskrevet i dit testamente.
Men efter du er gået, kan det være svært at kende (eller bevise) dine hensigter. Fællesejeren/barnet siger måske, at du havde til hensigt, at hun skulle arve kontoen for al den ydede hjælp. De andre børn kan forvente at modtage en del af kontoen. Hvis kontoen er stor nok, kan søskende beslutte at skændes om det og hver især hyre en advokat. Selvom de ikke kæmper om det, kan der sås vrede, som vil vare i årevis eller endda længere.
Det er bedst at være forsigtig, for din relativt nemme og billige løsning med at sætte dine børns navne på kontoen kan resultere i familiefjendskab og kampe i de kommende år. Det er muligt i dit testamente at angive dine hensigter med kontoen - at den er oprettet udelukkende for nemheds skyld. Men de fleste mennesker undlader at gøre det.
Løsningen på disse problemer er at arbejde sammen med en kvalificeret ejendomsplanlægningsadvokat for at skabe en ejendomsplan for at nå alle dine mål. Genkaldelige truster kan være en glimrende måde at undgå skifteretten på. En trust giver nogen adgang til aktiver, hvis du bliver uarbejdsdygtig, og fordeler derefter aktiverne retfærdigt i en arv. Ja, trusts er dyrere at implementere end at gå i banken og tilføje et navn på en konto. De kræver også, at du arbejder med en god advokat.
Overvej en god ejendomsordning som en god investering eller en forsikring — du bruger lidt tid og penge på at oprette den, og udbyttet i form af omkostningsbesparelser og familieharmoni høstes senere, når du bliver uarbejdsdygtig eller dør. Desuden vil din familie høste fordelene i de kommende årtier.