For mange år siden så jeg en plakat, hvor der stod:"Lykke er et positivt pengestrøm." Jeg tror, det er sandt, især når det kommer til din pension. Og jeg tror, at en af de bedste måder at finde den særlige form for økonomisk lykke på er at bruge pengestrømsanalyse i din pensionsplanlægning.
Det er en simpel øvelse. Til at begynde med skal du indsamle oplysninger om alle de indkomstkilder, du vil have under pensioneringen. Da denne analyse vil hjælpe dig med at bestemme, hvad du skal tjene på dine likvide aktiver (aktier, obligationer, 401(k)s osv.) for at opfylde dine indkomstbehov, skal du lade dem være ude af ligningen indtil videre. Angiv i stedet indkomst fra pensioner, fast ejendom, social sikring eller deltidsbeskæftigelse. Find derefter ud af, hvordan timingen af hver af disse indkomstkilder vil påvirke din økonomi år for år. Med andre ord, hvornår vil du modtage de penge? Vil du f.eks. modtage sociale ydelser, når du begynder som 66-årig, eller planlægger du at vente?
Tilføj derefter dine forventede udgifter år for år. Det beløb, du bruger i din analyse, skal indeholde alt . Mange gange siger kunder noget i stil med:"Det er nemt. Vores udgifter er $3.000 om måneden." Så jeg spørger:"Spiller du golf? Giver du penge til din kirke? Til dine børn eller børnebørn?” Næsten alle, jeg spørger, har overset en eller flere udgifter.
Se på tidspunktet for dine udgifter, dvs. hvornår vil du præcis bruge de penge? Har du planlagt en stor ferie til Europa lige efter du er gået på pension? Tilføj rejsens omkostninger til det års udgifter. Skal du bruge en ny bil? Find ud af, hvornår du vil foretage det køb, og anbring omkostningerne i det relevante års udgifter. Vil du istandsætte dit hus? Ditto. Mange mennesker vil gerne gøre alle de ting, de ikke havde tid til, da de arbejdede, og mange af de ting koster penge. Glem ikke disse omkostninger, når det er tid til at planlægge din pengestrømsanalyse.
På dette tidspunkt i processen vil du indse, at finansiel planlægning er en kunst, ikke en videnskab. Du kan ikke forudsige dine nøjagtige indtægter eller udgifter. Du får måske ikke det deltidsjob. Du kan få uventede lægeudgifter. Du kan få en arv. Start med dit bedste gæt, med tanken om, at du vil gennemgå din plan årligt, hvis ikke to til tre gange om året.
Når du har lagt dine bedste bud år for år, vil du sandsynligvis opdage, at dit planlagte cash flow ikke er konsistent. De penge, du vil bruge på den længe ventede europæiske ferie det år, du går på pension, vil bringe din pengestrøm ned et trin, mens provenuet fra søhuset, du planlægger at sælge, når du er 70, vil øge strømmen.
Som du kan se, er pengestrømsanalyse i sin kerne en simpel øvelse. Det er også en utrolig vigtig en, der hjælper dig med at genkende dine pengestrømsbehov og deres timing. Når du ved, hvilke omkostninger du skal dække hvornår, kan du planlægge at sætte penge til side eller bruge penge fra dine investeringer til at bære dig igennem eventuelle magre tider.
Planlægning kan hjælpe dig med at opnå et positivt likviditetsflow, som kan hjælpe dig med at opnå lykke, når du går på pension.