En typisk feriesæson er fyldt med tjeklister, fra indkøbslister til to-do-lister, både på arbejdet og derhjemme. Her er en kort tjekliste for økonomisk velvære for at sikre, at dit økonomiske hus er i orden, når du går ind i 2019.
Selvom vi måske ikke ønsker at tænke over det, vil vi alle dø på et tidspunkt. Og da vi ikke ved, hvornår dette vil ske, er det vigtigt, at vi holder vores modtagerbetegnelser ajour. Dette gælder naturligvis for de arbejdsplads-sponsorerede og/eller individuelle livsforsikringer, vi ejer, men det gælder også for vores IRA'er, 401(k)s og vores pensioner. Som en generel regel vil dit testamente ikke tilsidesætte de navngivne modtagere på disse konti, så det er vigtigt at kontrollere dem for nøjagtighed fra tid til anden, og slutningen af året er et godt tidspunkt at gøre det. Hvis du har født eller adopteret et barn inden for de sidste par år, skal du sørge for, at dine kontomodtagerbetegnelser afspejler den nye tilføjelse. Hvis du for nylig er blevet skilt, skal du sørge for, at dine modtagerbetegnelser afspejler dine nuværende hensigter. Lad mig endelig henlede opmærksomheden på vigtigheden af at navngive en modtager på din Health Savings Account (HSA), hvis du har en. Hvis du nævner en ægtefælle som begunstiget, kan han eller hun blive ejer af kontoen og bruge den til sine egne lægeudgifter.
Social sikring spiller en afgørende rolle i at beskytte amerikanske familier mod risiko, uanset om det er at dø for tidligt (ved at give efterladteydelser), blive invalideret eller leve et langt liv på pension. Overvej, at de fleste arbejdere og deres arbejdsgivere indbetaler til systemet, hver gang en arbejder modtager en lønseddel. Enkeltpersoner bør med jævne mellemrum tjekke deres socialsikringserklæring, og de kan gøre dette ved at oprette en "min socialsikring ” konto online. Når du opretter din egen personlige socialsikringserklæring, kan du ikke kun se, hvad dine fremtidige forventede pensionsydelser fra social sikring vil være, men også hvilke ydelser, du eller din familie er berettiget til i tilfælde af invaliditet eller død. Hvis disse ydelsesbeløb ikke er tilstrækkelige til din families situation, kan du overveje at købe yderligere livsforsikring gennem din arbejdsgiver eller på egen hånd.
Roth IRA'er kan være værdifulde kilder til skattefri indkomst ved pensionering, til at betale collegeudgifter eller endda til at købe et første hjem. Roth-bidrag kan altid hæves skatte- og straffrit. Men for at trække indtjening til disse formål skal en Roth IRA være på plads i mindst fem år. Som et resultat kan etablering af en Roth IRA for at starte den femårige periode være en værdifuld finansiel planlægningsmanøvre. For eksempel kan en nyuddannet universitetsuddannet åbne en Roth IRA nu med et lille beløb og derefter spare i en Roth 401(k) på arbejdet i de næste par år. Hvis personen derefter skifter job, kan hun rulle Roth 401(k) ind i Roth IRA og derefter trykke på den for op til $10.000, når hun køber sit første hjem - så længe den femårige periode er overholdt. Roth IRA'er er fantastiske som et formueoverførselskøretøj af et par grunde. For det første, i modsætning til traditionelle IRA-aktiver, er Roth IRA-aktiver ikke underlagt de krævede minimumsfordelingskrav. Disse aktiver kan således fortsætte med at vokse gennem hele pensioneringen uden at blive trukket ned på grund af obligatoriske hævninger. Derefter, når arven af Roth IRA-aktiverne videregives ved døden, behøver han ikke betale skat, når der foretages udbetalinger. Mens der er begrænsninger i at yde et direkte Roth IRA-bidrag i et givet år, kan enkeltpersoner investere i en Roth IRA ved at bidrage til en traditionel IRA, der ikke er fradragsberettiget, og derefter konvertere den til en Roth IRA med det samme. Denne strategi, kaldet en Backdoor Roth IRA, bliver stadig mere populær på grund af de unikke fordele ved at bygge Roth IRA-aktiver.
Hvis du giver til velgørende organisationer, så sørg for at gøre det på en skatteeffektiv måde, og drag fordel af enhver match, som din arbejdsgiver måtte tilbyde. Fra et rent skattemæssigt synspunkt gjorde Tax Cuts and Jobs Act velgørende gaver mindre attraktive for et stort antal amerikanere. Årsagen til dette er, at millioner forventes nu at bruge det højere standardfradrag, når de indgiver deres skat og derfor ikke vil specificere deres fradrag. Da de ikke vil specificere, kan de ikke trække et velgørende bidrag fra. En mulighed for enkeltpersoner er at veksle år mellem at bruge standardfradraget og specificere fradrag. Vent derefter med at give en velgørende gave, indtil det skatteår, du vil specificere dine fradrag. En anden mulighed, som familier har, er, at de kan give op til $100.000 årligt fra en IRA til en velgørende organisation. Selvom dette kan gøres med en traditionel IRA eller Roth IRA, ville det typisk være mere fordelagtigt at gøre dette med en traditionel IRA, da der ikke er betalt skat på disse aktiver og slet ikke skal betales, hvis de gives til en velgørende organisation. Og sidst, men ikke mindst - hvis din arbejdsgiver tilbyder et firmamatch for donationer til velgørende formål, så glem ikke at drage fordel af det. Mange arbejdsgivere sætter en deadline - typisk i slutningen af året - for medarbejdere til at anmode om en donationsmatch.
Ligesom du kan lave et nytårsforsæt om at komme i form eller spise sundere, kan du også tage små skridt ind i 2019 for at gøre dig selv i form økonomisk. Fra kun at tilføje 1 % mere til din 401(k)-plan på din arbejdsplads til fuldstændig at få det maksimalt ud (bidragsgrænser for 2019 er 19.000 USD, mens indhentningsbidrag er 6.000 USD), kan du øge din pensionsopsparing ved at give et løfte om at betale dig selv først. betydeligt.
De personlige forhold varierer naturligvis. Kontakt venligst dine skatte- og finansielle rådgivere vedrørende din specifikke situation.
1014828-00001-00