Mange mennesker, jeg møder, spørger mig, om de stadig har brug for livsforsikring, efter de går på pension.

Deres børn er voksne og har gode jobs. De har sammensat en rimelig solid indkomstplan med social sikring, pensioner og livrenter suppleret med investeringer og pensionskonti. Deres efterlevende ægtefælle vil have masser af penge, hvis de dør for tidligt. Så forbliver livsforsikring et must?

Det korte svar, under disse omstændigheder, er nej. Sikkert ikke. Hvis ingen kommer til at stå uden ressourcer, når du dør, er dine dødsfald ikke så store, som de plejede at være.

Men det er lidt mere kompliceret end som så. Fordi de skattemæssige fordele ved en livsforsikring kan være en meget stor sag.

Livsforsikringsselskaber bruger en favorabel skattekode (sektion 7702) til at give førtidspensionister og pensionister endnu et værktøj til at vokse deres penge sikkert i pensionering. Indekserede universelle livsforsikringer (IUL'er) er permanente forsikringer, der kan give garanteret skattefordel livstidsindkomst ved pensionering sammen med adskillige andre fordele, herunder langtidspleje og terminal sygdomsdækning, invaliditetsdækning og skattefordelt formueoverførsel og ejendomsplanlægning.

IUL'er er designet til at være permanente livsforsikringer. Hvis du holder politikken gældende, - hvilket kunne indebære ting som at fortsætte med at betale præmier og ikke lade det bortfalde ved at tage for mange penge ud af det - vil dine begunstigede modtage dødsfaldsydelsen skattefrit. I mellemtiden vil din polices kontantværdi vokse skatteudskudt og, hvis den finansieres korrekt, kan den give dig en skattefri indkomststrøm gennem lånehensættelser. Ethvert beløb, du låner, behandles, som om det stadig er der, når renten krediteres. Du kan låne mod akkumuleringsdelen af ​​din police, og så længe du holder policen i kraft, skal pengene ikke betales tilbage, før du dør - når de kommer fra dødsfaldsydelsen skattefrit. Hvis policen bortfalder på grund af dårlige resultater, manglende andre lånehensættelser eller ingen bortfaldsgarantier, kan du blive nødt til at betale skat af de gevinster, du har opnået. Dine lån bliver med andre ord hævninger og kan blive beskattet.

IUL'er betragtes som en konservativ aktivklasse. En del af politikken er indekseret til en sektor af aktiemarkedet, selvom gevinster ofte er begrænset på en eller anden måde. Så dine penge vil vokse, men hovedstolen eller kontantværdien er beskyttet mod tab, når markederne ikke klarer sig.

Du kan bruge en IUL som et sikkert-penge-alternativ til mere traditionelle indskudsbeviser, opsparingskonti eller obligationer. Med afkastrater for CD'er og pengemarkeder stadig omkring 1% til 2%, tilbyder IUL'er mere opadrettet potentiale, men med en vis ekstra likviditet og fleksibilitet. Nogle har haft historiske afkast på 6 % til 7 % eller mere i løbet af de sidste par årtier, selv når aktiemarkedet ikke har klaret sig godt.

Det er en smertefri måde at tilføje til din portefølje, fordi der ikke er nogen IRS eller statslige skattemæssige sanktioner for at tage penge ud før 59½ år; du behøver ikke betale dine lån tilbage, før du dør (så længe du holder politikken i kraft); der er ingen påkrævede minimumsudlodninger for dig eller dine arvinger at håndtere; der er ingen kapitalgevinster eller skattepligtige renter; og IUL'er er ikke inkluderet som foreløbig indkomst, når du er ved at finde ud af, hvordan dine sociale sikringsydelser vil blive beskattet.

Der er et par andre ting at bemærke:Hvis du beslutter dig for at udbetale policen, skal du betale indkomstskat af forskellen mellem det beløb, du har betalt i præmier, og det beløb, du modtager, hvis der er en gevinst. Husk også, at du muligvis skal betale tilbagekøbsgebyrer, hvis du hæver mere end et bestemt beløb inden for de første par år efter, at du har købt policen (ofte syv til 10 år).

IUL'er er ikke rigtige for alle. Nogle mennesker kan ikke kvalificere sig til livsforsikring på grund af helbredsmæssige årsager, og andre har måske ikke et behov, der kan dækkes af en forsikring - måske har de ikke nogen i deres liv, der måske har brug for penge, når de dør, eller måske har de ikke ikke har et skatteproblem, der skal løses. Du bør tale med en betroet finansiel rådgiver om kontrakten, gebyrerne og andre detaljer, såsom om der er en livstidsindkomstrytter tilgængelig, og hvilke rentekrediteringsstrategier der kan bruges. Andre faktorer at overveje kunne omfatte at spørge, hvad der er historiske og forventede afkast, og hvad kan få politikken til at bortfalde? Er der ryttere med terminal sygdom eller kronisk sygdom, der giver dig mulighed for at modtage dødsfaldsydelsen tidligt?

Men hvis du har undret dig over, hvilken rolle livsforsikring skal have i din pensionsordning, er denne type forsikring værd at undersøge.

Kim Franke-Folstad bidrog til denne artikel.

Investeringsrådgivningstjenester, der tilbydes gennem Premiere Wealth Advisors, LLC, en registreret investeringsrådgiver i staten Arizona.