Måske lykkedes det dig at samle en udbetaling for dit første hus uden en form for formel opsparingsplan. Mange mennesker gør.
Måske har du endda fået dine børn gennem college uden nogen egentlig strategi for, hvordan de skal betale for det. Det sker.
Så måske tror du, at du også kan slikke den her pensionsopsparing. Måske med en køb-og-hold investeringsstrategi, eller blot at finde ud af det, mens du går, vil du hejse dig selv over en sidste økonomisk forhindring, før du rammer målstregen. Held og lykke.
Pension er ikke målstregen; det er startlinjen til en helt ny livsstil. En uden løn.
Du kommer til at leve af relativt fast økonomi, af en indkomst du selv bestemmer. Så de beslutninger, du træffer, når du går fra arbejde til pensionering, vil hjælpe med at fastslå, hvor længe dine penge vil vare, og hvor komfortabel du vil være. At gøre rejsen til og gennem pensionering uden en form for plan kan bare være den mest skræmmende indsats, du nogensinde kunne påtage dig.
Alligevel prøver folk det. Nogle uden overhovedet at indse, hvor uforberedte de er. Som et ægtepar, jeg mødtes med for nylig på mit kontor:Midt til slutningen af 50'erne. Alle aktiver fokuseret på vækst. Ingen indkomstplan, egentlig, bare en bunke af investeringer, der betød, at de ville klare sig godt, når markedet er oppe og skal leve magert, når det er nede.
De havde en portefølje. De havde brug for en plan.
Gennem årene har vi set investorer i den samme situation igen og igen. Nogle er bekymrede, nogle uvidende, nogle er simpelthen naive over, hvad de har brug for til den pensionslivsstil, de ønsker. Alle er sårbare – også selvom de har arbejdet hårdt på at spare – fordi de rejser nyt territorium uden et kort.
Så vi taler om de forhindringer, de kan støde på, der kan forhindre dem i at opleve den pension, de ønsker. Der er de forhindringer, de kender til - og det er typisk de bekymringer, de kommer ind med - men der er også barrierer, de ikke forudser, som kan forhindre dem i at nyde deres rigdom fuldt ud.
Rigdom har to sider:livsstil og arv. Hvis du kunne vifte med en tryllestav og have alt, hvad du ville, hvordan ville det så se ud? Tænk på det som at trække Google Maps op:Du angiver først destinationen og finder derefter vej.
Vi kalder vores proces for "Retirement Navigator", og den tager hver klient gennem fem "verdener", de bør udforske før og under deres pensionering.
Måske har du pension, og selvfølgelig er der din socialsikringsydelse. Men du bliver sandsynligvis nødt til at bruge dit redeæg for at sikre, at en passende pensionsløn bliver ved med at komme måned efter måned. Det første skridt for de fleste er at ændre fokus fra akkumulering til konservering. Når du går på pension, ændres reglerne. Du kan ikke bare køre markedet op og ned, som du gjorde, da du var yngre og havde tid til at komme dig over et tab. Du vil gerne inkludere strategier, der giver en ensartet indkomst, så du kan have den livsstil, du ønsker, uanset hvad der sker på markedet. Disse strategier kan omfatte indkomstproducerende fast ejendom, garanterede livrenter, cd'er og/eller obligationer.
Udfordringen her er at sammensætte en portefølje, der er mindre sårbar over for volatilitet, men som stadig inkluderer investeringer, der vil hjælpe med at opveje inflationen. Dette kunne omfatte en mere fokuseret tilgang - en institutionel portefølje eller aktivt forvaltet konto - for at hjælpe med at minimere risiko og drage fordel af vækstmuligheder. Du vil måske også overveje alternative investeringer såsom råvarer eller fast ejendom.
Selvfølgelig vil dine indkomst- og investeringsplaner ikke være meget værd, hvis du ender med at give de fleste af dine penge tilbage til onkel Sam. Så du vil gerne sikre dig, at alle dele af din plan fungerer på den mest skatteeffektive måde. Det virker, som om mange amerikaners CPA'er er på den ene side af byen, og deres finansielle rådgivere er på den anden; de taler måske en gang om året eller slet ikke. Hvorfor ikke bringe de to sammen, når du bygger og ændrer din overordnede plan? På den måde kan du være sikker på, at du ikke kun foretager de bedste skridt år til år, men også gennem hele din pensionering og endda til gavn for dine begunstigede. Overvej skattebegunstigede investeringer eller forsikringsprodukter, der kan minimere din skatteregning ved pensionering.
Ifølge en rapport fra det amerikanske senat stiger udgifterne til seniorers mest almindeligt anvendte mærkemedicin med 10 gange inflationsraten. De amerikanske centre for Medicare og Medicaid Services forventer, at udgifterne til sundhedspleje vil stige med 5,5 % årligt i gennemsnit fra nu og frem til 2026. Udgifter til langtidspleje er lige så skræmmende; Genworths "2018 Cost of Care Survey" rapporterede årlige medianomkostninger til langtidsplejestøttetjenester steg i gennemsnit 3 % fra 2017 til 2018, hvor nogle kategorier oversteg to til tre gange den amerikanske inflation på 2,1 %. Forsikringsbranchen skaber flere produkter rettet mod langtidspleje, herunder livsforsikringer, der giver dig adgang til dødsfaldsydelsen under visse omstændigheder. Det vigtige her er at undersøge alle dine muligheder, før du har brug for pleje.
Dette er et andet ofte ignoreret stykke pensionsplanlægning. En Ameriprise-undersøgelse fra 2017 viste, at de fleste deltagere i undersøgelsen (83%) ønsker at efterlade penge eller aktiver til en elsket; dog føler kun 64 %, at de er på vej til at efterlade en arv, og endnu færre (50 %) har en formel plan på plads. Det er muligt at designe en plan, der hjælper med at nå dine indkomstmål først, mens du giver plads til at efterlade en arv. Dette er også et område, hvor der kan være en afbrydelse blandt rådgivere, så sørg for, at din finansielle rådgiver, CPA og advokat er på samme side med hensyn til dine ønsker.
At have en navigationsproces kan hjælpe dig med at manøvrere forbi forhindringerne på vej til pensionering og give dig mulighed for at nyde dig selv mere, når du når dertil. Du behøver ikke at overvåge aktiemarkedet eller bekymre dig om, hvilke verdensbegivenheder der kan påvirke dit redeæg. I stedet kan du bruge din energi på at krydse punkterne af på din bucket list.
Gebyr-baseret finansiel planlægning og investeringsrådgivning tilbydes af Ladin Financial Group, en registreret investeringsrådgiver i staten Florida. Forsikringsprodukter og -ydelser tilbydes gennem Ladin Consulting Group. Ladin Financial Group og Ladin Consulting Group er associerede virksomheder. Investering indebærer risiko, herunder det potentielle tab af hovedstol. Enhver henvisning til garantier refererer generelt til faste forsikringsprodukter, aldrig værdipapirer eller investeringsprodukter. Forsikrings- og annuitetsproduktgarantier understøttes af det udstedende forsikringsselskabs finansielle styrke og erstatningsevne. Vores firma giver ikke, og det er heller ikke nogen erklæring indeholdt her, som har til formål at yde skattemæssig eller juridisk rådgivning. Alle enkeltpersoner opfordres til at rådføre sig med kvalificerede fagfolk, før de træffer beslutninger om deres personlige situation.
Kim Franke-Folstad bidrog til denne artikel.