De fleste mennesker, især dem, der er i eller tæt på pensionering, er bekymrede (og med god grund) over, hvad markedspræstationen i december gjorde med deres pensionsordninger. Mine venner, der ved, hvad jeg laver, spørger mig:"Så, hvad synes du om markedet?"
Mit svar til dem er:"Vi er okay, men børnene vil arve mindre fra mine pensionskonti, hvis min kone og jeg bliver ramt af den velkendte bus i morgen." Med andre ord er min indkomst sikker og relativt upåvirket af markedsresultater, selvom min samlede konto er blevet slanket.
Hvis dit nytårsmål er at "Fix min pensionsordning", vil denne artikel give dig fem trin til at opnå din beslutning. Du vil være i stand til at "indstille det og glemme det", så du ikke behøver at gøre det igen år efter år.
Som et første skridt skal du bruge et par minutter på at bestemme din indkomststyrke. Det er en simpel beregning, der viser dig, hvor stor en indkomst din pensionsopsparing kan generere – startende ved din pensionering, stigende over tid og fortsætter livet ud.
Opdater eller find samtidig din seneste Social Security-projektion. Kombiner de to for at få en idé om din potentielle indkomst. Selvfølgelig skal du have den rigtige pensionsordning for at nå dit fulde potentiale.
________________________________________________
En 62-årig kvinde med $2,15 millioner i pensionsopsparing, der ønsker at gå på pension om seks år, har følgende indkomststyrke:
Hendes sociale sikring, der starter i en alder af 68, forventes at være 30.000 USD om året, så hun ser ud til at gå på pension med over 170.000 USD om året i indkomst.
________________________________________________
Når du har fundet ud af, hvor meget du forventer, er det fornuftigt at finde ud af, hvor meget du planlægger at bruge. Tilføj din husleje, madomkostninger, transport, forsikring og gaver til børnene og børnebørnene. Her er et eksempel på arbejdsark for pensionsudgifter.
Glem ikke at planlægge ikke-refunderede udgifter til læge- og plejepersonale, som kan være store og normalt stige, når du bliver ældre. Hvis du kan, opret et budget for i dag og et estimat for 10 år fra nu.
Med disse budgettal i hånden, har du et overskud af indkomst over budgettet? Hvis der er et stort underskud, så tag et godt kig på din indkomststyrke. At spare mere mellem nu og pensionering kan øge din indkomst. Hvis der er overskud, kan du måske med den rigtige pensionsordning investere noget af din pensionsopsparing i noget, du altid har ønsket dig, men ikke vidste, du havde råd til. Du kan måske finansiere dine børnebørns 529-plan på et højere niveau eller investere nogle af dine penge i teknologiaktier, du har holdt dig væk fra. Eller du kan oprette en "efter behov"-fond for ting, du ikke havde planlagt.
Din pensionsplan skal imødekomme dine personlige mål, fordi de vil drive dine investeringsstrategier og andre taktikker. Når du forbereder og prioriterer de tre L'er – livstidsindkomst, arv og likviditet – vil du markant forbedre dine chancer for en vellykket pensionering.
________________________________________________
________________________________________________
At tænke gennem svarene på disse spørgsmål vil hjælpe dig med at evaluere din pensionsordning. Selv med denne forskning og prioritering bliver du nødt til at træffe beslutninger baseret på nogle oplysninger, der er uvidende:Hvor længe vil jeg leve? Hvad vil markedet gøre i løbet af de næste 20 år? Hvilke uventede begivenheder vil udfordre selv den bedste pensionsordning?
Hvordan planlægger du med så meget usikkerhed? Det vigtigste, mener vi, er at uddanne dig selv om forskellene i, hvordan de fleste pensionsplanlægning fungerer. Hvilket bringer os til trin 4 …
Den standardtilgang, der anbefales af de fleste rådgivere, er at fordele din opsparing mellem aktier og obligationer og bruge en formel til at bestemme, hvor meget du kan hæve hvert år. Her er en traditionel pensionsberegner, du kan lege med.
Problemet med sådanne "aktiver allokering/tilbagetrækning"-planer er, at de sjældent er designet til at vare hele livet, hvilket efterlader pensionisten med en stor del af risikoen. Og de undlader at skelne mellem rollover IRA og efter skat personlige opsparinger eller tegner sig for passende skattebehandling.
Go2income.com har oprettet en indkomstfordeling værktøj, der giver mere indkomst med mindre markedsrisiko og behandler rollover IRA og personlig opsparing forskelligt. Læs om indkomstfordeling og hvordan den kan øge din indkomst og samtidig gøre den mere pålidelig.
Uanset hvor meget du forstår disse planlægningsmetoder, bliver du sandsynligvis nødt til at tale med en rådgiver. Ligesom valget af lægetype afhænger af den behandling, du forventer, gør valget af en rådgiver det samme.
Tal med din nuværende rådgiver eller vælg firmaet, der leverer online-rådgivningen, for at følge standardtilgangen til aktivallokering/tilbagetrækning. Sørg dog for, at du diskuterer dine indtægtskilder i planen, og hvordan de stammer fra din rollover IRA eller personlige opsparinger. Medbring din indkomststyrkerapport og din indkomstfordelingsplan med dig til mødet.
Ved at arbejde på din pensionsordning langsomt, men sikkert i løbet af de kommende måneder, kan du bruge dit nytårsforsæt for 2020 til at tackle noget sværere, såsom et løfte om at træne tre gange om ugen.
Vi hjælper dig med at opfylde dit nytårsforsæt. Besøg Indkomstkraft og Indkomstfordeling for at finde svar på dine spørgsmål.