I en alder af 50 har babyboomere haft et gennemsnit på 12 forskellige job, ifølge Bureau of Labor Statistics. I mange tilfælde kan de have flere firmapensionsordninger fra gamle arbejdsgivere såvel som en IRA eller to sammen med mindst en Roth IRA.
Ved at kombinere disse konti kan du muligvis spare både tid og penge og gøre dit liv mere stressfrit. Lad os sige, at du for eksempel har tre IRA'er, to gamle 401(k)-planer, en gammel Simple IRA og en gammel 403(b)-plan. Disse syv forskellige konti kan faktisk overføres til én IRA. Der er flere grunde til, at du måske ønsker at gøre det.
Når du køber eller sælger en investering, opkræves der ofte et transaktionsgebyr. Hvis du konsoliderer dine konti, har du muligvis færre samlede køb og salg, hvilket kan reducere gebyrerne betydeligt og øge dit nettoafkast.
Hvis du f.eks. ønskede at købe 12 forskellige investeringer til diversificering, ved at konsolidere, kunne du bare købe disse 12 investeringer på én konto.
Men hvis du havde de syv konti i vores eksempel, og du ønskede at blive diversificeret over 12 investeringer på hver konto for at reducere risikoen, ville du handle med 12 investeringer på syv konti - eller 84 i alt forskellige investeringer - hvilket kunne skabe meget mere transaktionsgebyrer.
Nogle virksomheder reducerer eller giver afkald på gebyrer, hvis din konto når en minimumsstørrelse, så en kombination af konti øger sandsynligheden for, at dette sker.
Når du når en alder af 70½, skal du tage en påkrævet minimumsudlodning fra dine før skat-pensionskonti hvert år. Undladelse af at gøre dette vil resultere i en straf på 50 % på den påkrævede fordeling, der ikke blev taget.
Hvis du har flere konti, sender hvert finansfirma dig papirarbejde hvert år for at tage denne RMD. Som årene går, kan det være nemt at overse papirarbejde, der kommer, og gå glip af denne nødvendige distribution.
Du vil opleve, at dette sker mindre sandsynligt, hvis du konsoliderer dine konti og tager én distribution fra kun én IRA.
Konsolidering af konti vil gøre det meget nemmere at administrere dine investeringer. Du kan fokusere på effektiviteten af én konto i stedet for at se ydeevnen for syv forskellige konti. Det er også mere bekvemt at arbejde med en meget god IRA-depotbank med god service og investeringsvalg frem for syv.
Når du går på pension, kan det også være nødvendigt at strukturere dine investeringer for at få månedlig indkomst. Med syv forskellige konti ender folk ofte med at få syv forskellige checks, i modsætning til at modtage én check på én IRA.
I sidste ende vil en kombination af konti frigøre tid. Det vil betyde færre erklæringer at læse, formularer at udfylde, oplysninger at slå op og adgangskoder at huske.
Og når du skal foretage ændringer, såsom en e-mailadresse eller en investeringsændring, behøver du kun at foretage ét telefonopkald.
Kombination af konti gør det også meget nemmere at verificere, at dine modtagere er opdaterede, og ingen bliver overset.
Nedskæringer, flytning til et pensionistsamfund eller flytning for at være tættere på familien kan øge chancerne for, at du kan miste overblikket over gamle pensionsordninger, for når du flytter, kan du glemme at opdatere alle de mange adresser på dine pensionskonti. Hvis du samler disse konti i én, er der mindre sandsynlighed for, at dette sker.
Selvom du måske ikke er så heldig at få alle dine forskellige pensionskonti og IRA'er på én konto, vil enhver reduktion i antallet af konti hjælpe. Når du går på pension, vil du muligvis også være i stand til at koge din portefølje ned til ikke mere end to pensionskonti:en traditionel IRA for før-skattepensionskonti og en Roth IRA for at kombinere alle Roth-konti.
Når du kombinerer pensionskonti, er det den mest problemfri måde at overføre aktiverne direkte fra en pensionskonto til en anden, hvor du betaler checken direkte til den nye depotbank på dine vegne. Det undgår unødvendig hovedpine som 20 % tilbageholdelse ved indirekte rollovers eller muligheden for at gå glip af en 60-dages rollover deadline, når du modtager midlerne.