Kunder sidestiller ofte formueforvaltning med at yde investeringsrådgivning, men investeringer er kun en delmængde af en stærk finansiel plan. De andre - risikostyring og skatteplanlægning - er også en integreret del af opnåelsen og bevarelsen af velstand, men de behandles ofte som eftertanke. Ud over at styre dine investeringer, bør din rådgiver være en ansvarlig partner for din økonomiske egnethed.
Her er fem vigtige måder, hvorpå du kan forvente, at din rådgiver holder dig i form:
Mange af vores kunder, især babyboomere, befinder sig "sammenklemt" mellem aldrende forældre med vedvarende behov for sundhedspleje og voksne børn, der er belemret med studiegæld. Imens nærmer pensionsalderen sig.
Selvom håb kan opretholde nogle af os, bør økonomiske planer ikke bygges på det. Boomer-forældre antager ofte, at deres børn vil tilbagebetale deres generøsitet ved at tage sig af dem i deres penge, for eksempel, men disse forventninger er ikke baseret på den økonomiske eller logistiske virkelighed. Det er heller ikke forventningen, at markederne vil bygge bro over kløften; en langsigtet investeringsplan kan justeres, efterhånden som livsbetingelserne ændrer sig, men ikke i det omfang, at kunden påtager sig uacceptabel risiko for at imødekomme behovene hos flere generationer.
Husk, hvad flybesætningen siger under deres sikkerhedsdemonstration:Tag først din egen iltmaske på. Din ansvarlighedspartner er der for at minde dig om, at grænser er sunde.
Og alligevel er det at forkæle os selv og vores kære en af de glæder, der gør vores ofre umagen værd. Ligesom vi måske træner lidt ekstra for at mindske kalorietallet i en dekadent dessert, kan din rådgiver hjælpe dig med at ændre prioriteter inden for et budget for at imødekomme en udbytte.
Nogle af os elsker at studere markeder og individuelle værdipapirer. Måske er det svært for dig at blive på sidelinjen, når de hotteste teknologiaktier bliver ved med at stige. Investeringsbeslutninger betyder noget, men det gør mindre spændende overvejelser også, såsom hvor du ejer dine investeringer, og hvordan du kan maksimere dit afkast efter skat.
Antag, at halvdelen af dine investerbare aktiver er i indskudsbeviser (CD'er), og den anden halvdel er investeret i indeksfonde. En dygtig rådgiver kan hjælpe dig med at afgøre, om hver aktivtype holdes i en struktur, der vil maksimere afkastet efter skat. CD'er, der opbevares på en mæglerkonto, genererer for eksempel indkomst, der er skattepligtig i det aktuelle skatteår. Disse indkomstproducerende aktiver kan være bedre egnet til en kvalificeret konto, såsom en IRA, hvor indkomsten ville påløbe skatteudskudt eller skattefri. Din rådgiver kan hjælpe dig med at afgøre, om et skifte ville være fordelagtigt, forklare skattemæssige konsekvenser og lede dig gennem processen. Når du begynder at trække på din portefølje, kan det at eje aktiver på det rigtige sted få dit investeringsprovenue til at holde op til syv år længere, end de ellers ville.
Hvor du ejer, hvad du ejer, kan også påvirke fremtidige generationer. At modtage en arv i form af en Roth (i forhold til en traditionel) IRA kan gøre en forskel på titusinder eller endda hundredtusindvis af dollars for et ungt, højttjenende individ, da de skattefrie udlodninger strækkes ud over deres liv forventning. Fast ejendom og andre aktiver, der er underlagt en stigning i omkostningsgrundlaget til deres værdi på dødstidspunktet, kan også give effektive arv til begunstigede i høje skatteklasser. Konti, der er underlagt almindelig indkomstskat, såsom udskudt kompensation eller en udskudt livrente, giver bedre gaver til dem - herunder velgørende organisationer - som ikke vil føle så stor en skattemæssig indvirkning.
At lave disse justeringer kræver viden, fokus og en masse papirarbejde. Som en god træning kan det være smertefuldt, men det gøres meget lettere ved hjælp af en ansvarlighedspartner.
Ja, vi er alle klar over vores dødelighed, og ja, vi ved, at livsforsikringer kan hjælpe med at beskytte vores kære, især i tilfælde hvor døden indtræffer i utide. Men på trods af udbredt viden om disse eventualiteter, er alt for mange af os uforsikrede eller underforsikrede.
Desuden vil selv de af os, der tror, vi har punkteret, at "i" sandsynligvis efterlade nogle "t'er" ukrydset. Ledere, der besidder en del af deres rigdom i aktieoptioner og tilskud, er måske ikke klar over, at disse personalegoder kan forsvinde, når den pågældende medarbejder ikke længere lever, især hvis optionerne ikke er optjent eller udnyttet. For at beskytte ens ægtefælle og eventuelle pårørende kan det derfor være klogt at købe en livsforsikring for at dække optionernes værdi.
Biprodukterne ved at leve et fuldt liv kan skade vores økonomi lige så meget som død og handicap. Voksne børn kommer ud for ulykker og pådrager sig livsændrende udgifter. Retssager sker. Paraplyforsikringer kan afbøde disse og andre risici.
Mange nye kunder er overraskede over at erfare, at det ikke er et værdifuldt økonomisk mål at slå S&P. Lige siden 2000 har S&P set sin værdi halveret to gange. Hvis din rådgiver havde sejret i din porteføljes fald på 40 % i 2008, fordi den slog markedet med 10 procentpoint, ville du så have klinket champagneglas eller været på vej mod exit? Hvad hvis det fald på 40 % var faldet sammen med din pensionering og konverterede dit 1 million dollars redeæg til en skygge af sig selv på 600.000 dollars, ligesom du mistede meget af din kapacitet til at genopbygge det? Din ansvarlighedspartner kan omorientere dig væk fra en relativ præstationstankegang og sætte dig på kurset mod et absolut økonomisk mål.
Kan investeringsresultat alene få os til at nå vores økonomiske mål? Det er højst usandsynligt. De meget omdiskuterede spørgsmål om moderne investeringsforvaltning - for eksempel om man skal bruge ETF'er eller professionelt forvaltede fonde - kan påvirke de endelige resultater på den måde, hvorpå en putter eller driver af professionel kaliber kan forbedre din golfscore. Hvis dit sving er forfærdeligt, vil de bedste køller bare få dig til at slå bolden længere inde i skoven. På samme måde, uden en finansiel plan og en ansvarlighedspartner til at holde den på sporet, er det vanskeligt at implementere selv de mest sofistikerede finansielle instrumenter for at nå dine mål.
Finansiel rådgivning - leveret korrekt - er en dynamisk kombination af svinget og klubberne:en finansiel plan og årvågen implementering.
Rådgivningstjenester, der tilbydes gennem MACRO Consulting Group, en registreret investeringsrådgiver hos Securities and Exchange Commission. MACRO handler kun i stater, hvor den er korrekt registreret eller er udelukket eller undtaget fra registreringskravene.