Det er det centrale spørgsmål, som alle kommende pensionister bør besvare:Har vi sparet nok til at holde os? En simpel beregning kan hjælpe med at give dig lidt klarhed.
"Som du kan se, er pengestrømsanalyse i sin kerne en simpel øvelse. Det er også en utrolig vigtig en, der hjælper dig med at genkende dine pengestrømsbehov og deres timing." Det er et citat fra min sidste artikel, Pensioneringsplanlægning er pengestrømsplanlægning, hvor jeg forklarede, hvordan pengestrømsplanlægning kunne forberede dig til pensionering. I dag vil jeg gerne lede dig gennem en mere detaljeret øvelse, der kan hjælpe med at illustrere den proces, vi gennemgår for at afgøre, om du har investeringer nok til at understøtte din pensionslivsstil.
I denne øvelse vil vi bruge et hypotetisk par, som begge for nylig gik på pension i en alder af 66. Efter at have gennemført en omfattende gennemgang af deres udgifter, fastslog de, at deres leveomkostninger er 54.000 $ om året, ikke inklusive indkomstskat. Deres samlede sociale sikringsydelser svarer til $40.000 om året, og de har ingen ekstra indkomst (pensioner, deltidsbeskæftigelse osv.). I begyndelsen af deres pensionering i en alder af 66 har de 550.000 $ i investeringer efter skat. For at forhindre, at dette eksempel bliver for kompliceret, antager vi, at dette par ikke har nogen IRA- eller 401(k)-investeringer. Hvis de gjorde det, ville vi skulle planlægge krævede minimumsudlodninger og skatter på udlodninger fra disse planer.
Hvis skatterne på deres investeringer og social sikring er $8.000 om året, vil deres samlede leveomkostninger være $62.000 ($54.000 plus $8.000). Deres udgifter ($62.000) opvejer deres indkomst ($40.000) med $22.000 om året.
Har vores par nok i investeringer til at dække denne mangel og føre dem gennem pensionering?
Generelt kan de finde ud af det ved at gange det årlige underskud på 22.000 $ om året med 25. Jeg kalder produktet af den matematiske ligning for det "magiske tal", fordi det er et beløb, der skal give den indkomst, der skal til for at holde hele pensioneringen ved en 4% tilbagetrækningsprocent om året. I vores hypotetiske pars tilfælde er deres magiske tal $550.000. Det betyder, at 4 % af 550.000 USD svarer til de 22.000 USD, som de har brug for for at understøtte deres pensionslivsstil.
Med omhyggelig planlægning og disciplin mener vi, at de nok skal have det fint. Hvis de havde mindre end $550.000 i investeringer, ville vi foreslå, at de sænker deres leveomkostninger, finder andre indtægtskilder, udsætter pensionering eller en kombination af ovenstående.
Dette er et meget simpelt eksempel, som kun er til generel vejledning. Når vi arbejder med kunder, bruger vi en mere detaljeret version af ovenstående øvelse, der tilføjer variabler såsom inflation, skatteklasser, udgifter og penge, der kommer i fremtiden, en nødfond, forsikring osv. Vi foreslår også, at pengestrømsplanen opdateres mindst årligt, eller efterhånden som situationer ændrer sig.
Investeringsaktivitet er en af de skiftende situationer, og en mere detaljeret analyse bør også adressere de kontotab, der kan ledsage kontofald. Hvis et kontofald f.eks. fik vores hypotetiske pars investeringer til at falde til $400.000, ville de skulle reducere deres leveomkostninger eller få deltidsarbejde for at kompensere for, at det nye beløb, som de kan hæve med 4 %, er 16.000 $, ikke de 22.000 $, som de tog ud.
Vi søger at løse dette problem med en køb, hold og beskyt investeringsstrategi, som er designet til at beskytte din hovedstol og eventuelle gevinster, du har opnået. Et stop loss for dine aktier ville være et eksempel på en "beskyttelsesstrategi." En sådan strategi, selvom den ikke er perfekt, er beregnet til at beskytte investeringer på bjørnemarkeder.
Som du kan forestille dig, anbefaler jeg stærkt, at du bruger en købs-, hold- og beskyttelsesstrategi, hvis du går på pension eller snart går på pension. Men uanset din investeringsstrategi, er det klogt at forberede sig til pensionering ved at analysere dit potentielle cash flow og foretage de nødvendige ændringer.