Vi bruger så meget tid og kræfter på at besætte os for, hvordan vi genererer nok penge til at have penge nok til pensionering. Vi arbejder hårdt, sparer flittigt og investerer strategisk, alt sammen i håbet om, at vores redeæg til sidst vil være store nok til at understøtte den livsstil, vi ønsker, når vi holder op med at arbejde.
Midt i al den stræben og arbejdet glemmer mange mennesker at bruge nogle enkle strategier, der kan have en enorm indflydelse på, hvor mange penge de har i deres lommer, som de derefter kan tilføje til deres pensionsopsparing. Hvad er de?
Tage skridt til at sænke skatten efter du går på pension. Her er et par måder, du kan gøre netop det på.
De fleste mennesker betaler til social sikring for hele deres arbejdskarriere via FICA-skatter. Hvis du har betalt ind, kan du forvente en udbetaling i form af socialsikringsydelser. (Ved du ikke, hvor mange penge du kan forvente? Slå dine estimerede ydelser eller ydelsesbetalinger op her.) Du har mange valgmuligheder med hensyn til hvornår du kan ansøge om social sikring og begynde at kræve ydelser.
Det tidligste, du kan anmelde, er i en alder af 62. Hvis du gør det, får du en nedsat ydelse. Hvis du venter til din fulde pensionsalder (som spænder fra 65 for dem, der er født i 1937 og tidligere, op til 67 for dem, der er født i 1960 og senere), så får du din fulde ydelse. Og hvis du kan vente, indtil du er 70 år med at begynde at indgive ansøgning, vil din ydelse stige med 8 % hvert år, du udsætter efter din fulde pensionsalder, indtil ydelsen løber ud ved 70.
At arkivere så tidligt som muligt er en fejl for de fleste. Hvis du kan, er den bedste strategi at bruge en, hvor du udsætter sociale sikringsydelser, så længe du kan. Mens du udsætter at modtage dine ydelser, kan du dække dine mellemår (hvilket er, hvad vi kalder tiden mellem, hvornår du går på pension, og når du når 70-årsalderen) på mange måder.
Nogle muligheder for at betale for dine leveomkostninger og andre behov og ønsker i disse år inkluderer at bruge:
Hvis du kan læne dig op ad nogen af disse metoder til at finansiere din livsstil for at give indkomst før 70 år, så gå efter det - og udskyd ansøgningen om dine pensionsydelser fra social sikring. Dette vil give dig et par vigtige fordele.
Den første er, at du vil få flere penge fra Social Security, som nævnt ovenfor, med en sats på, hvad der i det væsentlige er et afkast på 8 % om året. Det er et ret fantastisk garanteret afkast, som du ikke finder andre steder. Derudover reducerer du også din skattepligtige indkomst i dine mellemår.
Socialsikringsydelser er delvist skattepligtige, så ved at udskyde dine ydelsesudbetalinger udskyder du også skatter, mens du mindsker din indkomst. Fordi indkomstskattesatserne er progressive, sætter dette dig op til at betale betydeligt mindre i skat - og du kan bygge videre på den fordel ved derefter at bruge skatteeffektive delvise Roth-konverteringer.
I dine mellemår, mens du venter på at modtage din socialsikringsydelse, kan du gøre noget, der kaldes en delvis Roth-konvertering. Du hører måske også, at dette kaldes en Roth-konverteringsstige.
En delvis Roth-konvertering giver dig mulighed for at tage nogle penge fra en traditionel IRA-konto og sætte dem ind på en Roth-konto. Du betaler skat af de penge, du tager ud af den traditionelle IRA på det tidspunkt, du foretager udbetalingen. Det lyder måske ikke så godt i starten. Er det ikke meningen at sænke dine skatter?
Ja, at betale mindre i skat er målet – og denne strategi kan give dig mulighed for at betale mindre i skat samlet set, fordi du betaler dem, når du foretager den delvise konvertering i stedet for venter til 70. Tanken er, at du i disse mellemår er i et lavere skatteniveau, og din indkomstrate vil derfor være lavere, end den vil være i fremtiden.
Derudover skal du i en alder af 70½ tage RMD'er. Disse er påkrævede minimumsudlodninger, som kan udløse meget højere skatter ved pensionering. Den delvise Roth-konvertering betyder, at du betaler små beløb i skat hvert år i dine mellemår, hvilket reducerer din fremtidige skattebyrde.
Hvis du har pension, er det vigtigt, at du udnytter din delvise Roth-konverteringsmulighed før disse pensionsydelser begynder. Udbetalinger fra en månedlig pensionsydelse er underlagt indkomstskat, ligesom dine sociale sikringsydelser. Den indkomst fra din pension kan dramatisk påvirke, hvor mange penge du risikerer at skille dig af med, når din skatteregning forfalder.
Hvordan kan du arbejde på din pension uden at miste en del af dit pensionsredeæg til onkel Sam? Vi vil lave et par antagelser for dette eksempel, så du kan se, hvordan dette ville fungere med nogle realistiske tal.
Lad os sige, at du planlægger at gå på pension som 60-årig. Du har en traditionel IRA-konto til en værdi af 1 million USD, og du kan forvente at modtage 2.500 USD om måneden i sociale ydelser, der starter i en alder af 67 – men du planlægger at vente til 70 år med at indgive ansøgning, hvilket vil stige din fordel til $3.100 pr. måned. Når du går på pension, er du afhængig af kontant opsparing og pengene på en skattepligtig mæglerkonto til at betale dine leveomkostninger mellem 60 og 65 år, når din pension træder i kraft.
I mellemtiden gør du i disse år brug af delvise Roth-konverteringer, idet du tager nogle af dine penge fra den traditionelle IRA og bidrager med dem til en Roth. Du betaler skat af disse penge, men fordi du ikke har ansøgt om ydelser eller begyndt at bruge din pension, er din skattepligtige indkomst meget lav - hvilket betyder, at du opererer fra en lavere skatteklasse og betale mindre i skat, end du måske om nogle år, når du begynder at tjene på dine ydelser.
Din pension starter ved 65, hvilket vil øge din skattepligtige indkomst. Så når du er 70 år, vil du modtage dine sociale ydelser, som også øger din skattepligtige indkomst og vil give dig en højere skatteregning - men du har allerede gennemført dine Roth-konverteringer, mens du betaler det absolutte minimum i skat, hvilket hjælper dig spar penge!
En anden strategi, du kan bruge til at sænke skatten, efter du går på pension, er en, der kan hjælpe dig og andre:at yde velgørende bidrag. Du kan gøre dette til enhver tid, men for at spare på skatten skal du tænke over, hvordan du giver din donation.
Den bedste måde kan være at vente, indtil du er 70 og tvunget til at tage RMD'er fra konti som din IRA - og så blot forvandle denne RMD til en Qualified Charitable Donation (QCD). Dette virker, fordi du sandsynligvis vil være i en højere skatteramme (og stå over for højere skattesatser efter 70 år sammenlignet med den skatteramme, du sandsynligvis falder ind under i dine mellemår). At yde et velgørende bidrag, mens du er i en højere skatteramme, betyder, at du sparer mere på skatten.
For ikke at nævne, at vente til 70 - i stedet for for eksempel at donere, så snart du går på pension som 60-årig - giver pengene i din IRA endnu et helt årti til at forblive investeret og fortsætte med at tjene sammensatte afkast. Det giver dig ikke kun flere penge til din egen pension, men det kan også sætte dig i stand til at give mere, hvis det er vigtigt for dig.
Disse strategier virker kun, hvis du planlægger dem i forvejen. Du er nødt til at tænke på dine mellemår, eller det tidspunkt mellem, hvornår du går på pension, og når ting som pensioner og sociale sikringsudbetalinger kommer i spil, hvis du vil drage fordel af måder at sænke din skat i pensionering.