Tillykke! Du er nybagt forælder! Du har sikkert meget på hjerte med alle de umiddelbare udfordringer og belønninger, der følger med dette "job", og du føler dig måske ikke parat til at tænke 18 år ud i fremtiden. Det påhviler dog alle forældre, første gang eller på anden måde, at begynde at planlægge deres barns universitetsuddannelse fra dag 1, selvom det giver en masse angst eller virker som noget, man kan udskyde lidt.

Som finansiel rådgiver i 13 år, og forælder i 22, har jeg både set og oplevet nøden. Jeg har sagt til mange kunder:"Børn - de suger den økonomiske sjæl lige ud af os, men det er det hele værd!"

Følgende er nogle afgørende ting at overveje, når det kommer til universitetsfinansiering, som jeg håber vil hjælpe med at lindre noget angst og hjælpe med at forberede dig til en samtale med din økonomiske rådgiver.

Start nu.

Vent ikke til næste måned, for det bliver næste år, og så videre - indtil dit barn er 14, og du indser, at du simpelthen ikke har tid nok til at opbygge en betydelig fond til dem. Udsættelse er en stærk, snigende menneskelig tendens, og du skal forpligte dig til at begynde denne rejse med det samme.

Start i det små.

At afsætte kun $15 om måneden er en god start, når du er i de tidlige dage af forældreskab. Selvom du kun bruger en opsparingskonto, er nøglen at automatisere processen, så du rutinemæssigt indsætter de $15 hver eneste måned. Selvom det kan virke lille, vil det give 3.569,21 USD på månedsbasis på en konto med 1,00 % rente, om 18 år. Invester på en måde, der genererer et afkast på 5 %, og det tal vokser til $5.839. Opskaler det månedlige bidrag hvert år, og antallet vokser eksponentielt.

Opskaler.

Inden for de første seks måneder af dit barns liv, bør du beslutte, hvilken type dedikeret konto du vil bruge til universitetsfinansiering i resten af ​​hans eller hendes formeringsår. Dette er dine primære muligheder:

• 529 planer: Konti, der giver skattefri vækst, når dollars bruges til uddannelsesudgifter, uanset om det er college eller en privat folkeskole/gymnasium. Bidragene går ind på kontoen efter skat, men indtjeningen optjenes skattefrit. Din individuelle stat kan også give en skattelettelse gennem en sponsoreret plan. Det er en overbevisende og effektiv måde at spare på. 529'ere kommer dog ikke uden forbehold. Hvis barnet vælger ikke at gå i skole, kan kontoen ændres til et andet familiemedlem og bruges rigtigt. Hvis kontoen bruges til ikke-uddannelsesudgifter, beskattes indtjeningen, og du kan også være modtagelig for en IRS og statslig bøde.
• Depotkonti: En mæglerkonto åbnet af en forælder (eller bedsteforælder), hvori der investeres penge for at give langsigtet vækst i perioden indtil college. Disse konti giver større fleksibilitet end 529 planer og kan bruges til enhver udgift til gavn for barnet. Forælderen finansierer simpelthen kontoen, træffer beslutninger om, hvordan den skal investeres, og tager derefter udbytte efter behov for at støtte deres barn - alt fra college til nye sko til en bil. Husk dog, at når barnet når myndighedsalderen (afhængigt af staten, alderen 18 til 21), så "ejer" han eller hun teknisk set kontoen og kan gøre, hvad de vil med den. Der er nogle skattefordele med en depotkonto, men ikke nær så gunstige som med en 529-plan. For eksempel er de første $1.050 af indtjening på en depotkonto skattefri, og de næste $1.050 beskattes efter barnets skattesats (normalt $0). Indtjening ud over de 2.100 USD om året beskattes dog efter forældrenes skattesats, så opsamling af betydelige aktiver på en depotkonto kan føre til skattesmerter for depotselskabet.
• Roth IRA'er: Nogle forældre afdækker deres indsats. Hvad hvis Junior beslutter sig for ikke at gå på college? Hvad hvis han beslutter sig for at surfe i Oahu efter gymnasiet i stedet for? En Roth IRA finansieret i løbet af de formative år kan benyttes til at hjælpe med college, men hvis det ikke sker, er det der for forældrenes pensionering. Bidrag til Roth kan til enhver tid udtages skatte- og straffrit, uanset årsag. Enhver indtjening, der bruges til college-udgifter, kan også undgå IRS-straf, men de vil blive beskattet som indkomst. Indtjening kan komme ud skattefrit, når Roth-ejeren (forælderen) er over 59½.

Forpligt dig.

Nu hvor du er begyndt at spare og har valgt den kontopony, du skal ride i de næste 18 år, skal forpligte sig til følgende:

1. Beslut dig for, hvad dit mål er. Vil du finansiere 100 % af et offentligt kollegium? Halvtreds procent af en privatskole? Der er et væld af lommeregnere, du kan trykke på for at fortælle dig, hvor meget du skal spare for at nå dit mål.
2. Hvis du ikke umiddelbart kan finansiere nok til at nå dit mål, så spar hvad du kan og øg beløbet hvert år. Hvis du starter ved 15 USD om måneden, og du øger den hvert år, vil den sammensatte effekt stige.
3. Tag dine besparelser med disciplin og stringens. College er dyrt (og bliver dyrere), og du kan muligvis ikke betale hele regningen, men at have noget er bedre end ingenting. Som med alle større økonomiske beslutninger vil der være sunde gnidninger mellem universitetsfinansiering, pensionsfinansiering, bolig- og bilkøb osv. Der er en uendelig prioriteringsudfordring, men det er muligt at nå dine mål, hvis du dedikerer meningsfuld energi til proces.

Tag ikke fejl, opsparing til college kan være udfordrende og stressende. Ikke alene er du fokuseret på at sikre, at du indstiller dit barn til succes, du skal også navigere i utallige IRS-regler og -bestemmelser, der styrer, hvilket køretøj du i sidste ende bruger. Derfor er det afgørende, at du laver dit hjemmearbejde - helst før dit barn overhovedet er født - og konsulterer en finans- og/eller skatterådgiver for at finde den rigtige vej frem for din familie.

De udtrykte meninger er forfatterens og repræsenterer ikke nødvendigvis meningerne fra CUNA Brokerage Services Inc. eller dets ledelse. Denne artikel er kun til undervisningsformål og bør ikke stoles på som investeringsrådgivning.

*Bemærk:Repræsentanten er hverken skatterådgiver eller advokat. For information om din specifikke skattesituation, kontakt venligst en skatteekspert. For juridiske spørgsmål, kontakt venligst din advokat.

CUNA Mutual Group er markedsføringsnavnet for CUNA Mutual Holding Company, et gensidigt forsikringsholdingselskab, dets datterselskaber og tilknyttede selskaber.

FR-2432088.1-0219-0321 ©2019 CUNA Mutual Group