Du synes måske, jeg lyder formastelig, når jeg siger, at en ny æra inden for pensionsplanlægning er begyndt.
Men jeg planlægger at bevise det for dig.
En ny pensionsplanlægningsmetode viser, at ved at allokere de smarteste indkomstkilder korrekt, kan du skabe mere indkomst med mindre markedsrisiko – resten af dit liv. Og du kan lave det meste af forskningen på egen hånd.
Pensionister og folk, der planlægger at gå på pension, kan følge et vilkårligt antal veje. De fleste overvejer - eller er blevet tilbudt - kun en brøkdel af dem. Onlineværktøjer, investeringsrådgivere og finansielle planlæggere tilbyder begrænsede muligheder.
Hvorfor? Det største problem er, at de fleste pensionsrådgivning favoriserer en allokering af aktiver - aktier, obligationer og kontanter, parret med en algoritme for udbetalinger - designet til at få pengene til at holde lige så længe som pensionisten.
De fleste værktøjer - såsom den populære Monte Carlo-analyse - kan kun håndtere nogle få af disse aktivallokeringsstrategier og ignorerer således store kategorier af finansielle køretøjer og efterlader pensionister med markedsrisici. Rådgivere guider ofte kunder til produkter, som de allerede sælger. Og mange er ikke uddannet i alle de måder, pensionister kan skabe indkomstsikkerhed på.
Når du i stedet bygger din pension på fordelingen af indkomst mellem udbytte, renter, livrenteudbetalinger og hævninger, kan du opnå både højere og sikrere indkomst. Jeg kalder det metoden Income Allocation Planning (IAP), og den er tilgængelig som en gratis og uforpligtende service på Go2Income.com.
De to mål med IAP-metoden er at øge mængden af efter skat (forbrugbar) indkomst og at reducere indkomstvolatiliteten (for mere pålidelighed). IAP adskiller sig fra traditionel pensionsplanlægning på tre måder:
Trin 1 bruger livrentebetalinger til at give en garanteret livstidsindkomst. Rådgivere ignorerer ofte annuitetsbetalinger som en mulighed.
Trin 2 behandler rollover IRA'er anderledes end personlige (efter skat) opsparingskonti for optimal skatteeffektivitet. De fleste lommeregnere har en enkelt investeringsallokering.
Trin 3 administrerer udbetalinger fra rollover IRA'er. De fleste rådgivere foreslår, at pensionister bare trækker IRS-mandatet påkrævet minimumsudlodninger fra IRA'er.
Go2Incomes værktøj til indkomstfordeling gør det muligt for den besøgende på webstedet at oprette en tilpasset plan på egen hånd. (Og stiller specielt uddannede Go2Specialists til rådighed for at gennemgå planen designet fra værktøjet.)
Nedenfor er et eksempeldiagram fra Go2Income-webstedet for en kvinde på 65 år med i alt $2 millioner i besparelser (hvoraf halvdelen er i en rollover IRA). Baseret på de antagelser, der er angivet under diagrammet, og dem, der er angivet i en detaljeret rapport, som den besøgende kan bestille, er indkomstfordelen i forhold til en aktivallokeringsstrategi over $11.000 i det første år og over $850.000 kumulativt gennem 95-årsalderen.
Her er de vigtigste underliggende antagelser:
Alt for mange mennesker føler, at de ikke kan træffe deres egne beslutninger om pension. Det er til dels, fordi de ikke har alle de oplysninger, de har brug for. Det er også, fordi de ikke har uddannet sig.
Nu, i stedet for udelukkende at stole på din økonomiske rådgiver til at styre dine pensionsordninger, gør indkomstfordelingsværktøjet dig i stand til at justere input og oprette din egen pensionsindkomstplan. Det giver dig solid information - og en række potentielle løsninger - som du kan bringe til din rådgiver til diskussion.
Go2Income har specialister, der kan tale med dig om de resultater, du får fra vores værktøj, men de er ikke de eneste rådgivere, du bør overveje. Jeg opfordrer dig til at undersøge alle dine muligheder. Prøv andre værktøjer og sammenlign resultaterne. Tal med en række rådgivere, før du vælger en til at vejlede dig.