Social sikring er utroligt kompliceret, og det bliver endnu mere komplekst, når I er to. Hvordan og hvornår hver af jer modtager ydelser kan påvirke jeres indkomst som par med hundredvis af dollars om måneden, men ifølge Employee Benefit Research Institutes 2018 Retirement Confidence Survey forsøger kun 23 % af arbejderne faktisk at maksimere deres ydelser ved at planlægge, hvornår de skal kræve social sikring.

Hvis du er blandt de 77 %, der ikke har planlagt fremad, vil jeg inspirere dig til at handle. Fordi reglerne vedrørende social sikring er så komplekse, anbefaler jeg kraftigt, at du taler med en ekspert om dine særlige forhold, men for at komme i gang vil jeg gerne svare på et par spørgsmål, jeg ofte hører:

Hvor meget kan jeg modtage i ægtefælleydelser?

Du kan maksimalt få 50 % af det beløb, din ægtefælle ville modtage i dagpenge ved sin fulde pensionsalder. Du kan ikke få halvdelen af ​​din ægtefælles ydelser plus dine egne, så det giver kun mening at tage ægtefælleydelser, hvis dine er mindre end halvdelen af ​​din ægtefælles.

Hvornår skal jeg modtage ægtefælleydelser fra Social Security?

Som med andre sociale pensionsydelser kan du begynde at tage dem i en alder af 62*, men hvis du gør det, vil du modtage dem til en permanent nedsat sats, som er en procentsats baseret på antallet af måneder op til din fulde pensionsalder . Hvis du venter med at modtage ægtefælleydelser til din fulde pensionsalder, kan du modtage 50 % af det beløb, som din ægtefælle ville modtage ved sin fulde pensionsalder, også selvom han eller hun modtog ydelser førtidigt til en reduceret sats.

At vente over din fulde pensionsalder vil ikke give dig flere ægtefælleydelser.

Hvordan kan jeg bestemme min fulde pensionsalder?

Tilslut blot din fødselsdato til Kiplingers pensionsalderberegner. Eller Social Security Administrations hjemmeside har en lommeregner her.

Hvad sker der med vores fordele, når en af ​​os dør?

Som efterlevende ægtefælle kan du modtage 100 % af din afdøde ægtefælles ydelser, når du når din fulde pensionsalder, eller nedsatte ydelser allerede som 60-årig. Hvis du havde taget 50 % ægtefælleydelse, ville den stoppe, og du ville begynde at modtage efterladteydelser. Igen, hvis du gør krav på ydelser - herunder efterladteydelser - før du når din fulde pensionsalder, vil de blive reduceret og kan blive genstand for indtjeningstesten.

Dine ydelser kan også blive reduceret med Government Pension Offset (GPO), hvis du modtager en pensions- eller invalidepension fra en føderal, statslig eller lokal regering baseret på dit arbejde, hvor du ikke har betalt socialsikringsskat.

Jeg har hørt, at jeg kan tjene på min tidligere ægtefælles fordele. Hvordan virker det?

Hvis du har været gift i mindst 10 år, ikke er gift igen, og både du og din tidligere ægtefælle er mindst 62 år, kan du ansøge om ægtefælleydelser. Det er ligegyldigt, om din eks-ægtefælle er blevet gift igen, og det faktum, at du ansøger om ægtefælleydelser, vil ikke påvirke din tidligere ægtefælles ydelser.

Et par bemærkninger:Den ægtefælleydelse, du ville opkræve fra din eks, skal være større end din egen; din tidligere ægtefælle behøver ikke at opkræve ydelser for at du kan begynde; og igen, hvis du begynder at indsamle i en alder af 62, vil dine ydelser blive permanent reduceret. For mere, læs Ægteskab og social sikring af ældre:Regler, du skal kende.

Hvad er en begrænset applikation?

Nogle mennesker har lov til at modtage en ægtefælleydelse, mens de forsinker deres egne ydelser (og lader dem vokse til deres maksimale beløb) indtil de fylder 70 år. Hvis du f.eks. er berettiget, kan du tage halvdelen af ​​din ægtefælles ydelse, lade din egen vokse indtil du er 70, og skifter så til din større ydelse.

Du må kun indgive en begrænset ansøgning, hvis du er født før 2. januar 1954**. Du skal også have nået din fulde pensionsalder, og din ægtefælle skal allerede opkræve sin egen ydelse. For mere, læs Restricted Application Social Security Strategy er på vej ud.

Som du kan se, var jeg nødt til at tilføje fodnoter til selv de "simpelste" spørgsmål, og der er mange flere undtagelser og permutationer, der kan påvirke dine fordele. Alligevel håber jeg, at jeg har besvaret et par af dine spørgsmål, og endnu mere inspireret dig til at planlægge fremad med din ægtefælle, så I begge kan få mest muligt ud af din sociale sikring, når du går på pension.

*Du kan muligvis modtage ydelser tidligere, hvis du passer børn.

**Der er nogle undtagelser for personer, der er handicappede eller passer børn.