Forberedelse er afgørende for at nå ethvert mål, men når det kommer til økonomisk planlægning, er der ofte en afbrydelse:Vi ved, at det er vigtigt, men vi følger bare ikke op, som vi burde. Faktisk fremhæver en undersøgelse fra Duke Center for Advanced Hindsight, at vores egne kløfter mellem intention og handling viser sig at være en stor barriere for økonomisk sikkerhed.
Fordi vi ved, at planlægning er afgørende for at nå økonomiske mål (uanset om det er at købe en bil eller et hus, betale for college eller en lang række andre milepæle), er det vigtigt, at folk finder den metode, der fungerer bedst for dem.
Vejen til økonomisk velvære er forskellig fra person til person, og ting som livsfase og personlig præference vil påvirke, hvordan individer vælger at planlægge deres økonomiske fremtid. Selvfølgelig har ikke alle brug for en finansiel rådgiver, men selv nogle, der gør det, kan beslutte at gå uden:Nyere tilsynsundersøgelser viser, at 68 % af amerikanerne siger, at de ikke bruger en rådgiver, enten fordi de ikke har råd til en eller har ikke ønsker at betale for en.
Selvom hver person har et unikt forhold til penge, foregår der almindelige samtaler i stuer over hele landet om individuelle og kollektive tilstande af økonomisk velvære. Der er bestemt ingen mangel på kilder til indsigt, fra venner og familie til finansielle publikationer, finansielle virksomheders hjemmesider, online pensionsberegnere og målsættere, blandt andre kilder. Nogle pensionsarbejdspladsordninger giver også adgang til rådgivning.
Og der er én myte, der er værd at aflive:Folk behøver ikke at være velhavende for at have råd til professionel rådgivning. Men de bør forstå de valgmuligheder, de har til rådighed.
Her er et par overvejelser:
Robo-rådgivere give en let tilgængelig mulighed for dem, der er glade for at lade en algoritme gøre arbejdet, mens gebyrer betalt på aktiver kan være så lave som 0,15 %. Forbrugernes appetit ser ud til at være stigende for robo-tjenester, og S&P Global Market Intelligence vurderer, at robo-rådgivere kunne administrere mere end 600 milliarder USD i aktiver ved udgangen af 2022.
Passiv investering - hvor penge er bundet til en forudindstillet blanding af investeringer, såsom S&P 500 - er, hvor robo-rådgivere har en tendens til at skinne. I stedet for at arbejde for at slå markedet, stræber deres algoritmer mod at matche markedsgevinster over tid.
Det er en god vej at gå for dem, der har meget lidt behov for direkte kontakt for at få rådgivning, er glade for at slippe markedsvolatiliteten, og hvis økonomiske behov er ret statiske. Og fordi robo-rådgivere tilbyder professionel administration af porteføljer på mindre end $5.000 - eller endda tillader kunder at åbne en konto uden en minimumsaldo - er de ofte et godt valg for yngre investorer.
Det er vigtigt at huske på, at robo-rådgivere tilbyder meget lidt fleksibilitet blandt løsninger, der passer til alle, så de, der ønsker noget, der er skræddersyet til deres unikke økonomiske behov, kan blive nødt til at søge andre steder.
En hybrid af finansielle og robo-rådgivere hjælper folk med at forstå deres unikke økonomiske situation på måder, som robo-rådgivere alene ikke kan. Nogle robotplatforme tilbyder f.eks. en mulighed for at udnytte menneskelige råd.
I en hybridverden fokuserer rådgivere på at fungere som coaches, der hjælper kunder med at sætte økonomiske mål og overvinde deres adfærdsmæssige skævheder, mens forbrugeren administrerer porteføljekontoen. Rådgivere kan også være på vagt for at give vejledning under markedsvolatilitet i forbindelse med en finansiel plan - noget robo-rådgivere simpelthen ikke kan gøre.
I en hybridmodel sparer kunderne penge på porteføljeforvaltningsgebyrer. Modellerne giver også mulighed for lavere investeringsminimum.
Personlige økonomiske rådgivere administrere alt for deres kunder. Mens mange rådgivere bruger automatiserede investeringsforvaltere, giver de også fordelen ved at hjælpe kunder med at vurdere deres økonomiske situation, coache dem gennem livets forandringer - herunder at blive gift, starte en virksomhed eller hjælpe børn gennem college - og kan hjælpe med at opbygge en solid finansiel plan.
I sidste ende er personer, der er velegnede til en fuldt ud menneskelig tilgang, dem, der foretrækker direkte kontakt, har komplekse behov, udelukkende ønsker at stole på en ekspert, er utilpas med en gør-det-selv-model eller ønsker en vis grad af kontrol og fleksibilitet over investeringer og aktivallokering.
Det kan selvfølgelig koste mere, men det afhænger af, hvordan rådgivere opkræver. Nogle rådgivere tager ikke gebyr for rådgivning. De arbejder på at forstå en kundes økonomi, lære om deres økonomiske mål og lære deres kunder at kende over tid, efterhånden som behovene udvikler sig, og laver derefter en kommission, hvis deres klient køber et produkt. Andre vil give en konsultation og opkræve penge for at skabe en omfattende finansiel plan, uanset om en klient køber produkter eller ej. Andre kan opkræve et fast gebyr på 1 % til 2 % af aktiver under forvaltning. Honorarbaserede rådgivere, herunder mange registrerede investeringsrådgivere, opkræver timeløn, mens provisionsbaserede rådgivere kan koste mere.
Uanset hvilken mulighed nogen i sidste ende vælger, er der altid et ønske om gode råd. Hver mulighed imødekommer unikke behov, og folk bør gøre deres hjemmearbejde, før de investerer for at træffe det valg, der fungerer bedst for dem.
1020836-00001-00