Pensionering kræver mange tilpasninger. Din allokering til aktier og obligationer, din tolerance over for risiko, forvaltningen af ​​din tid - alt kan have behov for justering i forbindelse med pensionering. Skatteplanlægning er et andet område, der kræver opmærksomhed.

Nationwide Retirement Institutes nylige undersøgelse viste, at 70 % af nylige pensionister kun er "noget vidende" eller "slet ikke vidende" om skatteplanlægning i forbindelse med pensionering.

I dine arbejdsår er den eneste vigtige skattestrategi, du skal overveje, ofte at maksimere bidragene til din pensionsordning på arbejdet, og derved reducere din skattepligtige indkomst. Når man går på pension, er der flere valgmuligheder om, hvor man skal trække indkomst fra og hvornår, og de beslutninger kan have vigtige skattemæssige konsekvenser.

Her er de seks bedste skattestrategier, som enhver pensionist har brug for ved pensionering:

Vær proaktiv:Skattestrategi finder sted hele året.

Du skal have din økonomiske rådgiver og skatteekspert på samme side om din pensionsordning. Det betyder at give dem den information, de har brug for, før slutningen af ​​året og efterhånden som dine indkomstbehov ændrer sig i løbet af året. At vente til den 15. april med at begynde at arbejde på din skattestrategi kan være for sent til at skatteoptimere din pensionsindkomstordning.

Forstå, hvordan socialsikring beskattes.

Om din sociale sikring er skattepligtig afhænger af din "foreløbige indkomst." Hvis din foreløbige indkomst er mindre end $25.000 (for singler) eller $32.000 (for gifte, der indgiver i fællesskab), er din sociale sikring ikke skattepligtig. Selvom det indkomstniveau lyder lille, er det efter fradrag. Desuden tæller kun halvdelen af ​​din socialsikringsindkomst med i beregningen. Desuden tæller visse indkomstkilder muligvis ikke med i beregningen. Det kan omfatte indkomst fra Roth IRA'er, kommunale obligationsindkomster og nogle annuitetsindkomster. Personer med foreløbige indkomster over disse niveauer kan blive underlagt skat af op til 50 % eller endda 85 % af deres ydelser. Når du ser, hvor du falder på skattespektret for social sikring, er der nogle trin, du kan overveje for at forbedre din position. Læs 5 måder at undgå skat på sociale ydelser.

Indse, at kontanter er kongen, og at din trustkonto ikke er langt bagefter.

At holde din skattepligtige indkomst lav vil hjælpe dig med at spare penge på skat. At have en udbetalingsstrategi, der inkluderer at bruge dine tilgængelige kontanter, kan skatteoptimere dit samlede indkomstbillede. Overvej også dine ikke-kvalificerede konti, fælles konto eller tillidskonti som indkomstkilder ved pensionering. Se specifikt på besiddelser med ringe værdistigning, som kan likvideres over tid med ringe skattemæssige konsekvenser.

Konverter traditionelle IRA'er til en Roth, når det giver mening.

Traditionelle IRA og 401(k) bidrag reducerer din skattepligtige indkomst. Dette kan sænke din skatteregning, når din skat ofte er på sit højeste. Udbetalinger fra IRA'er og 401(k)'er er dog fuldt skattepligtige. Det er vigtigt at tænke igennem, hvordan og hvornår man skal tage disse hævninger på den mest skatteeffektive måde.

En Roth IRA tilbyder ikke et skattefradrag, når du foretager en investering eller foretager en konvertering, men det tilbyder skattefri vækst og skattefri indkomst i pension. Konvertering fra en IRA til en Roth er en skattepligtig begivenhed, men den positionerer det aktiv til at vokse skattefrit og blive trukket skattefrit hen ad vejen.

Hvornår giver det mening at lave en Roth-konvertering? Tal med din skatterådgiver hver december og spørg, hvor meget en konvertering kan koste. At konvertere langsomt over tid giver ofte mest mening. At konvertere for meget på én gang kan sætte dig i en højere skatteramme og være dyrt. En langsom, langsigtet Roth-konverteringsstrategi kan betyde mere langsigtet velstand og en mere skatteeffektiv plan.

Administrer dine investeringer ud fra deres skatteklassificering.

Hvis dine investeringer i din Roth og din traditionelle IRA og din trustkonto alle er i de samme slags fonde, kan du eller din rådgiver gøre noget forkert.

• Din Roth bør være det mest aggressive aktiv i din portefølje, fordi det vokser skattefrit, du kan trække penge skattefrit ud i pension, og du kan give dem til hvem du vil skattefrit.
• Din traditionelle IRA kan styres mere aktivt, fordi du kan købe eller sælge positioner uden skattemæssige konsekvenser, indtil du foretager en udbetaling.
• Din fælles eller tillidskonto er bedre for flere køb og hold-positioner - langsigtede investeringer - fordi de får et trin op i omkostningsgrundlaget, når du eller din ægtefælle går bort. Et stigning i omkostningsgrundlaget betyder, at den resterende ægtefælle kan sælge den individuelle position som en aktie eller en ETF og ikke betale skat.

Vær velgørende skattemæssigt klog.

Hvis du konsekvent giver til din kirke eller velgørenhed, skal du sørge for at notere skattefordelene ved disse gaver. Hvis du stadig arbejder og er i en højere skatteramme, kan du overveje at forhåndsfinansiere nogle af dine velgørende gaver for at få mest muligt ud af disse skattefradrag i år, hvor du måske har brug for fradraget.

Overvej en familiefond eller din egen donorrådgivne fond til at forhåndsfinansiere velgørende gaver i de år, du har brug for fradragene. Når du går på pension, når du måske er i en lavere skatteramme, har du måske ikke det samme niveau af skattebesparelser ved at give fradragsberettigede gaver.