Med 2018-skatter forhåbentlig bag dig, er nok det sidste, du ønsker at tænke på, hvordan skatter kan se ud i 2019 og derefter.

Det forstår jeg.

Men du burde tænke over det. Lige nu, og hver gang du overvejer at lave en ændring i din pensionsportefølje. Fordi en skatteeffektiv finansiel plan - en, der tager højde for de potentielle besparelser, du kan få i løbet af et helt liv i stedet for bare at gå år til år - kan gøre hele forskellen for dit redeægs sundhed.

Her er fire ting, jeg ville ønske, at folk vidste om at administrere deres skat nu og i pension.

1. Vi har et begrænset vindue af muligheder.

2018 var det første år, vi indgav vores skat under den nye skattelov. Selvom der helt sikkert er nogle personlige detaljer, der afgjorde, om du betalte mere eller mindre skat end tidligere, var en ændring, som hver skatteyder nød godt af, de lavere skattesatser. Som loven er, er de lavere satser sat til at udløbe den 31. december 2025. Mange fagfolk mener dog, at afhængigt af resultaterne af valget i 2020, kan skatterne stige før 2026, og når de stiger, vil de ikke BARE gå tilbage til hvor de var i 2017, men potentielt meget højere. For mange mennesker kan de skattesatser, vi ser over de næste mange år, derfor være de laveste satser, vi har set i et stykke tid.

2. Det er vigtigt at holde fokus på det store billede.

Jeg har set folk kæmpe for at tjene en ekstra halv til 1 % afkast af en investering, kun for at miste det, de har vundet - og mere - fordi de ikke var opmærksomme på, hvordan dette produkt, konto eller strategi ville blive beskattet. Et skattefrit afkast på 6 % vil give dig mere end et skattepligtigt afkast på 8 %. Over et par år er det ikke noget problem. Men over årtier er det mange penge, du kunne efterlade på bordet. Afhængigt af størrelsen af ​​din portefølje kan skatter udgøre en betydelig udgift. Kombineret med inflation kan de tære på den pensionsindkomst, du forventer at trække.

3. Det er aldrig for sent at inkludere nogle skattefrie indkomstkilder i din portefølje.

• Hvis du åbner en Roth IRA, kan de penge, du bidrager med, vokse helt skattefrit, så længe du følger visse regler. Og - i modsætning til traditionelle IRA'er, som lukker døren for nye bidrag, når du fylder 70½ - for Roth IRA'er, er der heller ingen bidragsgrænser baseret på alder. Så selvom du er 75 og gerne vil blive ved med at lægge penge ind, kan du det. Husk dog, at der er arbejdsindkomstregler for Roths. Hvis du laver Roth-konverteringer, kan du gøre dem til enhver alder og ethvert beløb, så du har fuld kontrol. Desuden er der ingen påkrævede minimumsfordelinger (RMD'er) ved 70½. Og fordi dine udbetalinger ikke tæller med i din årlige indkomst, er det mindre sandsynligt, at du skal betale skat af dine sociale sikringsydelser eller en højere præmie for Medicare Part B i pensionering, når du tager udlodninger fra en Roth IRA vs. en traditionel IRA . (For mere om Roth-regler, se Hvor meget kan du bidrage til en Roth IRA for 2019?)
• Du kan investere i kommunale obligationer, som giver indkomst, der er fri for føderale skatter. Den nuværende ulempe er selvfølgelig, at renterne stadig er lave. Og i et miljø med stigende renter har obligationer en tendens til at miste værdi. Selvom indkomsten fra dine obligationer ikke bliver beskattet, kan det stadig medføre, at din sociale sikring beskattes.
• Afhængigt af din skattepligtige indkomst vil dine kvalificerede udbytter og langsigtede kapitalgevinster ikke blive beskattet. For skatteåret 2019 er din skattesats nul, hvis din indkomsttærskel falder til under 78.750 USD, og ​​du er gift, der ansøger i fællesskab, 52.750 USD og ansøger som husstandsoverhoved eller 39.375 USD, hvis du ansøger som single eller gift separat.

4. Det er ikke kun det, du investerer i, det er også, hvordan du diversificerer dine konti og administrerer din skatteramme.

du og din ægtefælle optjente pensionscheck, maksimerede dine sociale sikringsydelser og bidrog flittigt til dine IRA'er, kan din pensionsindkomst være højere, end du forventede. Hvis du styrer din skatteramme gennem hele dit liv, bliver du ikke ramt af en tikkende skatteindstillet bombe, når du går på pension. Der er fire forskellige tidsperioder, du skal være opmærksom på:

• Når både du og din ægtefælle stadig arbejder. Det er dine højindkomstår, så det giver mening at bidrage til en skatteudskudt pensionsopsparing (en 401(k), traditionel IRA osv.) for at sænke din skatteregning. Men du bør også se på skattepligtige og efter skat konti.
• Når du er mellem pensionsalderen (over 60) og 70½ år. Det er de år, hvor pensionister normalt har mest kontrol over deres indkomst. Det kan være et godt tidspunkt at begynde at hæve fra en skatteudskudt konto (straffri) og betale skat af disse penge.
• Når du fylder 70. Gør dig klar til at miste noget af den kontrol. Når du er 70 år, skal du ansøge om dine sociale ydelser (hvis du ikke allerede har gjort det), og, klar eller ej, skal du begynde at tage RMD'er fra dine skatteudskudte pensionskonti ved 70½. Din indkomst kan stige igen.
• Når du er enke. En efterlevende ægtefælle skal indberette indkomstskat som enlig, hvilket betyder højere skattetabeller og et lavere standardfradrag. Din indkomst kan falde, men din skat kan stadig stige.

Den individuelle skattesæson for 2018 er stort set slut, hvilket gør dette til et godt tidspunkt at tale med din skattefaglige og økonomiske rådgiver om, hvad du skal gøre for at minimere din skat i pension. Du får deres fulde opmærksomhed; forhåbentlig har de ændret deres tankegang til at se på de fremtidige muligheder, som skattereformerne tilbyder i forhold til at fokusere på, hvordan man sparer en dollar i dag. Ved at starte nu har du masser af tid til at foretage ændringer, som du mener vil forbedre din skattemæssige status i fremtiden.

Kim Franke-Folstad bidrog til denne artikel.