Individuelle pensionskonti kan tilbyde en skattefordel måde at spare og vokse dine penge til dine senere år. En traditionel IRA tilbyder fordelen ved skattefradragsberettigede bidrag, mens en Roth IRA giver mulighed for skattefrie hævninger ved pensionering.

Når du beslutter dig for, hvilken type IRA du skal bidrage til, er et spørgsmål, du måske har:hvor mange IRA'er skal jeg åbne? Teknisk set er det muligt at have flere IRA'er, men der er et par regler at vide om at bruge denne strategi til at spare op til pension. Hvis du tror, ​​du måske har brug for mere praktisk vejledning, når du navigerer i dine IRA-beslutninger, kan du overveje at få hjælp fra en betroet finansiel rådgiver.

Hvor mange IRA'er tillader IRS?

IRS begrænser ikke antallet af IRA'er, som enhver person kan have åbne på én gang. Det er da muligt at have flere IRA'er til pensionsopsparing.

For eksempel, hvis du er selvstændig, har du måske en SEP IRA, som giver dig mulighed for at yde bidrag som både arbejdsgiver og medarbejder. Regeringen behandler en SEP IRA som en traditionel IRA til skattemæssige formål. Men du kan også have en Roth IRA åben, hvis du opfylder indkomstkravene.

For 2019 kan enlige filer og dem, der hævder status som leder af husstanden, yde det fulde årlige bidrag til en Roth IRA, hvis deres ændrede justerede bruttoindkomst er mindre end $122.000. Den ændrede AGI-grænse for at yde et fuldt bidrag til en Roth er $193.000 for ægtepar, der indgiver et fælles afkast. Par, der udfylder separate afkast, kan kun yde et reduceret bidrag til en Roth IRA, hvis deres individuelle ændrede justerede bruttoindkomst er mindre end $10.000.

Selvom du ikke er selvstændig, kan du stadig åbne både en traditionel og en Roth IRA eller have flere IRA'er af begge. For eksempel har du måske allerede en IRA, men beslutter dig for at åbne en selvstyret IRA for at udvide din investeringshorisont. Selvstyrende IRA'er tilbydes af mæglerfirmaer, og de giver dig mulighed for at investere ud over aktier, investeringsforeninger eller obligationer. For eksempel kan du bruge en selvstyret IRA til at investere i fast ejendom eller private markedsværdipapirer.

Fordele ved at åbne flere IRA'er

En af hovedårsagerne til at overveje at åbne flere IRA'er er at øge diversificeringen i din portefølje. Diversificering styrer risikoen i dine investeringer og undgår at overvægte din portefølje for tungt i én retning.

At have flere IRA'er giver også mening, hvis du ønsker at anvende forskellige investeringsstrategier, siger Michael W. Landsberg, rektor og investeringschef hos Landsberg Bennett Private Wealth Management i Punta Gorda, Florida. For eksempel kan du have en IRA, hvor du forfølger en passiv investeringsstrategi gennem indeksering, mens en anden IRA er designet til aktivt forvaltede fonde.

Landsberg siger, at investering i flere IRA'er også er noget, du skal overveje, hvis du gerne vil have forskellige begunstigede til dine pensionskonti. Du ønsker måske at øremærke midler i én IRA til din ægtefælle og derefter oprette yderligere IRA'er, som hver af dine børn kan arve.

Nødvendige minimumsfordelinger, eller RMD'er, kan også spille en rolle i din beslutning om at have en eller flere IRA'er. RMD'er er forbundet med traditionelle IRA'er; personer på 70,5 år eller ældre skal begynde at tage udlodninger fra deres konto. Forventet levetid og værdien af ​​din konto bestemmer disse fordelinger. Undladelse af at tage RMD'er til tiden kan resultere i en skattebod på op til 50 % af det beløb, du skulle hæve.

Det er en strategi, som Landsbergs firma anvender, når det er nødvendigt. "Vi vil bruge en anden IRA til at holde kontanter til fremtidige RMD'er, så hvis vi rebalancerer eller lægger overskud til side efter et godt løb på markedet, parkerer vi det inde i en anden IRA, som ikke har nogen markedsrisiko," siger han .

At have flere IRA'er kan også hjælpe med at styre andre aspekter af din skattepligt ved pensionering. Med en traditionel IRA er det muligt at få et forhåndsfradrag på dine bidrag, hvilket kan være værdifuldt i dine højeste indtjeningsår. Men du undgår ikke skat på disse bidrag eller indtjening, du udsætter det kun til pensionering. At have en Roth IRA, som du kan foretage skattefrie hævninger fra, kan hjælpe med at opveje de skattepligtige hævninger, der er forbundet med en traditionel IRA.

Og hvis du har brug for at hæve penge fra din IRA før 59,5 år, vil du være i stand til at hæve dine Roth IRA-bidrag uden at udløse en bøde eller indkomstskat. Den eneste fangst er, at din Roth IRA skal være åben i mindst fem år for at trække bidrag uden en skattebod. Du kan hæve penge fra en traditionel IRA tidligt, men medmindre der gælder en undtagelse, vil du stå over for både 10 % tidlig tilbagetrækningsstraf og almindelig indkomstskat på udlodningen.

Flere IRA'er betyder ikke ubegrænsede bidrag

For 2019 er det maksimale tilladte bidrag til enten en traditionel IRA eller en Roth IRA $6.000. Grænsen topper ved 7.000 USD, når du medregner det ekstra indhentningsbidrag på 1.000 USD, der er tilladt for opsparere på 50 år og ældre.

Det vigtigste at vide om at have flere IRA'er er, at dette er en samlet grænse, ikke en individuel. Med andre ord kan det samlede beløb, du bidrager med på tværs af alle dine IRA'er, ikke overstige den årlige bidragsgrænse.

Dette er nødvendigt for at forhindre folk i at misbruge IRA'er for at opnå skattefordele uretfærdigt. Sig for eksempel, at grænsen gælder for individuelle IRA'er. Folk kunne nemt åbne flere traditionelle IRA'er og maksimere hver enkelt op til det punkt, at de ville være i stand til at reducere deres skattepligtige indkomst til nul ved at bruge deres fradragsberettigede bidrag. Eller de kunne overføre tusindvis af dollars om året til flere IRA'er og ikke skulle betale en skilling i skat på udbetalinger, når de går på pension.

The Takeaway:Skal du have flere IRA'er?

Svaret på dette spørgsmål afhænger i høj grad af dine investeringsmål. Hvis du leder efter skattespredning, du er interesseret i at navngive flere modtagere, eller du vil udforske investeringsmuligheder i en selvstyret IRA, som din nuværende IRA ikke tilbyder, så kunne det være en god strategi at anvende.

På den anden side er der nogle ulemper at overveje. For det første kan det at have flere IRA'er betyde at betale mere i investerings- og administrationsgebyrer. Dette er især relevant, hvis dine konti holdes hos forskellige mæglerselskaber. Det kan være muligt at minimere den bid, som gebyrer tager, ved at holde flere IRA'er på samme kurtage. Det kan også gøre det nemmere at administrere din aktivallokering på hver konto og rebalancere dem i overensstemmelse hermed. Rebalancering er vigtig for at opretholde diversificering og styring af risici.

Overvej endelig, hvad du kan bidrage med til en IRA hvert år. Hvis du ikke er i stand til at overholde den årlige bidragsgrænse lige nu, kan du være bedre stillet til at fokusere på, hvordan du får maksimalt ud af din nuværende konto, før du tilføjer flere IRA'er til blandingen.

Tips til administration af individuelle pensionskonti

• Et af de første trin i at styre flere IRA'er (eller en enkelt IRA) strategisk er at have klare pensionsmål og vide, hvad du skal spare. Regelmæssig kørsel af tallene gennem en pensionsberegner kan hjælpe dig med at afgøre, om du er på rette spor med dine IRA-investeringer, eller om du har brug for at justere din strategi.
• Dernæst kan du overveje at arbejde med en finansiel rådgiver, hvis du har brug for hjælp til at finjustere din aktivallokering eller forstå skattereglerne for investering gennem en selvstyret IRA. En rådgiver kan tilbyde vejledning om, hvordan du maksimerer dine investeringskroner på tværs af en eller flere IRA'er. Hvis du endnu ikke har en rådgiver, kan du overveje at bruge SmartAssets finansielle rådgiver-matchningsværktøj til at finde en. Efter at have besvaret et par korte spørgsmål, får du anbefalinger til op til tre rådgivere i dit lokalområde.

Fotokredit:©iStock.com/designer491, ©iStock.com/shapecharge