En epidemi af stress griber Amerika. På trods af en lav arbejdsløshed indrømmer 62 % af amerikanerne, at de føler sig stressede over penge, mens 31 % føler sig stressede af det hele tiden og taber søvn, ifølge en undersøgelse fra investeringsappen Stash.
På kort sigt kan det stressniveau give helbredsproblemer, mindske livsglæden, belaste forhold og reducere produktiviteten på arbejdet. På længere sigt kan mange menneskers frygt for at komme for langt bagud blive til virkelighed, hvis der er en nedgang i økonomien, et helbredsproblem eller et midlertidigt indkomsttab. Uden tilstrækkelige midler til at klare disse storme, bliver vitale regninger ubetalte, og aktiver er opbrugt.
Denne frygt har et grundlag:40% af de amerikanske husholdninger har mindre end $400 i nødopsparing, og mere end halvdelen har mindre end $1.000. Meget få har de anbefalede tre til seks måneders udgifter på en opsparings- eller pengemarkedskonto.
Vi kan sjældent forudsige, hvornår en nødsituation vil ske, men vi kan være 100 % sikre på, at et uventet økonomisk hit vil ramme i sidste ende. Nødmidler er til de udgifter, vi ved, vi på et tidspunkt vil afholde; vi ved bare ikke hvornår. Udgifter såsom lægeregninger, bilreparationer, boligreparationer og andre uundgåelige hændelser nødvendiggør at have kontanter ved hånden. Ordsproget om at betale dig selv gælder først. For mange tjener nødmidler som et første og integreret skridt i den økonomiske planlægning.
Nedenfor er det grundlæggende for at etablere, vedligeholde og bruge en nødfond.
Det første skridt i fastlæggelsen af et nødfondsmål er at beregne, hvilke udgifter der altid skal fastholdes. For eksempel kan husleje, mad, forsyningsselskaber, gas, forsikring og bilbetalinger ikke forsinkes. De skal gå ind i beregningen af månedlige ikke-diskretionære udgifter. Penge til en luksusferie eller andre skønsmæssige udgifter kan udelukkes, fordi du kan skære dem ned.
Eksperter anbefaler som minimum tre til seks måneders ikke-diskretionære udgifter i reserve. Omstændigheder såsom en alvorlig helbredstilstand eller en kommende masseafskedigelse i din branche kan nødvendiggøre endnu mere.
Det anbefales, at familier med en enkelt indkomst holder mindst seks måneders udgifter 100 % sikre på et pengemarked eller en opsparingskonto. Hvis dine samlede månedlige udgifter er 1.000 USD, foreslås 6.000 USD til din nødfond.
Husholdninger med dobbelt indkomst kan vælge at gå så lavt som tre måneder og sætte yderligere opsparing i lavrisikoinvesteringer, der genererer afkast, der slår inflationen, forudsat at begge indkomster er stabile og stabile. Det kan tjene som starten på en investeringspyramide, som dannes ved først at skabe en base af sikrere investeringer og derefter placere mindre beløb i mere volatile aktiver.
At have kontanter ved hånden giver dig mulighed for at betale for uventede udgifter uden at skulle optage risikable 401(k) lån, sælge aktier eller optage et boliglån. Alt dette kan have en ødelæggende effekt på nettoformuen. For at en formueakkumuleringsplan skal lykkes, er det vigtigt at være i stand til at håndtere uforudsete udgifter uden at sælge aktiver eller påtage sig gæld.
Så få amerikanere har tilstrækkelige nødopsparinger af flere årsager, herunder høje leveomkostninger i byområder, relativt lav løn i landdistrikter, mangel på jobsikkerhed og manglende evne til at skabe en effektiv finansiel plan. Selvom folk har begrænset kontrol over økonomiske forhold, kan de kontrollere og skabe en effektiv forbrugs- og spareplan.
Udgiftsplanen skal finde måder at bekæmpe relativt høje leveomkostninger og spare på. Når udgifterne er planlagt, er det så muligt at lave en realistisk, disciplineret opsparingsplan. De fleste mennesker kan arbejde med deres månedlige budgetter for at øge besparelserne. Selvom du skal starte i det små, er det vigtige bare at starte.
For eksempel, hvis du kan spare $250 om måneden med omhyggelig forbrug, er det $3.000 på bare et år. For at sikre dig, at du når målet på $3.000, kan du overveje at oprette et automatisk bidrag fra din lønseddel.
Nødmidler skal være umiddelbart tilgængelige og 100 % sikre. Indtil du har nok til at dække nødsituationer såsom bilreparationer, lægeregninger eller indkomstfald, bør opsparing gå direkte ind på en opsparings- eller pengemarkedskonto. Onlinebanker og pengemarkedskonti giver meget bedre renter, som kan anvendes til dit opsparingsmål.
Det primære mål med en opsparingskonto er at give et højere afkast, end hvis du lige har låst kontanter inde i en pengeskab. Onlinebanker tilbyder renter, der ofte ligger over, hvad fysiske banker betaler. Pengemarkedsfonde har også en tendens til at betale højere renter end opsparingskonti.
Mange af disse konti har begrænsninger, herunder begrænsning af udbetalinger til seks om måneden. Fordi udbetalinger fra nødfondskonti er beregnet til at være lejlighedsvis, bør disse begrænsninger ikke betyde noget. Hvis du for eksempel er midlertidigt arbejdsløs, kan du overføre de nødvendige penge til den næste måneds udgifter til din checkkonto med én transaktion.
Målet med en nødfond bør være at forhindre gældsætning og beskytte aktiver.
Nødfonde bør bygges med en forventning om rent faktisk at bruge pengene i fremtiden. Ofte begår folk den fejl at opkræve nødudgifter på et kreditkort og opbevare penge i banken. Dette kan skabe en falsk følelse af sikkerhed. Fordi kreditkortrenter er langt højere end nogen opsparingskontosatser, vil det at bære en kreditkortsaldo efterlade dig værre, end hvis du bare skulle trække på opsparing. Husk, at du stadig har den åbne kreditgrænse, hvis det skulle blive nødvendigt senere.
Oprettelse af en nødfond giver den bedste modgift mod epidemien af økonomisk stress. At vide, at disse uundgåelige økonomiske hits er dækket, giver folk mulighed for at slappe af og fokusere på mere produktive ting end økonomisk angst. Da nødfonde dækker uforudsete tilfælde, giver de investorer mulighed for at øge deres penge uden frygt for at skulle sælge aktiver, når markedet er dårligt stillet.
Ved at opbygge en nødfond tager du det første skridt i en langsigtet formueskabelsesplan. Når du har tilstrækkelig opsparing til at navigere rundt i livets kurver, er du klar til at vedtage en omfattende plan for velstandsskabelse, der involverer forskellige investeringsmuligheder.
Denne information er kun til generelle formål. Disse oplysninger er ikke beregnet til at være en erstatning for specifik professionel finansiel rådgivning. Kontakt venligst en finansiel professionel i forhold til din egen individuelle situation. Rådgivningstjenester og finansiel planlægning tilbydes gennem Vicus Capital, Inc., en føderalt registreret investeringsrådgiver. Registreret repræsentant tilbyder værdipapirer gennem Cetera Advisor Networks LLC, medlem FINRA/SIPC. Cetera er under særskilt ejerskab fra enhver anden navngiven enhed.