Akutfonde falder typisk i en af to brede kategorier. Den ene er sat op til at håndtere uventede udgifter - f.eks. når din bil går i stykker, eller din vandvarmer springer ud. Den anden er der for at give indtægt, hvis du mister dit arbejde. Du bør have begge typer, men når det kommer til at holde tag over hovedet, er den anden den vigtigste.
Dine personlige forhold vil diktere, hvor mange penge du skal bruge, hvis du mister dit job. Hvis du er den eneste lønmodtager, bør du have seks til 12 måneders månedlige udgifter afsat, mens husstande med dobbelt indkomst normalt kan slippe af sted med tre til seks måneders nødreserver, siger Jamie Lima, en certificeret finansiel planlægger i San Diego.
Men hvis et eller begge medlemmer af en husstand med dobbelt indkomst arbejder i en sektor, der er følsom over for ændringer i økonomien, skal du muligvis spare mere. For eksempel, hvis du er ansat i rejse- og fritidssektoren, som oplever mange op- og nedture (på det seneste, mest nedture), skal du muligvis dække mere end seks til ni måneders udgifter. Omvendt, hvis du arbejder i en branche, der er mindre følsom over for økonomiske udsving, såsom et offentligt job, kan to til fire måneders udgifter være nok. Men ægtefæller, der begge arbejder i samme branche, kan have behov for at spare mindst seks måneders udgifter i en nødkasse, fordi begge kan blive afskediget på samme tid.
Når du beregner dine månedlige udgifter, skal du fokusere på det grundlæggende, herunder bolig, transport, mad og sundhedsforsikring, sammen med enhver anden forsikring, du måtte have brug for, såsom husejere og bilforsikring, siger Eliot Pepper, en CFP og medstifter af Northbrook Financial, i Baltimore.
Sæt dine prioriteter. Afbetaling af kreditkortgæld og opbygning af en nødfond er begge vigtige, men hvis du skal vælge mellem de to, bør opbygningen af en nødfond komme først, siger Brandon Renfro, en fælles fiskeripolitik i Hallsville, Texas. Hvis du står i en situation, hvor du har brug for penge, kan du ikke tape på den indbetalte gæld, som du kan en nødfond. (Hvis du har mistet dit job og ikke har en nødfond - eller det beløb, du har sparet, ikke svarer til det, du har brug for - se vores forslag til andre måder at rejse kontanter på nedenfor.)
Fordi du ikke ved, hvornår du får brug for det, bør pengene i din nødfond være umiddelbart tilgængelige. Pepper anbefaler en højafkast-opsparingskonto, der ikke har nogen gebyrer, kræver lave (eller ingen) minimumskrav og er føderalt forsikret. Du kan linke den til din almindelige checkkonto, så du nemt kan overføre penge. Et par af vores favoritter:SFGI Direct Savings Account, som har et udbytte på 1,16 %, intet månedligt gebyr, et minimum på $500 for at åbne og et løbende minimum på $1 for at tjene renter, og Live Oak Bank High-Yield Online Savings, som har en 1,15 % afkast uden månedligt gebyr eller minimum.
En ulempe:Kurserne på højafkast-opsparingskonti kan falde. En måde at låse en kurs på i mindst et par måneder er at investere i en "stige" af kortfristede indskudsbeviser. Forskyd dem, så man hver måned modnes med nok til at dække den måneds leveomkostninger. Hvis du ikke har brug for pengene den måned, skal du geninvestere dem i en anden cd, der udløber i slutningen af din nuværende serie. Marcus af Goldman Sachs 7-måneders ingen straf-cd har et minimum på 500 USD og giver 1 %. Limelight Bank tilbyder en seks-måneders CD, der giver 0,9 % med en minimumsinvestering på $1.000.
Hvis du ikke har en nødfond, og regningerne begynder at hobe sig op, kan du blive fristet til at begynde at opkræve flere udgifter på dine kreditkort. Men før du løber op i en saldo med høje renter, som det kan tage år at betale sig, skal du undersøge disse muligheder.
Roth IRA. Hvis du har brug for pengene, er en Roth en billig pengekilde. Du kan altid hæve beløbet på dine bidrag skatte- og bodsfrit. De penge kommer ud af kontoen før indtjeningen gør; du betaler ikke skat, før du har opbrugt dine bidrag.
Et 401(k)-lån. Den økonomiske stimuluspakke, der blev vedtaget i marts, fordobler det beløb, du kan låne fra din 401(k), fra $50.000 til $100.000, eller op til 100% af den optjente saldo, hvis mindre. Denne mulighed er tilgængelig for arbejdere (eller familiemedlemmer), der er blevet diagnosticeret med COVID-19 eller har lidt ugunstige økonomiske konsekvenser på grund af pandemien.
Renten på 401(k) lån er lav - omkring 5% - og du har normalt fem år til at tilbagebetale lånet. Loven tillader dog låntagere at springe over betalinger for 2020, hvilket i det væsentlige giver dig endnu et år til at tilbagebetale det.
Din sundhedsopsparingskonto. Hvis du har en HSA, kan du bruge penge på kontoen til en række forskellige lægeudgifter, lige fra tandlægearbejde til egenbetalinger. Og hvis du mister dit job, kan du bruge penge fra din HSA til at betale præmier i henhold til COBRA, den føderale lov, der lader dig fortsætte gruppedækningen. Du kan også bruge penge fra din HSA til at betale sygeforsikringspræmier, mens du modtager arbejdsløshedsunderstøttelse.
Din livsforsikring. En permanent livsforsikringspolice har to komponenter:en dødsfaldsydelse, som er det beløb, der vil blive udbetalt til dine begunstigede, når du dør, og en kontant værdi, en skattefordel opsparingskonto, der er finansieret af en del af dine præmier.
Du kan hæve dit grundlag - beløbet på kontantværdikontoen, du har betalt i præmier - skattefrit. Bare sørg for ikke at udtage mere end grundlaget på din kontantværdikonto, for det overskydende bliver skattepligtigt. Dødsfaldsydelsen reduceres med det samlede beløb, du hæver.
Alternativt kan du låne mod din police. Renteomkostningerne varierer fra omkring 6 % til 8 %, afhængigt af markedsrenter og om lånet er fast eller variabelt. Hvis du ikke tilbagebetaler lånet eller kun betaler en del af det tilbage, vil saldoen blive trukket fra din dødsfaldsydelse, når du dør.