Som de fleste finansielle rådgivere har jeg brugt (og bruger stadig) en god del af min tid på at bygge videre på den tekniske viden, jeg har brug for for at udføre mit arbejde. Den finansielle industri er altid i forandring, og det er vigtigt at holde sig på forkant med nye teorier, tendenser og værktøjer.
Men efter 25 års arbejde med pensionister og førtidspensionister, har jeg erfaret, at erfaring - og meget lytning - kan være lige så værdifuldt. Det hjælper mig med at stille de rigtige spørgsmål, holde øje med potentielle røde flag og at forstå (såvel som forudsige) visse følelser og adfærd.
At hjælpe kunder med at planlægge en vellykket pensionering betyder at dele de erfaringer, jeg har lært i løbet af den tid. Her er fem lektioner, der skiller sig ud:
Det er utroligt, hvor mange mennesker, der er i 50'erne og 60'erne, ikke holder et budget eller en god idé om, hvor meget de bruger hver måned. Jeg forstår det - det er svært at liste alle udgifter hver dag for at bestemme, hvor dine penge går hen. Men det er muligt at tage en enklere, mere top-down tilgang.
Start med at se på din indtjening minus skat hver måned. Træk derefter det, du sparer op på investerings- og/eller opsparingskonti, eller endda i en skoæske under sengen. Slutresultatet er, hvad du bruger.
Det er let at overse omkostninger, der kommer direkte ud af din månedlige lønseddel lige nu, inklusive sundheds- og livsforsikringer eller andre regninger på autopay. Og mange mennesker tæller ikke de penge, de giver til deres børn, børnebørn, kirke eller velgørende organisationer. Andre udgifter kan bare smutte forbi, såsom frokoster med kolleger eller et par nye sko. Men du vil sandsynligvis have lignende udgifter i pension - eller måske nogle nye, hvis du planlægger at rejse eller dyrke en hobby. Opbygning af en pålidelig erstatnings-"løncheck" er afgørende for pensionssucces, og planlægningen starter med at vide, hvad du bruger.
De fleste mennesker, jeg rådgiver, ser virkelig frem til en afslappende pension efter årtiers arbejde. Men det kan være svært at gå fra at arbejde 40 timer eller mere om ugen til pludselig at have ingen tidsplan eller dagligt regime. Nogle mennesker har hobbyer, eller de donerer deres tid, og det giver en mindre brat overgang. Men jeg har også kendt mange pensionister, der i stedet gik fra fuldtids- til deltidsbeskæftigelse, og de var glade for, at de langsomt gik på pension. Nogle bliver i deres nuværende felt og arbejder ofte som entreprenører. Andre forfølger en ny passion eller noget kreativt - for eksempel et deltidsjob i en blomsterbutik.
At arbejde deltid har to fordele:Det giver en lille indkomst, hvilket aldrig er dårligt, og giver dig mulighed for at lette ind i en mere afslappet livsstil.
Når du taler om potentialet for gevinster og tab i din portefølje, så spørg din finansprofessionelle om at tale i form af dollars og cents. Når rådgivere forklarer investeringsrisiko, har de en tendens til at tale i procenter.
For eksempel vil de sige, at i en markedstilbagetrækning kan din portefølje miste 10 %. Og det lyder måske ikke så slemt ... indtil du oversætter det til tabte dollars. Hvis du har 1 million dollars portefølje, er det et fald på 100.000 dollars. Og selvom du kan håndtere den slags tab økonomisk, er du måske ikke klar til det følelsesmæssigt. Procentsatser lader bare ikke til at udløse den samme form for forsigtighed som dollars, så hold det i disse termer, hvis det er muligt.
Jeg har opdaget, at de fleste mennesker forsøger at begrænse deres udgifter til, hvad der er i deres lønseddel, mens de arbejder. Alle penge, de har i pensionsopsparing, er typisk bundet på konti, der har begrænsninger og sanktioner for tidlige hævninger, så de har en tendens til at opretholde en hands-off tilgang.
Men efterhånden som de går på pension, bliver de penge tilgængelige, og nogle mennesker bliver lidt udisciplinerede. Alle de ønsker, de har modstået i årevis - BMW'en, verdenskrydstogtet, huset på stranden - ser pludselig ud til at være opnåelige, fordi disse midler nu er lige ved hånden. Det er næsten som at vinde i lotteriet eller et retsligt forlig. Men undersøgelser viser, at uden en god plan er det nemt at løbe tør for penge på kort tid. Selvfølgelig skal du have mål, men det er vigtigt at tænke på din opsparing ikke som en uventet vinding, men som en indkomst, der skal holde i årtier.
Der er et gammelt sportscitat, der siger:"Forseelse sælger billetter; forsvar vinder mesterskaber." Det er en god måde at tænke på din portefølje, når du er tæt på eller går på pension. Ja, det er spændende at blive ved med at øge dine penge, og du ønsker at opbygge en indkomst, der kan modstå inflationen. Men det er afgørende, at investorerne husker, at bjørnemarkeder er en fast del af vores investeringshistorie. Når man går på pension, kan et bjørnemarked være ødelæggende. Når du trækker indkomst fra dine aktiver, er det utroligt svært at komme tilbage fra en større nedtur. Selv når markedet vender tilbage, er du ikke nødvendigvis i stand til at drage fordel, fordi du ikke bidrager længere.
Så det er vigtigt at finde måder at beskytte dine penge på. De fleste finansielle fagfolk vil diskutere diversificering af dine aktiver, men sørg for, at du virkelig borer ned i den forbindelse. Slip af med afskedigelser og rebalancer, når det er nødvendigt. Overvej også taktisk ledelse som en yderligere beskyttelse; spørg din rådgiver om at overvåge markedssignaler, så du sikkert kan bevæge dig ud på sidelinjen, når tingene ser dystre ud, og derefter komme ind igen, når markedet forbedres.
At vælge de rigtige investeringer er naturligvis en vigtig del af forberedelsen til pensionering. Men ordentlig planlægning er en stor faktor i at hjælpe folk med at opnå deres ønskede pensionslivsstil efter mange års arbejde og opsparing. Det handler ikke kun om at opbygge en portefølje – det handler om at sikre en lykkelig og behagelig fremtid.
Kim Franke-Folstad bidrog til denne artikel.