Hvis du nærmer dig pensionisttilværelsen, sivede dine følelser sandsynligvis støt mellem angst og forventning.
Pensionering skal være spændende og/eller afslappende. Men med markedssvingninger og usikkerhed om socialsikringens solvens, kan det være svært at lægge bekymringer om, hvorvidt du har penge nok, til side og i stedet fokusere på at have det sjovt.
Hvis du er bange for, at pensionen ikke lever op til forventningerne, er du ikke alene. Ifølge Transamerica Center for Retirement Studies' seneste pensionsundersøgelse (fra april 2019) er den hyppigst nævnte pensionsfrygt for folk, at de overlever deres opsparing/investeringer (48 %), tæt fulgt af bekymringen om, at den sociale sikring vil blive reduceret eller ophøre med at eksistere i fremtiden (44%).
Jeg ville ønske, jeg kunne sige, at den frygt er ubegrundet, og at alt vil være i orden. Men sandheden er, at de to tidligere offentlige administratorer af Social Security og Medicare-trustfondene i årevis har udsendt en fælles besked til den offentlige advarsel om, at disse programmer står over for betydelige udfordringer. Deres brev fra 2018 advarede lovgivere om at tage den stigende presserende situation alvorligt med at reparere finansieringsmangler. Og, hedder det, "Amerikanere har ikke længere råd til at hengive sig til myten om, at Social Security og Medicare bedst beskyttes ved at lade deres fordele og skatteplaner være alene."
Selvfølgelig er lovgivere tilbageholdende med at røre ved spørgsmålet. De ønsker at blive genvalgt, og hvis de skærer i ydelserne, bliver der tumult. Men i sidste ende bliver de nødt til at justere noget for at håndtere disse mangler. Og når de gør det, tror jeg, at der er en stor chance for, at de vil få de penge ved at beskatte pensionisternes påkrævede minimumsudlodninger til en højere sats.
Jeg ved. I årevis har finansielle fagfolk (inklusive mig selv) rådgivet førtidspensionister til at samle deres opsparing på skatteudskudte investeringskonti som 401(k)s og IRA'er med den idé, at deres skattesatser sandsynligvis ville være lavere i pensionering. Men det er ikke nødvendigvis korrekt længere. Jeg kender par, der er i et højere skatteniveau, end de nogensinde har været, fordi de gik på pension med to pensioner, to sociale sikringschecks og to sunde 401(k)s.
Mit råd til dem nu er at konvertere disse 401(k) penge så hurtigt som muligt til en Roth-konto efter skat til gengæld for skattefri udlodninger hen ad vejen.
Ja, de betaler skat af pengene, efterhånden som de konverterer dem. Men hvis det gøres rigtigt, kan de muligvis minimere deres skattebyrde nu og senere. Mange eksperter mener, at skatterne kan blive væsentligt højere i fremtiden, og mit mål for vores kunder er at slippe af med vores partner (IRS) så hurtigt som muligt.
Lad os sige, at jeg har gifte kunder, som ønsker at gå på pension ved 60. Hvis de kan få 6.000 til 7.000 USD om måneden i indkomst uden gæld, og deres hus er betalt af, kan det lade sig gøre.
Jeg vil have dem til at vente med at modtage deres pensionsydelser, indtil de er 70 år - og også vente på deres sociale sikring, når de er berettiget til disse betalinger. I stedet ville jeg have dem til at trække $100.000 ud af deres 401(k)s i deres første år på pension. Med standardindkomstskattefradraget på $12.000 hver, ville de være på $76.000 - hvilket ville holde dem et godt stykke under $78.950-grænsen for en skattesats på 12%. De penge, de ikke brugte på leveomkostninger, ville jeg gerne have, at de konverterede til Roth-konti det år og det næste år og så videre, systematisk.
I en perfekt verden vil jeg gerne have, at de konverterer hver skilling til deres Roths, når de når 70 år.
Selvom de har brug for mere indkomst, er regnestykket stadig overskueligt for mange par. Hvis de er gift i fællesskab, kan de tjene op til $168.400 om året og forblive i parentesen for en føderal skattesats på 22%. Lad os sige, at de trak $192.400 ud af deres 401(k)s. Standardfradraget på $24.000 ville bringe dem ned til $168.400. Hvis de havde brug for $80.000 eller $90.000 for at leve, kunne de sætte forskellen mellem dette beløb og $168.400 ind på deres Roth-konti.
Hvis de fortsætter med at tømme deres skatteudskudte konti og opbygge deres Roths hvert år, når de når 70½ år, vil de have reduceret det beløb, de skal tage i RMD'er, eller de behøver måske slet ikke at tage RMD'er. Skulle skattesatserne stige - som jeg forventer, at de vil - vil de ikke blive ramt af en højere skatteregning. Eventuelle hævninger, de tager fra deres Roth, vil være skattefrie, så længe de har haft det i mindst fem år. De får de maksimale fordele fra socialsikring. Og de behøver ikke at bekymre sig om at udløse en højere Medicare-regning ved at gå over indkomsttærsklen (som i øjeblikket er $170.000) på grund af høje RMD'er. Dette afhænger selvfølgelig af din økonomiske situation, så ikke alle vil få det samme resultat.
Du har arbejdet hårdt for dit redeæg. Ved at inkludere en Roth-konto i din pensionsordning, kan du være sikker på, at onkel Sam ikke vil tage en større del end nødvendigt, hvis lovgivere retter blikket mod de penge, der står på skatteudskudte investeringskonti.
Hvis du er bekymret for fremtiden for social sikring, og du tror, at der ikke er noget, du kan gøre ved det, er der. Dette er en specifik strategi, der kan hjælpe dig med at undgå at betale skat på RMD'er og maksimere dine sociale sikringsydelser på samme tid. Og nu er det et godt tidspunkt at komme i gang, takket være de lave skattesatser fastsat af Tax Cuts and Jobs Act of 2017, som efter planen udløber i slutningen af 2025.
Husk, at alles sag er forskellig, så kontakt en finansiel professionel eller din CPA, før du træffer den endelige beslutning om, hvad der er bedst for din situation.
Faktisk, hvis du er et gift højindkomstpar uden arvinger, ville jeg nok ikke konvertere det hele. Hvad er meningen, hvis du overlader resten til din yndlingsvelgørenhed, fordi de vil modtage det hele skattefrit.
Kim Franke-Folstad bidrog til denne artikel.
Investeringsrådgivningstjenester, der kun tilbydes af behørigt registrerede personer gennem AE Wealth Management, LLC (AEWM). AEWM og New Millennium Group er ikke associerede virksomheder. Investering indebærer risiko, herunder det potentielle tab af hovedstol. Ingen af oplysningerne på denne hjemmeside skal udgøre et tilbud om at sælge eller anmode om et tilbud om at købe et værdipapir. Hverken firmaet eller dets agenter eller repræsentanter må yde skattemæssig eller juridisk rådgivning. Enkeltpersoner bør rådføre sig med en kvalificeret professionel for vejledning, før de træffer købsbeslutninger. #171225