Pensionsbranchen har gjort et stort stykke arbejde med at sælge visionen om, hvordan en økonomisk succesfuld pensionering ser ud, og hvor mange penge du skal spare for at nå dertil.
Heldigvis gjorde du alt, hvad de anbefalede, ikke? Du bidrog flittigt med 10% til 15% af din før skat-indkomst hvert år til din virksomheds 401(k)-plan og traf smarte investeringsbeslutninger. Som et resultat har du samlet det redeæg på 1,5 millioner dollars, du skal bruge sammen med social sikring for at leve i relativ komfort i de næste 30 år eller deromkring. Tillykke! Du er fri til at rejse verden rundt. Eller køb den sejlbåd, som finanssektoren synes at tro, at alle pensionister vil eje.
Hvad? Du siger, at du ikke gøre alle disse ting? Og dit redeæg er mindre end halvdelen af den hellige gral på 1,5 millioner dollars? Du er ikke alene.
Millioner af amerikanere enten ikke eller kunne ikke gøre, hvad eksperter fortalte dem at gøre. Faktisk har den gennemsnitlige amerikanske Baby Boomer sparet omkring $152.000 til pensionering, og kun 39% har sparet mere end $250.000 ifølge den 19. årlige Transamerica Retirement Survey udgivet i april. Betyder det, at en behagelig pensionering permanent er uden for rækkevidde?
Selvfølgelig ikke. Det er fordi dine pensionsdrømme er præcis det:Dine. De behøver ikke at være en andens idé om grandiose. Du behøver ikke engang en sejlbåd.
Det, du har brug for, er at have nogle realistiske forventninger til de ting, du rent faktisk kan kontrollere. Og dem, du ikke kan.
Det er en proces, og trin et er at visualisere, hvordan en typisk uge på pension vil være. Forbind derefter denne vision om din nye livsstil til virkeligheden af, hvordan du vil finansiere den.
På møtrikker-og-bolte-niveau handler det om at sammenligne indstrømning (de penge, der kommer ind fra socialsikring, pensionsordninger, bank- og investeringsrenter) versus udstrømninger (alt, du bruger penge på). Dette er kendt som pengestrømsanalyse .
Hvis du ikke er særlig dygtig til pengestyring, kan du hyre en kvalificeret finansiel planlægger til at udføre en pengestrømsanalyse for dig. Hvis du er god til tal, og du har adgang til Microsoft Excel, vil du måske lave nogle foreløbige analyser på egen hånd.
Nu, hvis du sammenligner dine forventede indstrømninger med dine nuværende udstrømninger, kan du måske mærke, at et panikanfald kommer. Hvordan vil du være i stand til at betale for alt uden din fremtidige lønseddel?
Husk på, at ligesom din månedlige indkomst falder, så vil nogle af dine udgifter (forhåbentlig) også falde. For eksempel:
Og sidst, men ikke mindst, hvis pengene er knap, kan du opleve, at et deltidsjob ikke kun giver ekstra indkomst, men det kan holde dig fysisk og mentalt aktiv og være meget behageligt, især hvis du arbejder for en god virksomhed, der værdsætter din erfaring og modenhed.
Heldigvis, hvis pensionering stadig er et par år væk, har du tid til at gøre ting lige nu, der dramatisk kan øge din pensionsindkomst. Og du vil have tid til at begynde at planlægge din pensionering efter eget valg.
En fejl, mange førtidspensionister begår, når de anslår deres pensionsindkomst, er at tro, at tallene er frosset i sten. Faktisk, hvis du stadig har en vej at gå, før du går på pension, har du en række forskellige håndtag, du kan trække lige nu for at øge dine fremtidige tilstrømninger.
At modsætte sig at modtage sociale ydelser så længe som muligt vil betale sig pænt over tid, især hvis du kan vente, til du er 70. For eksempel, hvis du planlagde at gå på pension i en alder af 62, og din månedlige socialsikringsbetaling ville være $1.300, ville det skyrocket til $2.182 (i dagens dollars), hvis du ventede, indtil du var 70. Tror du ikke på det? Beregn dine egne fordele og se selv. En ting at huske:Selvom du forsinker at modtage sociale ydelser, bør du helt sikkert tilmelde dig Medicare i løbet af vinduet, der strækker sig fra tre måneder før den måned, du fylder 65 år, til tre måneder efter din fødselsdagsmåned. Hvis du ikke gør det, betaler du højere præmier for din Medicare sygeforsikring (del B) og Medicare receptpligtig medicinforsikring.
Hvis du stadig arbejder, og du deltager i din virksomheds 401(k)-plan, så prøv at maksimere dine bidrag før skat, selvom det betyder, at du skal opgive nogle af den luksus, du er vant til. Du vil lægge flere penge væk til pension. Du sænker din skattepligtige indkomst. Og du vil i højere grad kunne drage fordel af firmamatches, som din arbejdsgiver tilbyder.
Når du har et bjerg af regninger at betale, eller du har fået øje på en ny sportsvogn, virker det ret fristende at bruge din 401(k) eller traditionelle IRA sparegris. Men hvis du kan modstå trangen og vente, indtil du skal begynde at tage påkrævede minimumsdistributioner (RMD'er), vil du være bedre stillet i det lange løb. Du vil give dine penge mere tid til at vokse på et skatteudskudt grundlag, og du kan undgå en højere skatteregning, da udlodninger fra disse pensionskonti beskattes som almindelig indkomst.
OK, nu hvor du har fået en tjekliste over ting, du kan gøre for at øge din pensionsindstrømning, er det tid til at tænke over, hvad du kan gøre for at styre dine forventede udbetalinger på en måde, så din vision om pensionering bliver en realitet.
Nu er der livsbegivenheder, som du ikke vil være i stand til at kontrollere, såsom begyndelsen af demens eller en katastrofal sygdom. Når du bliver ældre, kan du forvente, at sundhedsudgifterne vil stige. Så sørg for at tænke seriøst over disse omkostninger, men lad dem ikke overvælde dig. De er blot en af mange udgifter, du gerne vil planlægge.
Det er næsten blevet en pensionskliché. Når du forlader dit job, vil du straks sælge dit hjem og bruge overskuddet til at flytte til en ejerlejlighed i en billigere del af landet, hvor du vil bruge overskuddet fra salget til at finansiere 30 års sparsommelig levevis.
Men du behøver ikke give efter for denne nedskæringsmyte. Hvorfor skal du flytte, hvis du virkelig elsker dit hjem og dit lokalsamfund? Vil du virkelig starte forfra et nyt sted, hvor du er langt væk fra venner og familie? Økonomiske årsager alene burde ikke drive sådan en vigtig beslutning.
Det samme ræsonnement gælder for din livsstil, når du går på pension. Du behøver ikke leve op til - eller træde ned til - andres standarder. De eneste, der betyder noget, er dine egne.
Ja, det kan være knapt med penge, men du vil finde måder at spare på. Du vil underholde mindre ekstravagant, og du vil ikke spise ude så ofte. Du vil se mere energisk efter rabatter på fly og hoteller, når du rejser. Du vil holde på din bil i længere tid. Du skal bruge dit AARP-kort til at drage fordel af pensionsrabatter. Og hvis du er sund nok og har brug for at arbejde deltid for at tjene lidt ekstra indkomst, så lad være.
Du vil stadig have en høj livskvalitet og være i stand til at gøre de fleste af de ting, du nyder. Du vil bare være lidt mere omhyggelig med hensyn til, hvordan du finansierer disse aktiviteter. Det er ikke snævert. Det er at være økonomisk ansvarlig.
Den bedste måde at undgå at tage pensionsrelaterede beslutninger, som du senere vil fortryde, er at tænke over, hvad du ønsker, at din pension skal være, både fra et økonomisk og psykologisk perspektiv.
Forpligt dig til at sætte dig ned med din ægtefælle for at have en dyb, ærlig diskussion, hvor du både kan få dine pensionsdrømme og frygt ud i det fri. Du opdager måske, at du ikke er på samme bølgelængde på mange områder, og det kan være nødvendigt at gå på kompromis på begge sider.
Og hvis du har brug for hjælp til at finde ud af de økonomiske aspekter af pensionering, kan du overveje at hyre en kvalificeret finansiel rådgiver, der kun koster et gebyr, til at hjælpe dig. Hvorfor kun gebyr? Fordi disse fagfolk betales direkte af dig. De modtager ikke provision for salg af investerings- eller forsikringsprodukter, så du kan være sikker på, at de vil levere en plan, der objektivt og realistisk vurderer, hvordan dit økonomiske billede ser ud under pensionering - og hvad du potentielt kan gøre både nu og senere at gøre resten af dit liv så vellykket, som du forestiller dig.