Pensionsårene kan – ideelt set – være blandt de lykkeligste år i et ægtepars liv.

Den sørgelige virkelighed er selvfølgelig, at den ene i sidste ende vil leve uden den anden. Oftest er det kvinderne, der ender alene. Kvinder overlever generelt mænd og har mere end tre gange så stor risiko for at miste deres ægtefælle som mænd. En rapport viste, hvor dramatisk dette er. Omkring 75% af mænd i alderen 65 til 74 er gift, sammenlignet med 58% af kvinder i den aldersgruppe. Når de når alderen 75 til 84, forbliver den procentdel for mænd den samme, men den falder til 42 % for kvinder. Og næsten 60 % af mænd over 85 er stadig gift, men kun 17 % af kvinder er det.

Så er der denne nøgterne virkelighed:De fleste enker føler sig uforberedte til at træffe vigtige økonomiske beslutninger i deres leve-alene år. En Merrill Lynch/Age Wave-undersøgelse blandt over 3.000 respondenter viste, at kun 14 % af enker traf økonomiske beslutninger på egen hånd, før deres mænd døde.

Derfor er det ekstremt vigtigt for kvinder at styrke sig selv med de værktøjer, de skal bruge for at tage ejerskab over deres økonomiske fremtid. Dette er nogle vigtige punkter, du skal overveje, når du planlægger et liv uden din ægtefælle:

Vid, hvor alt er placeret.

De fleste mænd kontrollerer familiens økonomi, så en fælles hindring for mange enker er ikke at kende placeringen af ​​alle konti og vigtige finansielle dokumenter. Dette kunne være en omfattende liste:mæglererklæringer, opsparingskonti, livsforsikringer, et testamente, selvangivelser fra de foregående syv år, alle adgangskoder osv.

Det er afgørende for en efterlevende ægtefælle at vide, hvad de skal arbejde med økonomisk, og hvordan man kan flytte disse vigtige stykker.

Bliv organiseret økonomisk i en ringbind.

Du føler dig økonomisk styrket, hvis du har alt organiseret ét sted. Alle dine økonomiske oplysninger kan gå her, og du kan organisere ringbindet i følgende sektioner, opdelt efter faner:

1. Mål. Skriv dine økonomiske mål i dette afsnit; de er mere tilbøjelige til at blive til virkelighed, når de bliver skrevet ned, og du visualiserer dem.
2. Budget. Dette inkluderer alle dine månedlige udgifter, skrevet i detaljer. Sørg for, at dine regninger bliver betalt rettidigt, og indsend eventuelle dødsfaldsydelser fra livsforsikringer. Du vil også gerne gennemgå dine umiddelbare forsikringsbehov og sundhedsdækning. Det er ekstremt vigtigt, at du har styr på dit forbrug. Folk antager fejlagtigt, at økonomisk uafhængighed skyldes, hvor mange penge du tjener, mens de fleste faldgruber faktisk er forårsaget af overforbrug og manglende overholdelse af et månedligt budget, der giver mening. Freddie Mac har et gratis budget regneark, du kan downloade.
3. Investeringer. Opdel denne fane i to sektioner — en for pensionsaktiver (401(k), 403(b), 457 osv.) og en for ikke-pensioneringsaktiver (kontoudtog, individuelle mæglerkonti osv.).
4. Social sikring. Kompilér oplysningerne til denne fane ved at gå online til ssa.gov, oprette et login, bekræfte din optjente indkomsthistorik og angive dine anslåede fordele.
5. Skatter. De sidste fem års selvangivelser og enhver skatteplanstrategi går under denne fane.
6. Ejendomsplanlægning. Et livstestamente eller tillid går her.
7. Højskoleplanlægning. Roths, 529s og enhver college-relateret finansiering.
8. Gæld. Sørg for, at denne fane er rød, så den fanger din opmærksomhed og tilføjer, at det haster med at slippe af med det. Dette afsnit bør omfatte kreditkortudtog og lån, realkreditlån osv.

Hav en plan for både indkomst og skat.

Den primære bekymring ved pensionering er indkomst, og hvis du ikke har en plan, vil du ikke vide, hvad dit faktiske potentiale er i forhold til en pensionslivsstil. Og fokuser ikke kun på årlige samlede beløb, men udvikle også en tidsplan over tildelinger - de tilskud, du planlægger at tage ud fra forskellige kilder, såsom en ikke-kvalificeret plan eller skatteudskudte planer. (For mere, se 3 nøglemål for opbygning af en pensionsindkomstplan.)

Kend de grundlæggende principper for social sikring.

Da de fleste virksomheder har gjort op med pensioner, er pensionsindkomstplanlægning meget anderledes i dag, så en enke står normalt tilbage med social sikring og personlig opsparing. Det er bydende nødvendigt, at parret planlægger i forvejen og sørger for, at de ved, hvordan man maksimerer sociale sikringsydelser for den overlevende. (For mere, se Social Security Survivors Benefit:Plan for tab af en ægtefælle.)

Maksimer dine afgiftsudskudte og afgiftsfrie køretøjer.

Disse kommer af sådanne veje som din arbejdsgiver-sponsorerede plan, der tager det op til virksomhedens match; din Roth IRA (ingen påkrævede minimumsudlodninger og udbetalinger er skattefrie, så længe du er 59½ eller ældre og har haft en Roth i fem år eller længere); og din opsparingskonto. Igen kommer myten om, at det at være økonomisk uafhængig afhænger af de penge, du tjener; tværtimod handler det om flittigt at spare hver måned og lade den renters rente bygge op. Du har brug for sparedisciplin.

Udnyt skattestrategier.

Overvej at arbejde med en skatterådgiver for at drage fordel af strategier, der vil beskytte mere af din indkomst, som f.eks. Når du er 50 år eller ældre, giver indhentningsbestemmelsen dig mulighed for at spare mere i din virksomheds 401(k) eller 403(b) og samtidig sænke dit skattegrundlag. I 2019 er det maksimale 401(k)-bidrag $19.000, men hvis du er 50 år eller ældre, tillader indhentningsbestemmelsen et bidrag på $6.000 oven i de $19.000. Der er også et $1.000 indhentningsbidrag tilgængeligt i IRA'er for personer på 50 år og ældre.

Planlæg din arv.

Har du en ejendomsplan og et testamente? Du ønsker at gøre tingene så nemme som muligt for dine arvinger, så hav specifikke planer for dem. Du behøver ikke at overkomplicere tingene. Der er ikke behov for, at de fleste mennesker får en fancy, dyr tillid. For de fleste amerikanere, hvis du har en relativt simpel ejendom, har du bare brug for et simpelt testamente, og du kan gøre det relativt nemt gennem køretøjer som LegalZoom.

Det er også vigtigt at have en fuldmagt (for mere, se Vælg agenter til fuldmagt, sundhedsfuldmagt omhyggeligt) og begunstigede udpeget på alle konti.

Kend dit markedsrisikotoleranceniveau.

Tager du unødig risiko i din investeringsportefølje? Bliver du hørt af din økonomiske rådgiver? Med balanceret aktivallokering har du en blanding af aktier, obligationer og kontanter, der stemmer overens med dit risikotoleranceniveau og din tidslinje. Hvis du har en bestemt pensionslivsstil, og du har nok aktiver, hvor du ikke behøver at tage unødige risici, bør du sørge for, at din portefølje ikke bliver eksponeret unødigt.

For at se, om du er i mål med den mængde risiko, du tager, skal du udfylde et spørgeskema fra en finansiel rådgiver. En detaljeret liste over spørgsmål om din økonomiske status, investeringer og mål kan give dig en god læsning om din risikotolerance og hjælpe med at opbygge en afbalanceret portefølje.

Der er en hyppig misforståelse om, at den største faktor til at bestemme langsigtet økonomisk succes er markedstiming. Det er snarere tid i markedet og korrekt aktivallokering og diversificering.

Sidste tanker.

God økonomisk forberedelse påvirker helt sikkert nydelsesniveauet i de gyldne år. At have det finansielle hus i orden er endnu vigtigere, når en ægtefælle går bort. Ved at opnå økonomisk viden og selvtillid kan kvinder opbygge modstandskraft og mod og føle sig bemyndiget.

Dan Dunkin bidrog til denne artikel.