Næsten alle finansielle eksperter, jeg kender, råder opsparere til at bidrage til deres virksomheds 401(k)-plan - i det mindste nok til at modtage arbejdsgiverens matchende bidrag.

Jeg kan ikke argumentere anderledes.

Det firmamatch er gratis penge - en bonus fra chefen - så hvorfor ikke indkassere, hvis du kan?

Og selvfølgelig er skattelettelserne endnu en bonus. Fordi pengene kommer ud af din lønseddel, før skatter beregnes og sammensættes hvert år uden en regning fra Uncle Sam, vil investering i en bidragsdefineret ordning helt sikkert gøre den 15. april mere acceptabel.

Ikke en dårlig aftale, vel?

Indtil du er klar til at gå på pension, altså. Det er, når en 401(k) (eller 403(b) eller traditionel IRA) pludselig bliver den værst mulige pensionsordning, set fra et skattemæssigt perspektiv, en opsparer kunne have. Her er grunden:

1. Hver udlodning, du tager, beskattes efter din højeste sats.

Når du til sidst foretager udbetalinger fra en traditionel bidragsdefineret ordning, skal du betale regelmæssig indkomstskat af dette beløb hvert år, uanset om pengene kom fra dine bidrag, udbytte eller kapitalgevinster. Og pengene vil blive beskattet med din indkomstskattesats på det tidspunkt, du hæver dem - hvad end det måtte være. (Den øverste marginale indkomstskattesats for 2019 er 37 %, men den vil sandsynligvis ændre sig hen ad vejen.)

Du har sandsynligvis fået at vide, at du vil være i et lavere skatteniveau, når du går på pension, men det er ikke nødvendigvis sandt. Hvis du bevarer den samme levestandard, vil du kræve omtrent samme indkomst, hvilket betyder samme skattesats. Og når du går på pension, når dine børn er voksne, dit hus er betalt, og de betydelige skattefradrag er forsvundet, kan du ende i en højere parentes.

2. Dobbeltbeskatning er ofte ’normen.’

Udover at betale indkomstskat af de penge, der kommer ud af din pensionsordning, afhængigt af hvor meget du trækker hvert år, kan du også ende med at betale mere skat på dine sociale ydelser.

Hvis du er som mange pensionister, er du måske ikke klar over, at udlodninger fra dine pensionsordninger (med undtagelse af en Roth IRA) tæller imod dig, når du beregner, hvor meget af din sociale sikring, der er skattepligtig. Så du betaler skat af din pensionsfordeling, og så betaler du skat igen af ​​mere af din sociale sikringsindkomst. Og glem ikke, at hvis du har kapitalgevinster, udbytte og renter fra investeringer, kan du også ende med at betale mere skat på dem.

3. Klar eller ej, du skal hæve penge, når IRS siger det.

Din traditionelle bidragsbaserede ordning er stort set den eneste type pensionskonto, der kræver, at du hæver penge, selvom du ikke vil. IRS vil ikke tillade dig at beholde pensionsmidler på din konto på ubestemt tid; du skal normalt begynde at tage abstinenser, når du fylder 70½. Hvis du ikke gør det, eller hvis du laver en fejl ved beregningen af ​​dine påkrævede minimumsudlodninger (RMD'er), skal du muligvis betale yderligere 50 % i skat.

4. Det er absolut den værste konto at overlade til en efterlevende ægtefælle.

Hvis du ønsker, at din ægtefælle skal være økonomisk sikker, og din løsning er at efterlade en stor IRA eller 401(k), så tænk om igen. Du efterlader en fuldt skattepligtig konto til en person, der er ved at gå fra skattestatus med lavest forpligtelse (gift indgiver i fællesskab) til skattestatus med højeste forpligtelse (enkelt). Det er det modsatte af, hvad du bør gøre.

5. Din konto er fuldt ud udsat for ændringer i skattelovgivningen.

Du har en stille partner i din 401(k), og hans navn er onkel Sam. Hver gang Kongressen mødes, er der en chance for, at regeringen kan beslutte at øge IRS' andel af din opsparing - og helt ærligt, du har intet at sige om det. Hvis du ikke mener, det er et problem - hvis du ikke forventer, at skattesatserne vil stige i fremtiden - så tjek www.usdebtclock.org.

Så hvad skal du gøre, hvis du er et sted mellem punkt A (når det virker som en god idé at spare penge i en 401(k)-plan) og punkt B (når at hæve penge fra en 401(k) virker som en meget dårlig idé )?

Du bør sætte dig ned med din skatteplanlægger (ikke din skatteformidler) hvert år for at identificere strategiske måder at forlade disse konti. Hvad er forskellen mellem en skatteplanlægger og en skatteformidler? Nå, en skatteplanlægger uddanner dig om måder at reducere dine skatter på nu og i fremtiden, mens en skatteformidler blot beregner din skatteregning og sender den til IRS.

Du vil måske flytte disse penge fra en traditionel IRA til en Roth IRA gennem Roth-konverteringer - ved at indse, at du skal betale skatteregningen af ​​det beløb, du konverterer. Eller du kan flytte det ind i en specialdesignet livsforsikringsplan, der fungerer meget på samme måde som en Roth. (Lad være med at rode med livsforsikringsmuligheden, medmindre du arbejder med nogen, der virkelig forstår det miljø.)

Du betaler lidt ekstra i skat i dag, men du vil eliminere alle de problemer, jeg har talt om her:

• Alle fremtidige udlodninger fra disse konti vil være skattefrie i stedet for skattepligtige.
• De tæller ikke med i dine beregninger af social sikring eller kapitalgevinstskat, som de gør, når du er i en traditionel IRA.
• Du vil ikke have tvunget distributioner fra nogen af ​​disse muligheder.
• Du har skattefrie penge at efterlade til en efterlevende ægtefælle.
• Og du bør immuniseres mod enhver handling, Kongressen måtte tage for at øge regeringens andel af din opsparing.

Her er det, du skal tænke på med alle dine konti:Du kan betale skat nu, eller du kan betale skat senere, men skat vil blive betalt. Så tal med din økonomiske rådgiver og/eller skatteekspert om, hvordan det ser ud for dig og din familie. Og vær forberedt på at tage nogle skridt, når du går på pension.

Kim Franke-Folstad bidrog til denne artikel.