Mange mennesker tror, at klatre op ad bjerget er den største udfordring for en klatring. Men at komme ned ad bjerget er noget mange mennesker undervurderer. En vellykket stigning slutter ikke på toppen; det slutter, når du kommer hjem i god behold.
Pensionering er meget ens på mange måder. Alle bliver begejstrede for at se, at du går på pension, men at blive pensioneret med penge tilovers er den sande bedrift.
Der er etableret en hel industri for at hjælpe folk med at blive klar til pensionering, men ofte efterlader det investorerne mere forvirrede. Pensionsplanlægning kan være kompliceret og har mange elementer, men i sin kerne er det egentlig ret simpelt. Lad os se på de tre trin til planlægning af en mere selvsikker pensionering.
Dette er absolut det første skridt til pensionsplanlægning. Du skal få et præcist billede af dit kontantbehov ved pensionering.
Alt for ofte starter pensionsbudgettet med pen og papir, der viser, hvad folk tror, de vil bruge, når de er pensionerede. Det er farlige fremskrivninger, fordi de næsten altid undervurderer ens sande månedlige udstrømning.
Hver måned vil der være nogle overraskelsesudgifter, som folk afviser, fordi "Jeg bliver ikke nødt til at udskifte mit køleskab hver måned." Forkert. Selvom du måske ikke køber et nyt køleskab hver måned, dukker andre ting op. Eksamensgaver, husreparationer, den bil, du planlagde at køre i yderligere fem år, men transmissionen gik bare ud … og så videre.
I stedet for at gætte på, hvad dine udgifter bliver, så find ud af, hvor meget du rent faktisk bruger. Det er meget nemmere, end du tror.
Kig på din checkkonto og sammenlæg de direkte indbetalinger, der falder ind hver måned. Skub enhver systematisk opsparing tilbage, og det tal, du står tilbage med, er det, du skal leve af, når du går på pension.
Dette er et af de tricks til finansiel planlægning, der er både enkle og effektive.
Nu hvor du ved, hvor meget du sandsynligvis vil bruge hver måned på pension, er det tid til at erstatte dine lønsedler. Den første ting du skal gøre er at finde ud af, hvor mange penge du får fra forskellige kilder. Her er nogle eksempler på de mere almindelige og oplagte:
Husk på, hvilken effekt skatter vil have ved pensionering. Antag ikke, at din socialsikringsindkomst vil være skattefri, fordi op til 50 % eller endda 85 % af din ydelse kan være skattepligtig. (For mere, se 5 måder at undgå skat på social sikring.) Det samme gælder for pensionsindkomst (eller næsten alle indkomstkilder for den sags skyld!).
Tag et kig på dine udgifter og sammenlign dem derefter med de samlede indtægter fra ovenstående kilder. Hvis du har en mangel, og det har de fleste mennesker, kan du se her, hvordan du udfylder hullet.
Eventuelle manglende pensionsindtægter imødekommes med investeringsudtrækninger. Pensionering plejede at være en trebenet taburet af social sikring, pensioner og en lille smule investeringer, hvis det var nødvendigt. De fleste mennesker ville dog have svært ved at trække sig tilbage på socialsikring alene (den gennemsnitlige ydelse er under 1.500 USD om måneden), har ikke pensioner og vil i høj grad stole på investeringer.
Der bliver gjort meget ud af, hvad en "sikker" investeringsfordelingsprocent er. Det afhænger i høj grad af, hvordan investeringerne er placeret og alderen på individet eller parret. Da de fleste investorer kommer tæt på pensionering i 60'erne, har de efter min erfaring typisk tæt på en 60% aktie- og 40% obligationsportefølje. Ved den alder og porteføljesammensætning virker en bredt accepteret fordeling på 4 % fornuftig.
Hvis du, eller måske en ægtefælle, planlægger at gå på pension meget tidligere, så overvej at droppe udlodningerne ned til 3%. Hvis du planlægger at gå på pension senere og/eller har helbredsproblemer, kan en fordeling på 5 % være i orden.
Pengene kan holde længere, hvis udlodningerne kan reduceres i tider med markedsuro. At trække penge fra porteføljer under nedgangstider har en meget større effekt, end da du akkumulerede penge og købte ind i markedsfald. Dette kaldes sekvensen af afkastrisiko, som er et stort emne at dække en anden gang.
Den fleksibilitet, der tilbydes ved at justere udlodningerne, kan være med til at lykkes med en pensionsordning. Til sidst er her en bonusvare, der skal indregnes i alles pensionering.
Jeg ser for mange pensionister fejle i pension, fordi de nægtede at ændre sig. Markederne, og livet generelt, kan kaste mange kurvekugler. Det er vigtigt at tilpasse sig det skiftende miljø omkring os i stedet for at blive på et synkende skib.
Hvis der var fejl i beregningen af, hvor meget du har brug for i pension, så tag de svære beslutninger om at skære ned på udgifterne, mens du stadig kan spare din pension. Jo længere du venter med at træffe disse beslutninger, jo sværere er det at komme sig.
Er pensionering så simpel som 1-2-3 ovenfor? Ja og nej. Ja, det er enkelt på et grundlæggende niveau, men det kan være udfordrende på grund af de forskellige forhindringer, mange mennesker står over for, og den store overvældende mængde af muligheder og information, der forplumrer vores planer.
Hvis du kan forstå dine sande udgifter og har en realistisk plan for, hvordan du opfylder disse behov, har du erobret den sværeste del for de fleste investorer. Skab et bæredygtigt system til at erstatte dine lønsedler, og du burde være i stand til at gå på pension komfortabelt.
Værdipapirer udbudt gennem LPL Financial, medlem FINRA/SIPC. Investeringsrådgivning tilbydes gennem SFG Wealth Management, en registreret investeringsrådgiver. SFG Wealth Management og Synergy Financial Group er separate enheder fra LPL Financial.
Meningerne i dette materiale er kun til generel information og er ikke beregnet til at give specifikke råd eller anbefalinger til nogen enkeltperson. Al investering indebærer risiko, herunder tab af hovedstol. Ingen strategi sikrer succes eller beskytter mod tab.