Når de, der nærmer sig pensionering, kommer til vores kontor for at diskutere deres planer, opdager vi, at der er visse milepælsaldre, de kender udenad.

De fleste ved f.eks., at efter en alder af 59½, vil de ikke længere skulle betale 10 % førtidsudbetaling af pensionskontoudlodninger.

De ved, at de i en alder af 62 vil være berettiget til at kræve social sikring, men hvis de kan vente, indtil de når deres fulde pensionsalder (66 eller 67, afhængigt af deres fødselsår), kan deres fordele være større. (For at finde ud af din egen pensionsalder, se What’s My Social Security Full Retirement Age? )

Og mange ved - og fejrer - at de vil være berettiget til Medicare i en alder af 65.

Men der er en anden milepælsalder - endnu en halv-fødselsdag - der ikke får nær så meget opmærksomhed fra førtidspensionister som de andre datoer. Og det kan være et problem.

Fordi - klar eller ej - i en alder af 70½ skal opsparere begynde at tage de nødvendige minimumsudlodninger (RMD'er) årligt fra visse kvalificerede pensionskonti og betale indkomstskat af disse penge. Disse hævninger behandles som indkomst og går oven i enhver anden indkomst, du havde genereret i pensioneringen. Og uden ordentlig forudgående planlægning kunne disse hævninger sprænge et hul i en pensionists indkomst- og skattestrategier. (For ikke at nævne, at hvis du undlader at trække nok penge ud til at opfylde RMD, kan du risikere en straf på 50 % oven i det oprindelige indkomstskattebeløb.)

Pensioner.

At få RMD'er behandlet som indkomst kan have en stor effekt på de pensionister, der har betydelige pensioner. Mens de fleste pensioner sædvanligvis behandles som indkomst, vil en RMD-udbetaling føje til dette indkomstbeløb ved årets udgang, hvilket potentielt kan forårsage nogle skattemæssige konsekvenser.

Selvom du har hørt om RMD'er, er det nemt at lave fejl, der kan have dyre konsekvenser. Her er et par trin, du skal tage nu for at sikre, at du holder dig på sporet:

Uddan dig selv.

Udtrykket "påkrævet minimumsfordeling" virker selvforklarende:Det er det minimumsbeløb, du skal hæve fra din traditionelle IRA, 401(k), 403(b), SEP IRA eller lignende pensionskonto, der starter, når du når en alder af 70½. Men det bliver mere kompliceret bagefter. IRS har regler for beregning og tilbagetrækning af RMD'er, og der er frister for, hvornår du skal tage dine første og efterfølgende udlodninger. IRS har nyttige oplysninger om RMD'er på deres IRS.gov-websted. Og Kiplinger har også et par praktiske lommeregnere at prøve. Se Hvornår skal jeg tage min første RMD? og beregn din påkrævede minimumsfordeling fra IRA'er.

Overvej de skattemæssige konsekvenser.

Når du er bekendt med IRS-reglerne, og du har en idé om, hvor meget du skal hæve fra dine konti hvert år, kan du vende din opmærksomhed mod at minimere de skattemæssige konsekvenser af RMD'er med en vis skatteplanlægning.

• Hvis du ikke er der endnu: Hvis du ikke er fyldt 70 endnu, har du stadig tid til at foretage justeringer, der kan sænke fremtidige skatteregninger. Du kan justere din indkomstplan for at inkludere dine årlige RMD-beløb og bedre styre din skatteramme. Du ønsker måske også at begynde at konvertere nogle af pengene på dine skatteudskudte konti til forskellige skatteeffektive og skattefrie konti eller strategier, såsom Roth IRA'er.
• I det første år er du kvalificeret: RMD'er forfalder generelt den 31. december, men for nybegyndere er der en henstandsperiode, der forlænger fristen til den 1. april det følgende år. Inden du beslutter dig for at udskyde, skal du dog huske på, at din anden RMD forfalder i slutningen af ​​samme år. Den fordoblede fordeling kan potentielt støde noget af din indkomst ind i et højere skatteniveau og få dine sociale sikringsydelser til at blive skattepligtige og/eller gøre dig underlagt Medicares højindkomsttillæg.

Tænk på din overordnede portefølje.

Fordi RMD'er forfalder i slutningen af ​​året, venter folk ofte til november eller december med at hæve pengene. Men hvis markedet er nede på det tidspunkt, kan du ende med at skulle sælge dine investeringer til en lavere pris. Det giver måske mere mening at planlægge disse RMD'er på forhånd.

Hvis RMD-diskussionen helt er ny for dig - eller hvis du kendte til RMD'er, men udskyde planlægningen af ​​dem, indtil du var tættere på den 70½ milepæl - tag dig nu tid til at se på dine muligheder. Reglerne kan være komplekse, især hvis du har mere end én pensionskonto, og sanktionerne er alvorlige, hvis du kommer for sent eller ikke overholder.

Planlægning af RMD'er nu kan hjælpe med at lindre hovedpine senere.

Kim Franke-Folstad bidrog til denne artikel.

Investeringsrådgivningstjenester, der kun tilbydes af behørigt registrerede personer gennem AE Wealth Management, LLC (AEWM). AEWM og Oxford Advisory Group er ikke associerede virksomheder. Hverken firmaet eller dets agenter eller repræsentanter må yde skattemæssig eller juridisk rådgivning. Enkeltpersoner bør rådføre sig med en kvalificeret professionel for vejledning, før de træffer købsbeslutninger. Oxford Advisory Group er ikke tilknyttet den amerikanske regering eller nogen statslig instans. 00198955