"Vi har det godt."

"Jeg har det dækket."

"Vi har masser af penge."

“Du behøver ikke bekymre dig; Jeg overlod adgangskoden til konti ved computeren.”

Jeg hører hele tiden disse kommentarer fra de ægtemænd, der kommer til mit kontor.

Og så vil jeg i samme møde høre fra konen:

"Jeg er bange for at miste penge."

"Vi kan ikke klare endnu et 2008."

"Vi er ikke gode planlæggere; vi tjente så mange penge, men sparede ikke nok.”

Og, "Hvad betyder 'Vi har rigeligt' helt præcist, hvis jeg er den efterladte ægtefælle?"

Disse par har været gift i 20, 30, endda 40 år eller mere. Hvordan kan de være så uenige efter årtier med at navigere i livet sammen?

I pensionisttilværelsen skal klienter nyde deres liv - påtage sig nye hobbyer, arbejde frivilligt, tilbringe tid med børnebørn og holde ferie. I stedet ser jeg ofte kampen mellem kønnene udspille sig i pars økonomiske planer med tre almindelige resultater:

1. De gør ingenting. De er så langt fra hinanden med hensyn til, hvad de vil gøre, at de ikke gør noget. De er lammet.
2. De deler og sejrer. En slags. Han investerer, hvad der er hans, og hun investerer, hvad der er hendes. Men der er ingen reel plan for, hvordan disse separate investeringer og strategier vil samles og få dem til deres fælles mål.
3. De går på kompromis. De arbejder sammen om at skabe en ægte pensionsordning, der imødekommer begges behov – og sætter dem begge (selv konen) mere tilpas med deres økonomiske fremtid.

Hvordan kan et par komme til resultat nr. 3 og en succesfuld pensionsordning? Efter min erfaring tager det et par vigtige trin:

Uddannelse

Det første, jeg gør med stridige gifte klienter, er at opmuntre dem til at studere det grundlæggende.

Mange af mine kunder deltager i en seks timers pensionsplanlægningsworkshop, hvor jeg introducerer emnerne skatterisiko, markedsrisiko, maksimering af social sikring, levetidsrisiko og risiko for afkastafkast. Det kan være meget at fordøje på én gang, men par forlader ofte klassen med en bedre forståelse for vigtigheden af ​​en omfattende plan … og at de måske har brug for hjælp.

Beskatning er et af de mest oversete emner, så jeg sender ofte kunder hjem med en bog, som regel The Power of Zero af David McKnight. Det er dog typisk kun en start; Mens vi går gennem pensionsplanlægningsprocessen, foreslår jeg andre titler. Hvis de tager sig tid til at læse dem, fortæller det mig, at de virkelig er seriøse med at bygge en omfattende plan. Det hjælper dem med at forstå, hvorfor jeg kommer med bestemte anbefalinger, og de stiller bedre spørgsmål. Og de har mere tillid til planen, når de ser, hvordan alle brikkerne fungerer sammen.

Deltagelse

Jeg forstår, at tallene ikke er spændende, og nogle gange vil den ene ægtefælle (normalt konen, men ikke altid) ikke være med til at forvalte parrets portefølje. Men jeg opfordrer denne person til at komme til en session mindst en gang om året - oftere hvis det er nødvendigt - så begge ægtefæller er opdateret med udformningen og styringen af ​​deres pensionsordning.

Dette er en mulighed for at komme ind med spørgsmål og bekymringer - og lade deres rådgiver fungere som en neutral tredjepart, når de har forskellige meninger.

En omfattende skriftlig plan

Når jeg mødes med et par, kan jeg hurtigt se, om de er på samme side med deres pensionsmål.

Jeg er ikke uddannet parterapeut, men nogle gange føler jeg mig som det. Jeg kan mærke, når den ene ægtefælle er mere ængstelig end den anden, og jeg vil spørge:"Hvad tror du ville få din bekymring til at forsvinde? Hvad skal du se for at få dig til at føle dig mere komfortabel med din pensionsfremtid?”

Jeg forklarer begge parter, at medmindre der tages positive handlinger, vil tårerne, frygten og argumenterne ikke forsvinde.

For eksempel mistede et par, der kom for at se mig, mange penge, da markedet faldt i 2008. Mandens løsning var at arbejde seks dage om ugen for at genopbygge sine pensionskonti. Han gjorde akkumulering til sin mission. Men selvom hans kone (og jeg) respekterede hans indsats, havde hun klart brug for mere. Hun ønskede at se, hvordan deres investeringer og andre indkomstkilder ville komme til at hænge sammen i pensioneringen, og hun ville vide, at denne gang ville deres investeringer ikke være så sårbare over for markedsrisiko.

Hun var enig i, at en skriftlig omfattende plan kunne gøre en lang vej til at lette hendes bekymringer.

Jeg har fundet ud af, at det at sætte sig ned og arbejde sammen om en plan kan hjælpe med at bringe par sammen om ethvert problem, der adskiller dem. Begge ægtefæller får en chance for at tale om, hvad de vil have ud af pensionering - uanset om det er at rejse verden rundt, spille golf og tennis, flytte til en anden stat eller blive boende og tilbringe tid med børnebørnene.

Planen fortæller os ikke kun, hvad de ønsker dog at gøre. Det fortæller os også, hvad de kan gør - og hvordan de får det til at fungere med de ressourcer, de har eller vokser.

Kontoudtog, mæglerudtog og andre dokumenter (online eller på papir) fortæller ikke en komplet historie om et pars økonomiske velvære. En klar, skriftlig plan vil vise:

1. Hvordan de årlige indkomstbehov bliver dækket gennem forskellige kilder, såsom social sikring og pensionsydelser, livrenter og investeringskonti.
2. Sådan trækker man ned på investeringskonti for at maksimere indkomsten og gøre hvert år så skatteeffektivt som muligt.
3. Hvordan man beskytter deres hovedstol og opretter en pålidelig indkomststrøm ved pensionering.
4. Hvordan vækststrategier kan afbøde inflationen og sikre, at de ikke overlever deres penge.
5. Hvordan en langtidsplejeplan vil give penge til at dække omkostningerne, hvis den ene eller begge ægtefæller skulle have behov for ekstra pleje til en kronisk eller terminal sygdom.
6. Hvordan en ældre plan kan give dem mulighed for at efterlade noget til deres begunstigede eller en valgt velgørenhedsorganisation.

Uddannelse og samtale kan virkelig hjælpe med at reducere frygten for at løbe tør for penge.

Når begge ægtefæller arbejder på planen, forstår planen og hjælper hvert år med at justere planen, er der en større chance for, at de finder en lykkelig balance, der føles behagelig og er bygget til at holde. Så kan par sætte en stopper for deres ægteskabelige splid (med hensyn til deres pensionering, i det mindste) én gang for alle.

Kim Franke-Folstad bidrog til denne artikel.

Investeringsrådgivningstjenester, der kun tilbydes af behørigt registrerede personer gennem AE Wealth Management, LLC (AEWM). AEWM og Vitality Investments er ikke associerede virksomheder.

Investering indebærer risiko, herunder det potentielle tab af hovedstol. Enhver henvisning til beskyttelse af ydelser eller livstidsindkomst refererer generelt til faste forsikringsprodukter, aldrig værdipapirer eller investeringsprodukter. Forsikrings- og annuitetsproduktgarantier understøttes af det udstedende forsikringsselskabs finansielle styrke og erstatningsevne. Hverken firmaet eller dets agenter eller repræsentanter må yde skattemæssig eller juridisk rådgivning. Enkeltpersoner bør rådføre sig med en kvalificeret professionel for vejledning, før de træffer købsbeslutninger. 226083