Misforstå mig ikke. Jeg går 100% ind for ideen om økonomisk planlægning. Og jeg har intet andet end respekt for de honorariske rådgivere, der gør det rigtigt.
Det er bare, at nogle mennesker ser på at gå gennem en traditionel økonomisk planlægningssession med samme entusiasme som at få en rodbehandling. Alt det irriterende forberedelsesarbejde, du skal udføre, lige fra omhyggelig detaljering af alle dine månedlige indtægter og udgifter til gennemsøgning af online IRA-udtog eller endnu værre … slæbe gennem kasser på loftet for at samle mange års skatteformularer, bank-, realkredit- og kreditkortudtog. og investeringsrapporter.
Og efter alt dette arbejde og måske et par tusinde kroner i honorarer, hvad får du så egentlig til gengæld fra en typisk finansiel rådgiver? Et stort ringbind fyldt med investeringsdiagrammer og punktopstillinger, et foredrag om sparsommelighed og tilbud om livsforsikring og investeringsforvaltningstjenester. Hvis du ikke tager lokket, bliver du sendt på vej med en faktura. Og det tykke bindemiddel ender lige tilbage på loftet og samler støv.
Jeg tror ikke, det er det, meningsfuld økonomisk planlægning skal handle om. Det handler ikke kun om talpræsentationen efterfulgt af en salgstale. Det handler ikke om statiske anbefalinger, for dem bliver øjeblikkeligt forældede, når du skifter job (eller bliver fyret), køber et nyt hjem, får et barn, bliver skilt eller skal håndtere aldrende forældre. Livet er hurtigt i bevægelse og dynamisk, så din økonomiske plan skal følge med.
Heldigvis bevæger en ny generation af fiduciære rådgivere sig ud over denne forældede tilgang. De er fagfolk, der kun betaler gebyr, og som ikke får betalt provision for at sælge investeringer eller forsikringer. De opfatter sig selv som holistiske finansielle planlæggere der for at give løbende rådgivning, der inkluderer alle de forskellige økonomiske udfordringer, deres kunder står over for gennem hver fase af deres liv. De har med andre ord ikke andet at sælge end deres løbende vejledning. Mere som en personlig træner, men i stedet for at træne fysisk coacher og motiverer de dig til at få et bedre økonomisk helbred.
De er på vagt for at besvare spørgsmål og berolige nerver. Og de overholder strengt brancheækvivalenten til den hippokratiske ed ved at forpligte sig til udelukkende at handle i din bedste interesse.
Ligesom du kan forbedre din fysiske sundhed ved at forbedre din kost, træne mere og reducere eksponeringen for ting, der kan gøre dig syg, kan du optimere din økonomiske kondition på forskellige stadier af dit liv ved effektivt at styre disse nøgleegenskaber:
Hvordan du håndterer hvert område vil ændre sig gennem dit liv. Nogle egenskaber vil være vigtigere, når du lige er startet på din karriere og prøver at få enderne til at mødes, mens andre vil blive prioriteret, når du stifter familie eller nærmer dig pension.
Hvert trin byder på sine egne udfordringer, og de bedste coaches til økonomisk fitness hjælper deres kunder med at finde måder at bringe disse ofte modstridende egenskaber i stor harmoni. Lad os tage et kig på, hvordan disse forskellige egenskaber ofte giver udfordringer for langt de fleste af os, som ikke er så heldige at være medlemmer af en-procentsklubben.
Du er sikkert forbi denne alder, men det er dine børn måske ikke. Når du er nyuddannet fra college og begynder din karriere, med en ofte sølle startløn, sidder du generelt fast i "penge-er-tight"-planen. Du fokuserer på at strække din indkomst til at dække din husleje, leveomkostninger, kreditkortgæld og betalinger af studielån. Hvis du ikke bor hjemme, vil du sandsynligvis få din første smag af aktivbeskyttelse ved at tilmelde dig lejere og bilforsikring.
Pensionering er nok det sidste du tænker på, men dette er det bedste tidspunkt at tilmelde dig din arbejdsgivers pensionsordning og begynde at bidrage med så meget af din løn som muligt for at drage fordel af matchende bidrag og lade tiden øge dine chancer for at opbygge en betydelig rede æg. Og hvis du indbetaler før skat, sænker du også din skattepligtige indkomst, hvilket kan føre til en tiltrængt skatterefusion.
Alt ændrer sig én gang, når man bliver gift og stifter familie. Hvis I begge arbejder, kan den ekstra fællesindkomst komme godt med, men I kommer også til at håndtere jeres samlede gæld. Og når først du føjer et realkreditlån, børnepasningsomkostninger, livsforsikring og ejendomsskatter til dit udgiftsmix, kan ideen om at spare endnu mere til pensionen eller starte college-opsparingsplaner for dine børn virke næsten umulig. At udnytte dine erhvervede aktieoptioner kan virke som en attraktiv finansiel livline på nuværende tidspunkt, men hvordan gør du det uden at blive ramt af en enorm skatteregning?
Når du kommer ind i dine 50'ere, er du (forhåbentlig) i dine højeste indtjeningsår, fordi visse immaterielle udgifter, såsom ejendomsskatter og bil- og husforsikringspræmier, sandsynligvis vil stige, medmindre du flytter til et billigere sted. På nuværende tidspunkt burde dine egne studielån være et fjernt minde, men du kan få en følelse af deja vu, hvis du er nødt til at optage private lån for at betale de ublu collegeomkostninger, der ikke er dækket af dine børns studielån og opsparingsplaner. Nu er tiden inde til at tage et kig på alle dine pensionsopsparingskonti og vurdere, om du kan ende med at have nok af et redeæg, der i kombination med sociale ydelser og andre indtægter vil lade dig gå på pension, som du gerne vil.
I dine 60'ere og 70'ere vil du stå over for nogle af dine mest skræmmende økonomiske udfordringer, med dyre konsekvenser for at træffe de forkerte timingbeslutninger. Du skal finde ud af, hvornår det giver mest mening at ansøge om socialsikringsydelser. Hvilke former for supplerende Medicare-dækning har du brug for. Uanset om det giver mening at konvertere nogle af eller alle dine 401(k)-planer og traditionelle IRA-aktiver til en Roth IRA. Sådan minimerer du skattevirkningen af en udskudt kompensationsudbetaling. Uanset om du har råd til at gå på pension, når du vil, eller hvis du arbejder et par år mere og udsætter socialsikringen indtil 70 år, vil det øge din pensionsindkomst markant.
Det er her, reel pengestrømsplanlægning kommer ind i billedet. Du kan også være bekymret for, at en katastrofal sygdom kan dræne din opsparing og sætter spørgsmålstegn ved det fornuftige i at købe langtidsplejeforsikring. Og du overvejer måske den arv, du ønsker at efterlade til dine kære og årsager, du holder af, og hvilke køretøjer, der er bedst egnede til at udføre dine ønsker.
En helhedsorienteret økonomisk planlægger, der kun koster et gebyr, kan være der for at give vejledning og støtte på hvert af disse livsstadier og i de mange omveje undervejs. Mens den oprindelige plan, de udvikler for dig, kan omhandle hver af de vigtigste økonomiske egenskaber, er den reelle værdi, de tilbyder, deres løbende tilgængelighed til at kontrollere dine fremskridt, løse nye udfordringer, berolige dine nerver og motivere dig til at holde fast i din plan gennem tykt og tyndt .
Nogle trænere for økonomisk fitness opkræver et par tusinde dollars for den oprindelige økonomiske plan, og derefter opkræver de en brøkdel af dette beløb hvert år for periodiske kontroller. Nogle vil opkræve en årlig tilbagebetaling for et foruddefineret sæt tjenester. Nogle vil tilbyde en abonnementsmodel, hvor du betaler et kvartalsgebyr, der dækker den oprindelige plan, løbende kontroller og et vist antal timer hvert kvartal for at besvare specifikke spørgsmål, der dukker op. Andre kan opkræve betaling for den oprindelige plan og derefter opkræve time for yderligere hjælp.
Mens rækken af denne nye generation af kvalificerede finansielle planlæggere vokser, er de ikke særlig nemme at finde. Hvis du leder efter en finansiel ekspert, som du kan stole på, og som kan give dig uvildig vejledning og støtte gennem hele dit liv, er der onlineressourcer, der kan matche dig med strengt undersøgte fagfolk, der kun tager gebyr, og som tager denne nye servicemodel til sig.