Når det kommer til at forberede sig til pensionering, har folk en tendens til at se på aktiverne i deres portefølje som brikker i et puslespil.
De har dog ikke nødvendigvis en plan for, hvordan de skal sættes sammen; med andre ord, hvordan man bedst bruger deres forskellige investeringer eller indtægtskilder. De køber ofte bare, hvad de kan lide, gør, hvad de får besked på, accepterer det, de får, og håber på det bedste.
Fra mine år med at arbejde med pensionister og førtidspensionister oplever jeg, at der typisk er seks ting, folk ønsker, at deres penge skal gøre for dem under pensioneringen:
Når jeg mødes med kunder og potentielle kunder, er vores første skridt altid at identificere og rangere disse prioriteter. På den måde kan vi bygge en plan omkring deres specifikke behov og mål. For at opnå det taler vi ofte om at tænke i tre "spande penge" - hvor hver spand sørger for et andet behov i forbindelse med pensionering:
Brug af denne tre-spande tilgang kan hjælpe med at sætte dig i en bedre position til at træffe specifikke investeringsvalg og ændringer for at sikre, at du har den pension, du har arbejdet hele dit liv for at opnå.
Denne spand kan være den vigtigste af de tre. Det er den spand, der skal betale dine regninger, så det er bydende nødvendigt at have et solidt regnskab over alle dine indkomstkilder - social sikring, måske en pension, dine opsparinger og investeringer - og at vide, hvornår du forventer at udnytte hver enkelt. Det er også vigtigt at overveje, hvor sikre disse kilder er, og om de vil give den indkomst, din familie har brug for gennem dine pensionistår.
De, der stadig har pension, kan for eksempel finde ud af, at deres ydelsesbaserede ordninger ikke er perfekte. Mange private planer har ikke inflationsreguleringer, så et beløb, der ser godt ud i dag, ser måske ikke så godt ud 20 år inde i pensioneringen. Og fordele strækker sig ikke altid ud over en medarbejders levetid eller, i nogle tilfælde, en ægtefælles levetid. Det betyder, at arvinger ikke vil kunne regne med disse penge, medmindre de omdirigeres til noget, de kan arve.
Social sikring spiller en integreret rolle i din pensionering og livsstil. Selvom socialsikring tilbyder justeringer af leveomkostninger (COLA), er de ikke garanteret at ske hvert år. Når den ene ægtefælle dør, forsvinder den nederste af parrets to checks. Og fordi dine sociale sikringsydelser ikke er en del af din ejendom, går de ikke automatisk videre til dine børn som en del af deres arv (medmindre de er berettiget til efterladte).
Der er også mulighed for, at sociale sikringsydelser kan reduceres i fremtiden. Så snart næste år kan socialsikringens årlige udgifter overstige dens indtægter, hvilket tvinger programmet til at begynde at trække ned sine trustmidler. Den forventede effekt kan betyde, at kun 80 % af de lovede ydelser rent faktisk ville blive udbetalt fra og med 2035, ifølge årsrapporten for 2019 fra bestyrelsen for de føderale alders- og efterladteforsikringer og føderale handicapforsikringsfonde.
Usikkerheden omkring disse to indkomstkilder - eller bekymringer om en mangel på, hvad du vil have i garanteret indkomst i forhold til, hvad du har brug for - kan betyde, at det er tid til at se på livrenter som en mulig indkomststrøm, noget der er sikkert og kan sørge for en garanteret livstidsindkomst til dig og din ægtefælle.
Jeg ved, at der er forskellige meninger om livrenter, og jeg siger ikke, at de er rigtige for alle, men når det kommer til at give sikker, garanteret indkomst, kan livrenter være en vital del af din indkomstspand. Jeg tror på faste og faste indekserede livrenter på grund af deres vækstpotentiale og de forskellige måder, de kan tilbyde livstidsindkomst. Ligesom andre investeringer kan de fleste livrenter overdrages til dine kære/arvinger. (Vær sikker på at du forstår skattemæssige og andre konsekvenser, når du laver din ejendomsplanlægning.)
Denne bøtte fokuserer på at hjælpe dine overordnede pensionsaktiver med at overstige inflationen i det lange løb og kan hjælpe dig med at håndtere risikoen for lang levetid - den skræmmende mulighed for, at du eller din ægtefælle kan løbe tør for penge i fremtiden, bare fordi du levede for længe.
Hvor meget skal du bruge på vækst? Et af de grundlæggende principper for pensionsinvestering er gradvist at reducere risikoen, når du bliver ældre, og en almindelig tommelfingerregel, "100-reglen", kan hjælpe med det. Reglen om 100 siger, at investorer skal holde på en procentdel af aktier svarende til 100 minus deres alder. Så en 60-årig kan have en portefølje med 40% i aktier, mens resten af hendes aktiver ville blive placeret i sikrere finansielle køretøjer. En 70-årig ville gå over til noget tættere på 30 % i aktier og så videre. Når du går på pension, vil disse mere risikable investeringer være i din vækstspand.
Selvfølgelig bør enhver investor justere disse tal, så de passer til deres behov og risikotolerance. For nogle af de familier, vi arbejder med, kan det betyde, at vi lægger flere aktiver i deres vækstspand, hvor vi forvalter deres aktiver i en diversificeret portefølje, der kan omfatte aktier, obligationer, investeringsforeninger og andre investeringer. For andre, der er mere risikovillige, anbefaler vi en højere procentdel i indkomstbøtten. Jeg bruger aktiver under forvaltning gennem forskellige tredjepartsforvaltere (uden at lægge til en investors gebyrer).
Denne spand inkluderer de investeringer og strategier, der kan hjælpe dig med at efterlade penge til dine arvinger. Det betyder typisk at købe livsforsikring, men ikke nødvendigvis af de traditionelle årsager.
De fleste mennesker overvejer at købe en livsforsikring for at forsørge deres familie, hvis de skulle lide en tidlig død. Men livsforsikring kan også bruges til at omdanne højt beskattede aktiver (inklusive hævninger fra skatteudskudte pensionskonti, som behandles som almindelig indkomst) til aktiver, der ikke vil blive beskattet. Livsforsikring lader forsikringstagere spare skattefrit; det giver deres arvinger adgang til deres dødsfald skattefrit; og nu hvor nye hybridprodukter omfatter en langtidsplejekomponent, kan det hjælpe pensionister med at dække fremtidige sundhedsudgifter, hvis det er nødvendigt.
For de kunder, hvor livsforsikring ikke passer godt; uanset om de ikke kvalificerer sig til det eller en anden grund, ser vi på andre skatteeffektive strategier for formueoverførsel. Dette kan omfatte Roth-konverteringsstrategier og andre skatteeffektive muligheder.
Mange mennesker prioriterer at akkumulere penge - eller tjene deres "nummer" - i årene op til pensionering. Men få synes at lægge så mange kræfter i, hvordan de vil bevare og fordele disse penge i årtier fremover, eller hvordan de vil give dem videre til deres kære senere.
At omdanne alle brikkerne i dette puslespil, du har samlet gennem årene, til det pensionsbillede, du længe har forestillet dig, kræver omhyggelig planlægning. Forsink ikke – og tøv ikke med at bede om hjælp fra en finansiel professionel, der er specialiseret i pensionering.
Kim Franke-Folstad bidrog til denne artikel.
Investering indebærer risiko, herunder det potentielle tab af hovedstol. Enhver henvisning til beskyttelsesydelser, sikkerhed, sikkerhed og livstidsindkomst refererer generelt til faste forsikringsprodukter, aldrig værdipapirer eller investeringsprodukter. Forsikrings- og annuitetsproduktgarantier understøttes af det udstedende forsikringsselskabs finansielle styrke og erstatningsevne. Hverken firmaet eller dets agenter eller repræsentanter må yde skattemæssig eller juridisk rådgivning. Enkeltpersoner bør rådføre sig med en kvalificeret professionel for vejledning, før de træffer købsbeslutninger. Journey Wealth Management er ikke tilknyttet den amerikanske regering eller nogen statslig instans.