Skatteudsættelse kan være et stærkt incitament til at finansiere en pensionskonto.

Det er svært at ignorere lokket ved en plan, der giver dig mulighed for at spare på skatten nu, mens du sparer penge til pension. Dette hjælper med at forklare, hvorfor amerikanerne har investeret mere end 5,8 billioner dollars i arbejdsgiversponsorerede 401(k)-planer. Ifølge en nylig Harris meningsmåling (bestillet af TD Ameritrade), anser amerikanere ikke at investere i en 401(k) som den største økonomiske fejl, man kan begå.

Uundgåeligt har de fleste mennesker brug for noget motivation for at spare op til pension. Det gjorde de helt sikkert tilbage i midten af ​​70'erne og begyndelsen af ​​80'erne, da IRA'er og 401(k)'er først blev tilgængelige, og det gør de stadig i dag. Det er også klart nu - efter årtier med at se opsparere håndtere disse planer - at skatteudskydelse kan være en fælde, især for pensionister med høj nettoværdi.

En skattefælde for de velhavende

Hvordan kan det være? Vi har fået at vide, så længe IRA'er og 401(k)'er har eksisteret, at det er smart at lægge så mange penge som muligt i disse skatteudskudte køretøjer, fordi de fleste arbejdere kan være i en lavere skatteramme under pensionering. Vi har dog fundet ud af, at jo højere ens nettoværdi er, jo mindre sandsynligt er det, at dette er sandt. Folk vænner sig til en vis levestandard og ønsker, at deres pensionering skal være lige så behagelig som deres arbejdsår - hvis ikke mere. Det kræver indtægt.

Hvad mange pensionister måske ikke er klar over, er, at selvom deres indkomstkrav er det samme eller lavere, end da de var yngre og arbejdede, kan nogle vigtige skattefradrag forsvinde, når de bliver ældre. Deres realkreditlån kan blive betalt af. Deres børn er sandsynligvis voksne og ude af huset. Nogle pensionister kan være uforberedte på den skattesats, som de skal bruge ved en ægtefælles død.

Oven i det, hvad hvis skattesatserne stiger? Vores lands rekordstore underskudsudgifter kan ikke fortsætte for evigt. Offentlige udgifter skal skæres ned, eller skatteindtægterne skal øges, uanset eventuelle "Medicare for All"- eller "Green New Deal"-politikimplementeringer.

Hvad bliver din skatteramme ved pensionering?

Hævninger fra skatteudskudte konti beskattes som almindelig indkomst. Alligevel ser vi folk med en svimlende procentdel af deres nettoformue på disse konti. Adskillige førtidspensionister og pensionister kommer til vores kontor og beskriver entusiastisk deres strategi for at udskyde at trække på pensionskonto så længe som muligt. Mange planlægger at vente, indtil de skal tage påkrævede minimumsudlodninger (RMD'er) i en alder af 70½. Nogle er begejstrede for, at den foreslåede SECURE Act kan forsinke RMD'er til 72 år.

Selvom denne strategi kan virke tiltalende nu, kan det være en dårlig langsigtet beslutning. RMD'er alene kunne drive nogle af disse pensionister ind i højere skatteklasser, end de var i under deres arbejdsår. For nogle er udskydelse af skat intet andet end udsættelse.

Det viser sig, at skatter er den største enkeltudgift for mange pensionister. Vi oplever, at de ofte bare accepterer det, år efter år, og tænker, at de ikke kan gøre noget.

Det er selvfølgelig ikke tilfældet.

Tid til at blive proaktiv med hensyn til skatter

Investorer i dag er uddannet til at styre investeringsomkostninger, til at forberede sig på inflation, til at tænke på sundheds- og langtidsplejeomkostninger, men de fleste ved ikke, hvordan de skal planlægge skat.

Vi anbefaler at tage en proaktiv tilgang til skat ved at indhente en omfattende pensionsindkomstanalyse i god tid før pensionering. Ved hjælp af computersoftware kan finansprofessionelle udføre detaljerede vurderinger af enkeltpersoners eller pars investeringer og andre aktiver, forbrugsbehov og ønsker, socialsikringsmuligheder og andre indtægtskilder. Softwaren beregner derefter de mest skatteeffektive strategier for at hjælpe med at maksimere indkomsten for livet og, hvis det ønskes, give en arv til deres kære.

Det er også vigtigt at blive informeret om skattespredning, hvilket betyder, at pensionsopsparingen skal placeres i tre spande:en før skat-spand, en efter-skat-spand og en skattefri-spand.

• Før skat omfatter konti diskuteret ovenfor:IRA'er, 401(k)s, 403(b)s osv., som ikke beskattes, før du hæver penge (og genererer 1099s senere).
• Efter skat-bøtten omfatter checkkonti, opsparingskonti, mæglerkonti og andre konti, der er beskattet i øjeblikket og genererer 1099s.
• Den skattefrie bøtte omfatter Roth IRA'er, Roth 401(k)s og korrekt strukturerede livsforsikringer med kontantværdi.

Med nogle besparelser i hver af disse buckets kan du nemmere administrere dine hævninger for at holde dig inden for en målrettet skatteramme.

For yngre arbejdstagere, der sparer op til pension, kan det give mening at arbejde med en rådgiver, der forstår og omfavner konceptet om skattespredning. Efter min mening er det bedst at begynde at balancere pengene i disse spande før end senere. Omkostningerne ved skattespredning kan være høje, hvis du venter til pensionering med at komme i gang.

Bundlinjen

Skatteudskudte konti har en værdifuld rolle i en pensionsopsparing. Enhver medarbejder bør f.eks. drage maksimal fordel af arbejdsgiverbidrag, der tilbydes i en arbejdspladsplan. Dette er gratis penge.

Ud over det er det en fejl at antage, at det altid er bedst at udskyde din skat til pensionering. Arbejd sammen med en kvalificeret professionel såvel som din skatterådgiver for omhyggeligt at vurdere din individuelle situation.

Værdipapirer og rådgivningstjenester, der tilbydes gennem Sunbelt Securities, Inc. Medlem FINRA/SIPC. Faste livsforsikringer og livrenter tilbydes gennem Charles W. Rawl &Associates, LLC. Charles W. Rawl &Associates, LLC og Sunbelt Securities, Inc. er ikke-tilknyttede virksomheder og yder hverken skattemæssig eller juridisk rådgivning.

Kim Franke-Folstad bidrog til denne artikel.