Jeg talte for nylig med en mand, hvis historie er et godt eksempel på, hvor let en økonomisk situation kan gå galt, når din egen viden er begrænset, og du måske ikke får det rigtige råd.

Han var 57, da han forlod brandvæsenet, hvor han havde arbejdet i 36 år. Så mens han havde travlt med at lede efter en ny forsikring, planlægge sin pensionistrejse på tværs af landet og beslutte sig for, om han skulle købe den båd, han altid har drømt om, skulle han også beslutte, hvad han skulle stille op med sin pensionsopsparing. (Hans midler var i Floridas Deferred Retirement Option Program (DROP) og en 457 udskudt kompensationsplan.)

Han besluttede at arbejde sammen med en lokal agent, som han havde mødt til et middagsseminar på en eksklusiv restaurant, og sammen rullede de alle hans pensionsmidler ind i en IRA.

Han regnede med, at agenten og hans firma havde succes og ville tage sig godt af ham. Uden at han vidste det, havde dette firma kun lidt eller ingen erfaring med at arbejde med first-responders. Selvom de faktisk, fortalte han mig, var de så søde som de kunne være.

Senere samme år, da han ønskede at udtage $15.000 i kontanter for at finansiere et projekt, blev han advaret om, at han ville skulle betale skat af det beløb - plus en bøde på 10 %, fordi han endnu ikke var 59½.

Bortset fra, sagde han, "jeg gik på pension i år - hvilket jeg tror betyder, at jeg skal betale skatten, men ikke bøden for tidlig tilbagetrækning." De forblev høflige, sagde han, men så på ham, som om han havde tre hoveder. Det var åbenbart nyheder for dem.

Manden havde læst om reglen om "adskillelse fra tjeneste" et sted på internettet, så han var ikke sikker på, at han havde det rigtigt, eller at det gjaldt ham. Disse fyre var de professionelle - hvad vidste han? - så han besluttede at lade være. De skar ham en check - selvom du gættede det, det var $15.000 minus skatter og bøder. Fordi alle hans opsparinger blev rullet ind i en IRA, før de skrev checken, var undtagelsen, som ville have sparet ham $1.500, ugyldig. Hvis de havde taget pengene fra hans 457 og derefter rullet en del over i IRA, kunne han have haft det fint.

Nu virker $1.500 måske ikke som mange penge i den store sammenhæng – men når du mister nogle af dine livsopsparinger, og det nemt kunne have været undgået, er det en bid.

Og den nederste linje er, at han havde ret med hensyn til reglen:

• Du kan hæve penge fra en 457-plan uden straf i enhver alder, forudsat at du er adskilt fra beskæftigelse.
• Hvis du er 55 år eller ældre, og du forlader et job - uanset om du ønsker det eller ej - gælder adskillelsesreglen for kvalificerede pensionsordninger, herunder 401(k)s og 403(b)s, men ikke IRA'er.
• Du kan ikke forlade jobbet i en tidligere alder og vente, indtil du er 55 år med at tage pengene uden straf. Du skal tage pengene i det år, du siger op.
• Du skal stadig betale skat af det beløb, du hæver – og hvis du har arbejdet og tjent penge det meste af det år, kan du muligvis se et bump i din skatteramme.

Desværre hører jeg ofte historier som denne mands. Folk ved ikke, hvad de ikke ved. De stiller spørgsmålstegn ved, hvad de ved. Og fordi de ikke har nogen, de stoler på, som de kan ringe til, fløjter de. Selv dem, der planlægger en førtidspension, kan begå fejl, hvis de ikke har hjælp fra den rigtige finansielle rådgiver.

Der er så mange beslutninger at træffe - og nogle kan have langsigtede konsekvenser.

Hvis du er 50 år eller ældre, har du sikkert allerede bemærket en markant stigning i antallet af henvendelser, du får med posten - alt fra livsforsikringsplaner til feriehuse til begravelsesgrunde til investeringsseminarer.

Nogle er værdige til din opmærksomhed, men desværre er mange ikke.

Hvis du har en erfaren finansiel professionel på din side, vil du altid have nogen, du kan ringe til og spørge. En af vores mest værdifulde roller er simpelthen at hjælpe folk med at sætte tempoet ned og tænke deres beslutninger igennem uden at blive følelsesladede, ud over at opbygge skræddersyede omfattende pensionsplaner.

Hvis du har spekuleret på, om professionel økonomisk rådgivning er prisen værd, hvorfor så ikke starte en liste med spørgsmål, der dukker op hver dag. Engangsbeløb eller pensionsordning? Hvad skal jeg gøre med mine DROP-midler? Hvornår skal jeg modtage mine sociale ydelser? Har jeg brug for en livsforsikring, hvis mine børn er voksne? Hvordan vil jeg betale for sygepleje, hvis min ægtefælle eller jeg bliver syg?

Jeg tror, ​​du hurtigt vil indse, at det er en god investering at få specialiseret, pålidelig hjælp, uanset hvor du er på vej mod pension.

Kim Franke-Folstad bidrog til denne artikel.

Værdipapirer udbudt gennem GWN SECURITIES Inc. Medlem FINRA/SIPC. 11400 N Jog Road, Palm Beach Gardens, FL 33418. (561)472-2700. Voyage Retirement Solutions, LLC og GWN Securities, Inc. er ikke-tilknyttede virksomheder. Voyage Retirement Solutions og dets repræsentanter repræsenterer ikke og er heller ikke tilknyttet Florida Retirement System (FRS). Investering indebærer risiko, herunder det potentielle tab af hovedstol. Hverken firmaet eller dets agenter eller repræsentanter må yde skattemæssig eller juridisk rådgivning.