I min praksis for finansiel planlægning er de fleste af vores kunder unge (i 30'erne og 40'erne), som har gode indkomster (normalt 200.000 $ eller mere som husstand) og ambitiøse med deres opsparingsmål (såsom evnen til at vælge, om de arbejder eller ej mindst et årti før de når den officielle pensionsalder på 67). De er også "første generations formuebyggere", hvilket betyder, at de er de første i deres familier, der faktisk har evnen til at skabe og generere betydelig rigdom i deres levetid.

Med andre ord er de ikke født velhavende - og de kan ikke regne med, at en stor arv kommer til dem senere i livet. De skal opbygge de aktiver, de har brug for, for at finansiere den livsstil, de ønsker på egen hånd.

I betragtning af dette har vi mange samtaler om vigtigheden af ​​at opbygge opsparing og investeringer på lang sigt. For disse kunder - og for alle med store økonomiske mål, som ikke kan regne med, at en rig tante efterlader en bunke kontanter - er det afgørende at spare en tilstrækkelig mængde penge fra deres indkomst nu for at nyde den økonomiske frihed, de ønsker. senere.

Men hvad er en tilstrækkelig mængde? Og hvis du har penge, du ved, du vil lægge væk fra på lang sigt, hvor skal de så gå?

Minimumsbeløbet for at investere for langsigtet formueopbygning

Mens alles situation er forskellig, og der ikke er nogen universelt "rigtige" svar i finansiel planlægning, vi har nogle almindelige tommelfingerregler, vi bruger, når vi bestemmer, hvor meget vi skal spare op til langsigtede behov og mål (som pensionering eller økonomisk frihed).

Det minimum, vi plejer at anbefale, er at lægge 20 % af bruttoindkomsten til side i investeringsinstrumenter. Disse midler er designet til at forblive investeret på lang sigt; det betyder i løbet af de næste 10, 20, endda 30 år, at kontanter ikke skal trækkes ud af markedet og bruges til noget andet eller bruges.

Det er vigtigt at sætte dine mål i procenter frem for dollarbeløb, fordi det holder din økonomi relativ. Uanset indkomst har du et klart pejlemærke for din opsparing på denne måde. At arbejde med en procent som mål er også en god måde at sikre sig mod livsstilskryb; hvis din indkomst stiger, skal din opsparing også. På samme måde, hvis du oplever et fald i indkomst, behøver du ikke slå dig selv ihjel ved at prøve at holde trit med en skyhøj opsparingsrate, der er større end din indtjening.

Tyve procent er den mindste opsparingssats, jeg anbefaler, men hvis du er meget ambitiøs og har en masse mål, du gerne vil opnå (eller en overdådig livsstil at opretholde), så kan det være en god idé at sætte dine mål højere. Vi hjælper oftest kunder med at komme med opsparingsplaner for at få dem til at lægge 25 %-30 % af deres bruttoindkomst væk i langsigtede investeringer for at øge velstanden.

Dette er i øvrigt ikke kun snak; Jeg følger mine egne råd i mit personlige liv. Min kone og jeg stræber efter at spare 40 % af vores bruttoforretningsindtægter hvert år, og vi overfører disse penge til langsigtede investeringsinstrumenter, som vi ved, at vi vil beholde investeret i mindst 50'erne. Det er ikke altid nemt at gøre dette og kræver omhyggelig styring af udgifter, udgifter og budgetter i dag.

Men fordi vi værdsætter frihed og autonomi, stemmer det overens med disse værdier at allokere så stor en del af vores indkomst til investeringer (samtidig med at andre udgifter, som husleje og indkøb holdes i skak). Vi er motiverede til at holde os til planen, selv når det er svært eller fristende at bruge flere penge i dag, fordi det betyder at komme tættere på det, der er mest vigtigt for os i vores liv.

Hvor skal du gemme pengene, der er designet til at finansiere dit liv... Senere

Vi bruger meget begrebet "langsigtet opsparing og investeringer". Men hvad betyder det helt præcist? Med penge du har, som du vil spare "på lang sigt"... hvor bliver det af?

Denne liste giver en god baseline af langsigtede investeringskonti, som du muligvis kan få adgang til og bruge:

1. En 401(k) eller anden arbejdsgiversponsoreret pensionsordning, der kan give tilsvarende bidrag.
2. IRA'er - enten traditionelle eller Roth IRA - afhængigt af dine mål, indkomstniveau og ønske om at udføre bagdørs Roth-konverteringer.
3. Sundhedsopsparingskonti, hvis du bruger en sundhedsplan med høj fradragsberettigelse og kan få adgang til en HSA (sørg for at tjekke med din arbejdsgiver, om du også har denne plan; nogle vil give et bidrag til medarbejdernes HSA'er, hvilket vil gøre det nemmere for dig at maksimere denne konto).
4. Ikke-pensionsinvesteringskonti (alias skattepligtige mæglerkonti).
5. 529 planer, hvis du har børn og finansiering af nogle eller hele deres universitetsuddannelse er et topprioritet mål for dig og din familie.

Meget generelt set kunne du starte øverst på denne liste og maksimere hver konto, hvis du ikke var sikker på, hvor du skal sætte dine penge først. Hvis du for eksempel opdager, at du har flere penge til rådighed efter at have maxet dine 401(k), kan du fortsætte ned ad listen og finansiere en IRA næste gang.

Selvfølgelig kan de specifikke forhold i din situation betyde, at det giver mere mening at finansiere disse i en anden rækkefølge - eller at ikke maksimer én konto, hvis det er alt, du kan finansiere, og finansier i stedet en blanding af konti. Det er meget vigtigt også at overveje, hvordan disse konti beskattes, og hvor mange kontanter du har til at gå ind i noget, der vil blive beskattet senere, kontra hvor mange penge du sætter ind på konti, der allerede har blevet beskattet. Du vil sikre dig, at du balancerer skattepligten af ​​dine aktiver; for mine kunder råder jeg typisk til at bruge en blanding af skatteudskudte konti, Roth og skattepligtige konti.

Der er ikke en enkelt streng plan eller en regel, du skal følge for at nå langsigtede økonomiske mål – men at forpligte dig til at spare mindst 20 % af din indkomst (og op til 30 % eller endda 40 %) vil hjælpe dig med at opbygge fundament, du har brug for for at nyde en masse frihed og fleksibilitet hen ad vejen.