For den gennemsnitlige amerikanske kvinde er oddsene gode for, at hun på et tidspunkt vil klare sin økonomi på egen hånd.
Det er ikke kun fordi kvinder overlever mænd med omkring fem år, men også fordi mange kvinder i disse dage vælger at forblive single eller ikke gifter sig igen efter en skilsmisse. Ifølge de seneste tal er kvinder de primære forsørgere i mindst 40 % af de amerikanske husstande. Og deres økonomiske indflydelse og personlige rigdom forventes at blive ved med at vokse.
Og alligevel halter kvinder stadig bagud, når det kommer til overordnet finansiel viden. Blot et eksempel:Ved en vurdering af finanskompetencer besvarede mænd 56 % af spørgsmålene korrekt – en forbedring på 5 procentpoint i forhold til 2017. Kvinder besvarede 47 % af spørgsmålene korrekt, et skuffende fald på 1 procentpoint fra 2017.
Det er et problem, fordi den samme undersøgelse, som du kunne forvente, fandt en stærk sammenhæng mellem antallet af spørgsmål, respondenterne besvarede korrekt og flere indikatorer for økonomisk velvære, herunder opsparing og planlægning af pensionering.
Den økonomiske planlægning, en kvinde laver nu, vil afgøre, hvordan hun vil klare sig senere, når hun ikke længere tjener en lønseddel. Hvis du er gift, kan den planlægning være en teamindsats, men du kan ikke bare læne dig tilbage og håbe, at din mand finder ud af det hele for dig. Jeg har set så mange kvinder, der er blevet ødelagt, da vitale indkomststrømme forsvandt, fordi de blev skilt sent i livet eller var blevet enker.
Kvinder vil ikke bare overleve; vi vil trives. Og for at gøre det skal du have en plan, der dækker alle de risici, du kan støde på i forbindelse med pensionering, herunder:
Når du går på pension, er din indkomst dit resultat. Udfordringen er at maksimere hver af dine indkomstkilder, så du aldrig behøver at bekymre dig om at overleve dine penge. Socialsikringsstrategierne for en kvinde, der er gift, enke eller skilt, kan være drastisk anderledes end dem, der gælder for en, der aldrig har giftet sig. Fordi alles situation er forskellig, kan det være et godt første skridt at køre en socialsikringsmaksimeringsanalyse. Analysen vil se på alle dine indtægtskilder, din alder og din civilstand for at hjælpe dig med at afgøre, hvad der er bedst for dig.
Det kan også være mere kompliceret for ægtepar at beslutte, hvilken pensionsydelse de skal vælge. En livstidsudbetaling vil sandsynligvis være højere, men det betyder, at når pensionsindehaveren dør, stopper indkomsten. Hvis du er gift, og I begge vil stole på denne indkomst, vil du måske vælge en fælles livspensionsudbetaling. Og uanset hvad din civilstand er, vil du også planlægge, hvordan du vil hæve indkomst fra dine pensionskonti. Du bliver nødt til at undersøge noget, men den viden vil styrke dig.
Når du bevæger dig mod pensionering, er det vigtigt at ændre din tankegang fra akkumulering til bevarelse. Det er selvfølgelig altid en god idé at spore, hvordan dine penge er investeret, men i årene lige før og efter pensionering er det særligt kritisk. Uanset om du er en gør-det-selv-mand eller arbejder med en rådgiver, bør du have en plan, der passer til din risikotolerance (din evne og vilje til at bære et potentielt investeringstab) og din tidshorisont (det antal år, der er tilbage, indtil du planlægger at gå på pension) .
Hvis du har flere år tilbage, før du går på pension, kan du være villig til at tage større risiko. Men hvis du planlægger at gå på pension inden for de næste fem til syv år - og du vil ikke have tid til at komme dig efter et stort markedstab - kan du få mere gavn af en plan, der fokuserer på at diversificere dine investeringer med et mål om at hjælpe med at beskytte din rede æg.
Implementering af en "bucket-strategi" kan hjælpe dig med at balancere dine behov over tid. Det skal indeholde:
Efterhånden som du bliver ældre og tættere på pension, bør du tage mindre risiko, men hvis du har taget hånd om din nødfond og indkomst, har du råd til at være lidt mere aggressiv med aktierne i din portefølje.
Ifølge Social Security Administration kan en kvinde, der fylder 65 i dag, forvente at leve i gennemsnit indtil 86,5 år. Omkring hver tredje 65-årige i dag vil leve efter 90, og omkring hver syv vil leve efter 95. Kvinder har ofte færre penge på deres pensionskonti og en mindre social ydelse, fordi mange tog tid til at pleje for deres børn, børnebørn eller forældre. Det betyder, at kvinder skal planlægge omhyggeligt i årtier i pensionering og alle de økonomiske op- og nedture, der kan opstå i løbet af den tid.
At arbejde med en finansiel rådgiver, der fokuserer på pensionsplanlægning - og ikke kun at investere for vækst - kan hjælpe. Sæt en prioritet på indkomststrømme, og tal om produkter og strategier (såsom livsforsikringer og/eller livrenter), der kan hjælpe med at give en pensionsløn, uanset hvor længe du lever.
Enhver, der husker en tid, hvor gaspriserne var under en dollar, ved, hvad inflation er. Men det er en anden ting at forstå virkningen af inflation på en pensionsordning. Selvom du kan se et lille bump i dine leveomkostninger i dine sociale sikringsydelser og pension hvert år, er du sandsynligvis stadig nødt til at sætte din egen inflationsbeskyttelsesplan på plads for at bevare din købekraft, når du bliver ældre. Det kan omfatte at beholde en procentdel af dine penge investeret i aktier eller investeringsforeninger for langsigtet vækstpotentiale og/eller nedskæring af dine udgifter, som årene går.
Det er en fejl at antage, at din skat automatisk falder, når du går på pension, fordi du vil bruge færre penge. Hvis du planlægger at bevare den samme livsstil, har du sandsynligvis brug for den samme indkomst. Og glem ikke:De penge, du har sparet i en IRA eller 401(k), er ikke alle dine at beholde. Du skal betale almindelig indkomstskat af alle hævninger, du foretager fra skatteudskudte pensionskonti - en omkostning, du ikke kan undslippe, når du fylder 70½ og skal tage påkrævede minimumsudlodninger (RMD'er).
Du har måske hørt det gamle ordsprog, at det ikke er hvor meget du tjener, det er hvor meget du beholder. Hvis du ikke allerede har gjort det, kan du overveje at diversificere den måde, hvorpå pengene i dit redeæg beskattes - måske ved at konvertere nogle af dine opsparinger til en Roth-konto, som byder på skattefri vækst og udbetalinger ved pensionering.
Du har sikkert set reklamer, der advarer om, at Medicare ikke dækker alle sundhedsudgifter. Et godt Medicare-tilskud kan hjælpe med nogle grundlæggende omkostninger, men du skal sandsynligvis stadig håndtere lægeregninger, når du bliver ældre. Og du har stadig brug for en plan for at dække muligheden for langtidsplejebehov. Ifølge 2019 Genworth Cost of Care Survey er den nationale medianpris for et semi-privat værelse på et plejehjem $7.513 om måneden. Hvis du eller din ægtefælle har brug for særlig pleje, kan det hurtigt udtømme dit redeæg og efterlade dig uden ressourcer til at fortsætte komfortabelt. Der er tilgængelige produkter til at hjælpe med at håndtere disse udgifter, herunder traditionel langtidsplejeforsikring, hybridlivrenter, der følger med en langtidsplejer eller permanente livsforsikringer, der giver mulighed for en acceleration af dødsfaldsydelsen for at hjælpe med at dække omkostninger forbundet med kvalificerende langtidspleje. Men du bliver nødt til at lave nogle lektier for at finde den, der passer bedst til dine behov og dit budget.
Hvis du flittigt har lagt penge væk til pensionering, men du ikke er sikker på, hvor du står, når det kommer til ovenstående bekymringer, så tal med en uafhængig finansiel rådgiver, der fokuserer på pension og hjælper med at maksimere din opsparing. Hvis du allerede har en rådgiver, men du ikke føler, at du får svar eller adgang til de produkter og strategier, du har brug for, er det måske på tide at komme videre. Se efter en person, du kan tale komfortabelt med, og som er en tillidsmand, du kan stole på, for at varetage dine interesser.
Kim Franke-Folstad bidrog til denne artikel.