For kvinder, der forventer at læne sig meget op af deres investeringskonti, når de går på pension, er markedsvolatilitet ikke den eneste bekymring. Det er også vigtigt at hjælpe med at minimere den indvirkning, skatter kan have på indkomst ved pensionering. Det betyder at forvalte midlerne i forskellige typer af investeringer og konti - skattepligtige, skatteudskudte og skattefrie - så effektivt som muligt, nu og i fremtiden.
Når alt kommer til alt, hvis du skal bruge kræfterne på at øge dine penge, burde det ikke også være en prioritet at beholde så meget af dem som muligt, især hvis du står alene på pension på grund af skilsmisse eller en dødsfald. ægtefælle?
En måde at potentielt have flere penge i dine lommer - og lægge mindre i Uncle Sam's - er at overveje de fordele, du kan få fra skattebegunstigede pensionskonti, såsom arbejdsgiver-sponsorerede 401(k)s, traditionelle IRA'er og Roth IRA'er. Og takket være ændringer af bidragslofter og andre grænser kan du trække flere penge væk end nogensinde på disse konti i år og næste år. Det er selvfølgelig en god ting for enhver, men det kan være særligt tilfældigt for kvinder, som lever længere og derfor har brug for hver ekstra sparet krone, de kan få.
Nogle af de nye grænser, der kan påvirke din pensionsopsparing, omfatter:
Den årlige bidragsgrænse for medarbejdere, der deltager i 401(k), 403(b), de fleste 457 planer og sparsommelighedsplanen, der bruges af føderale regeringsansatte, steg i 2019 til $19.000 (og disse grænser vil stige yderligere $500 i 2020) . Hvis du er 50 år eller ældre, kan du også drage fordel af en indhentningsbestemmelse på $6.000 (et tal, der også stiger med $500 i 2020). Det betyder, at du alt sammen kan lægge $25.000 væk i din arbejdsgiver-sponsorerede plan i 2019 - og det samlede beløb stiger til $26.000 i 2020. Og hvis du skulle undre dig, tæller din arbejdsgivers matchende bidrag, hvis der er et sådant, ikke med i dit grænse.
Hvis du er bekymret for konsekvenserne af at opbygge for mange penge på en skatteudskudt pensionskonto - i betragtning af at du bliver nødt til at betale skat af hver dollar, du hæver - vil du måske tilføje en Roth IRA til din plan. For eksempel kan du bidrage med op til virksomhedens match i din arbejdsgiversponsorerede 401(k), og derefter, hvis du er berettiget, indsætte eventuelle yderligere besparelser på en Roth-konto efter skat.
Endnu en gang kunne Roths være værd at undersøge for enhver, men de kunne være en særlig god idé for kvinder af en række årsager. Naturligvis er levetiden vigtig. Alle de ekstra år, du måske lever, er også år, hvor IRS vil ønske at opkræve skat fra dig, men du kan hæve penge fra en Roth IRA skattefrit.
Bidragsgrænserne for traditionelle og Roth IRA'er steg også i 2019 - til $6.000 eller $7.000 for dem, der er 50 år og ældre. Så hvis du er en person på mere end 50, der fokuserer på at udvide din opsparingskonto, kan du lægge så meget som $32.000 væk mellem din 401(k) og din Roth i 2019.
Bemærk:Bidragsgrænser for Roth IRA'er og traditionelle IRA'er stiger ikke i 2020. De forbliver de samme som i 2019.
En Roth IRA er ikke en mulighed for alle; bidrag kan være begrænset eller utilgængeligt baseret på din ændrede justerede bruttoindkomst. Men Roth IRA's "udfasning"-intervallet steg i 2019 og vil stige yderligere i 2020, hvilket gør det til en mulighed for flere opsparere.
Det er nu $193.000 til $203.000 for ægtepar, der ansøger i fællesskab (stiger til $196.000-$206.000 i 2020). Det betyder, at det beløb, du kan bidrage til en Roth IRA i 2019, begynder at udfase ved $193.000, og ved $203.000 kan du slet ikke bidrage til en. For singler og overhoveder af husstande begynder udfasningsintervallet ved 122.000 USD og slutter ved 137.000 USD (stiger til 124.000-139.000 USD i 2020).
Hvis din arbejdsgiver tilbyder en Roth 401(k)-plan, er der ingen indkomstgrænser, så du vil måske også tjekke ind på denne mulighed. Og selvom du tjener for meget til at bidrage direkte til en Roth IRA, kan du stadig få fordelene ved at konvertere en traditionel IRA til en Roth. (Kongressen eliminerede $100.000 indkomstgrænsen på Roth IRA-konverteringer tilbage i 2010.) Ja, du skal betale skat af de beløb, du hæver og konverterer. Men fordi vi i øjeblikket er i et lavere skattemiljø, takket være skattereformerne i 2017, kan dette være et godt tidspunkt at foretage en gradvis konvertering, måske ved at flytte nogle penge hvert år i de næste par år. Diskuter med din økonomiske rådgiver og skatteekspert for at se, om dette er en passende strategi for din situation.
Enkeltpersoner og par kan tjene mere i år og stadig være berettiget til at yde skattefradragsberettigede bidrag til en traditionel IRA, og det tal vil også stige i 2020. De tilladte beløb er baseret på din ændrede justerede bruttoindkomst, svarende til Roth-udfasningsintervallerne, men også på, om du (eller din ægtefælle) er omfattet af en pensionsordning på arbejdspladsen - hvilket kan gøre tingene lidt mere komplekse. Så vær sikker på, at du er klar over, hvem der har hvad, før du træffer beslutninger om, hvor meget du skal bidrage (se IRS-meddelelsen for detaljer).
Hvis du tjener for meget til at give fradragsberettigede IRA-bidrag, kan du muligvis stadig yde ikke-fradragsberettigede bidrag - og du kan potentielt konvertere disse penge til en Roth IRA, hvis du ønsker det. Du bør tale med en skatterådgiver for at forstå konverteringsreglerne og potentielle skattemæssige konsekvenser.
Det er vigtigt at bemærke, at det at være smart med skatteeffektive strategier ikke kun er for dem, der er tæt på pension. Du kan få adgang til de fordele, som skattebegunstigede konti har at tilbyde i alle aldre - uanset om du lige er startet på din karriere eller tæt på at afslutte tingene. Skatteeffektivitet bør være et mål for enhver opsparer.
Nu er et godt tidspunkt at vurdere dine pensionskonti for at få mest muligt ud af din opsparing til næste år. Din økonomiske rådgiver eller skatteekspert kan hjælpe dig med at forstå eventuelle deadlines, og hvordan du får foretaget ændringerne.
At sætte så mange penge ind på en pensionskonto så tidligt som muligt er en særlig værdifuld strategi for kvinder. En analyse fra NerdWallet viste, at en kvinde skal spare $1,25 for hver $1, en mand gør for at bygge et tilsvarende pensionsredeæg.
Det er klart, at der er lidt tid at spilde.
Kim Franke-Folstad bidrog til denne artikel.
Gebyr-baseret finansiel planlægning og investeringsrådgivning tilbydes af Provident Wealth Advisors, en registreret investeringsrådgiver i staten Texas. Forsikringsprodukter og -tjenester tilbydes gennem Goodwin Financial Group. Provident Wealth Advisors og Goodwin Financial Group er tilknyttede virksomheder.
Investering indebærer risiko, herunder det potentielle tab af hovedstol. Enhver henvisning til [beskyttelsesydelser, sikkerhed, sikkerhed, livstidsindkomst osv.] henviser generelt til faste forsikringsprodukter, aldrig værdipapirer eller investeringsprodukter. Forsikrings- og annuitetsproduktgarantier understøttes af det udstedende forsikringsselskabs finansielle styrke og erstatningsevne. Vores firma giver ikke, og det er heller ikke nogen erklæring indeholdt her, til formål at yde skatterådgivning. Alle enkeltpersoner opfordres til at rådføre sig med en kvalificeret skatteprofessionel, før de træffer nogen beslutninger om deres personlige situation. Vores firma er ikke tilknyttet den amerikanske regering eller nogen statslig instans.